年金险和终身寿险哪个更好?

伊索谗言

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今天，我们来聊聊年金保险和终身寿险在财富传承领域的功能差异。也就是从财富传承的角度来看这两种不同的保险。



年金保险和终身寿险的概念

    年金保险，就是有生存保险金的保险。一般来说，是帮被保险人生成一个伴随生命周期的现金流。当然，现行主要的年金保险，都是除了这个现金流之外，还有一笔身故保险金。

    在这样的保险责任下，作为投保人和被保险人，还有一个选择，就是对这个现金流不做任何领取。也就是说，在被保险人活着的时候，保险当中的钱一分不取，这样，这份年金保险所有的钱都会作为身故保险金交给受益人。

    终身寿险，是只有身故保险责任的保险。在被保险人过世之后，受益人可以从保险公司领到一笔身故保险金。

    终身寿险还有一个子品类，就是增额终身寿险，也叫保额会长大的终身寿险。就是被保险人活着的时候，保额会越来越大，被保险人活的时间越长，保额就会越多，直到被保险人过世，受益人拿到的是这笔长大后的保额。



年金保险和终身寿险的区别

    如果我们从传财富传承的角度来看，年金保险和终身寿险到底有什么区别呢？

    最主要的区别就是年金保险的传承是可以同时发生在被保险人和受益人身上的。我举个例子，如果我想把我的一笔财富，同时交给我的儿子和我的孙子。那我就可以以我自己作为投保人，以我儿子作为被保险人，以我孙子作为受益人来买一份年金保险。这样的话，我儿子作为被保险人，他可以享受终身的现金流，这就是财富传承的一部分。在我儿子百年之后，我孙子作为受益人可以享受身故保险金，这也是财富传承上的一部分。

    但是终身寿险的财富传承只有身故传承一种形式，就是我以我自己做投保人和被保险人买一份终身寿险：如果受益人是我儿子，那么财富就传承给我儿儿子；如果受益人是我孙子，那么财富就传承给我孙子。这种传承都必须是以我的死亡为前提的。

    当然，终身寿险也可以实现同时把我的财富传承给我的儿子和我的孙子。就是在购买身故保险的时候指定两个受益人，并且指定两个人的受益比例，比如说我儿子拿30%，我孙子拿70%。但即使是这样，我的儿子和孙子拿到这份财富的前提条件仍然是我过世。

    如果我以我自己作为投保人、以我儿子作为被保险人、以我孙子作为受益人购买一份终身寿险，那么这个传承以我儿子身故为前提。我儿子其实只起到了一个被保险人作用，他根本就不可能从这份保险当中拿到任何的利益，财富没有传承给他，而是传承给了我的孙子。

    这就是两个产品最主要的区别：年金保险可以在被保险人生存的情况下实现传承，也可以在被保险人身故的情况下实现传承；终身寿险只可以在被保险人身故的情况下实现传承。



留给受益人的财富区别

    年金保险不做任何生存领取，也可以把钱全部留给受益人，那不知道你会不会有这样的疑问：如果采用只留给受益人的方式，在同样的交费情况下，年金保险和终身寿险，哪个保险产品类型留给受益人的钱更多呢？

    我们以具体的产品来举例说明这个问题。为了避免广告嫌疑，我就不提具体产品的名字了，以A、B、C为代码：第一款产品A，就是一个年金保险加一个万能账户；第二款产品B，是一款终身寿险；第三款产品C，是增额终身寿险。

投保人：我（60岁）

被保人：我儿子（30岁）

受益人：我孙子（0岁）

保费：100万，分5年交，20万元/年

    因为产品A“年金保险+万能账户”的利益有浮动的部分，所以我们以中档为例，也就是一般情况来评估利益。

    我专门列了个表格来表示被保险人在50岁、75岁、90岁离世的不同情况下受益人可以得到的总利益：



    被保险人的寿命不同，年金保险和终身寿险能够留给受益人的财富额度是有差别的。如果被保险人寿命短一些，则终身寿险留给受益人的财富更多，如果被保险人寿命比较长，年金保险可能留给受益人的财富更多一些。

    当然，年金保险有很多，终身寿险也很多，以不同的具体产品举例的话，也许结果不太一样，但大的规律差不多。

总结一下，在财富传承方面，年金保险和终身寿险主要有两大区别：

1. 年金保险可以在被保险人生存时传承，也可以在被保险人身故时传承；终身寿险只能在被保险人身身故时传承。

2. 即使只做身故传承，被保险人寿命不同，年金保险和终身寿险留给受益人的财富会有差异。





               
作者：张世昊