年金险最大的特点是把未来不确定的收入给确定下来了

Jacqueline季

    一般来说先配置的保险应该是人寿险、重疾险、医疗险和意外险，而年金险一般是最后一个配置的险种。一般的工薪阶层买足了前面的保险以后，可以买年金险的资金可能不是很多。

    年金险消耗的保费较其他险种相对较多，比如：医疗险如果不是买的高端医疗险，而只是百万医疗的话还是比较便宜的；意外险就更加便宜了；重疾险相对比较贵；寿险如果是定期寿险解决阶段性问题也不会很贵；

而年金险主要解决了资金流的确定性问题。

● 年金险是什么？

    年金产品其实是在众多的保险产品里面，产品形态上最简单的一个。市场上也有众多的年金险的文章，但就其本质提炼出来而言是非常简单的。

特点：

（一）年金是“以被保险人的生存为给付条件的保险”，而寿险是“以被保险人的死亡为给付条件的保险”，二者正好相反，一个保死一个保生，所以保险涵盖了被保险人的生老病死残疾等各种风险，活得很久也是一种风险，它的特点是按年给付的保险，和社保有点类似。之前定期存，之后定期给。

（二）一定不会亏损，年金有一个预定的内在利率，可以保证在未来的某一个时间段有一个稳定的现金流的收入

    年金最大的特点是把未来不确定的收入给确定下来了，这就足够了。

   

    在20多年前，在香港的电视节目里就播放过这样的广告，一个大富豪和一个年轻的女孩在打高尔夫球，在打得很开心的时候，这个年轻的女孩就找这个富豪要了一张趸缴的年金的保单。

    这是很有保险教育意义的广告，因为一张趸缴的年金保险的保单相当于一笔确定的钱，而且它的现金价值比较高，如果不取出来的话，将来可以不断的给自己的退休生活增加确定的筹码。

● 年金产品有两个阶段：“累积期”和“年金期”

    “累积期”相当于我们交社保一样，在领之前的某一个阶段，比如35-60岁属于“累积期”，但是我并不需要在从35岁-60岁这个阶段都用来缴费。我可以缴5年、10年、25年都可。每年或每月缴费。

    第二个阶段就叫“年金期”，在我存完以后就有一个取的过程。

   

    看下图里有一个灰色的区域，这就是累积金额，在累积期，我可能投资了5年，但接下来的20年在不断的滚存。在我领取的时候，比如60岁，我要领取的现金价值，达到一个最高值。从60岁开始每年领13万，而我领的时间远远长过我存的时间。



   

    年金产品就有2个阶段一个是“存”一个是“取”，如果把年金产品看成一个计划，它就是一个存钱和取钱的计划。和存在银行有类似，银行是存3~5年一次性取，而年金是分年存，分年取，就是我换了一个地方，存在了保险公司，相对于存在银行有了更多的功能性和更好的安全性（如银行可以倒闭，而保险公司法律规定不能倒闭），在后面的分享中我会详细介绍。

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刘茜 201904


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作者：行愿咨询