什么是好的重疾险?

无人岛屿颈

上次做了信泰百万守护（典藏版）和光大永明嘉多保两款优秀重疾险的对比，很多人问：为什么这两款重疾险是优秀的呢？

那么就来分析下什么是好的重疾险？



什么是重疾险？

重疾险全称重大疾病保险，1983年，南非的心脏外科医生Marius Barnard发现，再精湛的医术只能挽救人的生理生命，却无法挽救人的经济生命。所以他找了南非的一家保险公司合作，推出了全球第一款重大疾病保险。



重疾险是给付型保险，即一旦罹患保险合同约定的疾病，并达疾病的状态或者手术，将直接获得一笔约定金额的保险金。

我一般将重疾险比喻成简单粗暴的保险。

比如某人投保了100万保额重疾险之后（假定按100%赔付）的某年罹患甲状腺癌，无论其治疗花费多少钱，保险公司将直接“简单粗暴地“将100万现金打至其银行账户中。

请问是不是很简单、很粗暴？





为什么要买重疾险？


有人会说，我已经买足了医疗险，为什么还要买重疾险？

没错，买足医疗险可以很好地解决疾病治疗费用的报销问题。

重疾险与医疗险不但不冲突，反而相辅相成。重疾险给人解决的是家庭经济问题，一方面可以让病人安心养病，另一方面可以改善家庭的经济生活。

“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”。

人一旦罹患重疾，可能意味着丧失了工作能力，家庭经济危机将直接爆发，同时后期养病费用使得家庭经济更是雪上加霜。

这就是为什么MariusBarnard医生说，我们需要重疾险不是因为我们会死，而是因为想要好好活着。



什么是好的重疾险？

重疾险一般分为定期险和终身险。

定期险是消费型险，只能保至一定年龄（比如60岁或者80岁），过期之后已交的保费不再退回，所以价格相对较低。

终身险是保至终身的险，无论被保人一生中是否发生重疾，但人终有一死，一旦死亡就会获得一笔保险金，所以终身重疾险是必能获得理赔的保险，因此价格一般较高。

那么什么是好的重疾险呢？



优秀的重疾险有很多特点，因篇幅限制，简单分析下几个关键的点：

1、多次赔付责任

多次赔付是相对于单次赔付而言的。

单次赔付是被保人罹患重疾，保险公司给付保险金后合同直接终止。

多次赔付是被保人罹患重疾获得赔付之后，合同继续有效，还可以有第二次、第三次的赔付机会....

人这一生一旦罹患重疾，就意味着将与保险无缘，因为罹患重疾的人再次发生重疾的概率要比常人高N多倍，任何一家不傻的保险公司都不愿承保这样的人。

此时，重疾险多次赔付责任就显得极为重要，因为一次重疾之后还拥有二次、三次的赔付机会。

所以这也是为什么信泰百万守护（典藏版）和光大永明嘉多保6次重疾赔付责任可以直接将单次赔付责任的重疾险吊打进太平洋的原因。

2、病种分组友好

病种分组的概念是说，一旦发生某种疾病的赔付之后，同组内其他疾病将不再赔付。

保监会规定的25种重疾中有六种疾病发生的概率高达80%。



也就是说，最好病种不分组，如果一定要分组，这六种高发重疾最好能分在不同的组别中。

极端地说，如果这六种高发重疾分在一组，意味着一旦罹患某种重疾，其他5种重疾将直接被pass掉了，以后将不再赔付。

所以，信泰百万守护（典藏版）和光大永明嘉多保的分组与其他很多重疾险相比，要优秀得多。

3、恶性肿瘤二次赔付且间隔期短

随着医疗水平的不断提高，癌症存活率越来越高，但是罹患癌症之后发生复发、转移的风险依然是大概率事件。

所以，癌症的二次赔付相当重要。

医学上有一个名词叫癌症五年生存期，意思是肿瘤患者行根治性手术之后如果活过五年，就有希望实现长期生存。

所以，3年的间隔期优于5年的间隔期。

4、涵盖中症且中症/轻症不分组多次高比例赔付

市面上存在很多无中症责任的重疾险。

中症很大的一个特点是赔付比例高，有些产品中症赔付比例可以达到60%，甚至高达75%，比如信泰百万守护（典藏版）。

而很多重疾险的轻症仅能赔付20%，而信泰百万守护（典藏版）轻症赔付比例可达45%，甚至到55%。

所以涵盖中症且中症/轻症不分组多次高比例赔付的重疾险当然是优秀的。



5、其他

重疾险是个很复杂的金融产品，条款五花八门、多种多样，一一列举也不现实，而且很多条款也不一定适合所有人。

这需要专业人员去对比市场上众多产品并有针对性地去定制才是最合适的。



最后...

通过上文的分析，可以很好地理解信泰百万守护（典藏版）和光大永明嘉多保为什么是重疾险市场上的两大高手了。

很多人说，如果人生只能买一份保险的话，那一定要买重疾险。

不一定全对，但也有一定的道理。

生老病死乃人生定律。死亡无人能避免，生病极少人能避开。

重疾险虽然不能直接挽回每个人的生命，但是可以给人以更高治疗水平的机会。

重疾险虽然不能给家庭以富有，但是可以大大减轻家庭的经济压力。

重疾险虽然不能给与保证，但是可以给与保障。

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作者：潘越险峰