致死率厉害新冠20倍的X疾病要来了!香港保险能赔吗?

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解锁港险 保障一生

最近，神秘的“X疾病“登上了各大平台的热搜。

其实，早在今年1月份，世卫组织总干事谭德塞就对X疾病暴发的可能性发出公开警告。称下一次大流行病暴发“并非是否会发生的问题，而是什么时候发生的问题”，呼吁为应对“X疾病”做好准备。

甚至直言，X疾病发生时，致死率可能是新冠疫情的20倍！！



国家疾控局局长回应“X疾病”时也表示“很难避免”。



什么是“X疾病”？

01

所谓X疾病，并不代表某一种具体的疾病，而是一种由未知病原体引发、可能导致全球大流行的传染病。

比如之前未被发现的新冠病毒就是X疾病，未来可能有更多未知的疾病来袭，并造成大范围流行。

X疾病最主要的特点是"高致命、传染快、易变异”，它的发生发展存在很大的不确定性，因此很难预测“X疾病”的病原体以及发生的时间、地点。

也就是说，它可能在任何时间、由多种来源触发，严重的可以夺去数百万人的生命。

既然难以预测又无法避免，能做的就是，提前规划好发生后的保障。

“X疾病”保障看香港保险

02

香港保险市场提供了一种切实可行的解决方案。

香港保险对于未知疾病保障比较健全，以重疾险为例，虽然有罗列保障的疾病种类，但都有一个未知疾病的保障。

比如保诚的危疾加护保3，因全球疫症或危疾以外的身体情况，接受深切治疗3天或以上，赔付20%保额。



这个深切治疗保障，涵盖了传染病、意外受伤、未知疾病等等。



香港重疾险更多优势

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1

保费较低

同一年龄层的被保人，香港保费通常是内地保单的60%-70%。

这主要是因为香港保险费用是按照国际发达国家标准制定的，且香港医疗制度健全，医疗设备先进，人均寿命长，基础保障费非常便宜。

加上香港保险公司多有百年的历史，品牌优质，产品在成熟的市场中充分竞争，性价自然比较高。

2

保额增长

香港重疾险有分红，保额复利递增。保额会随着时间的推移不断增加。一定程度上避免通胀对保额的侵蚀，更贴合现实需要。

例如，1岁男宝宝购买香港一款重疾险，总保额20万美金。等到宝宝65岁的时候，保额已经滚利到120万美金以上！



另外，香港重疾险标配，通常首10年/15年会赠送一定比例（例如50%）的保额，进一步拉高杠杆。

3

保障全面

香港主流重疾险基本保障达到100多种，覆盖全面，而且对高发危疾提供不分组的多重保障，包括癌症、心脏病、中风等。



香港重疾险的产品设计与时俱进、不断进化。像在人口老龄化背景下，加入了“严重脑退化症”等保障；在产后抑郁高发的背景下，加入了“产后抑郁”保障。





4

多重保障

随着医疗技术发展，癌症5年生存率提升，危疾的持续全面保障是非常有必要的，香港重疾险特别突出重疾多重保障和持续时长。

①癌症多次赔付，间隔期短至1年

癌症是最高发的危疾，治疗时间长，而且容易复发。香港重疾险对癌症间隔期的要求较宽松，通常仅需1年，癌症持续、扩散、复发和新发均可获得再次赔偿。

香港某重疾险产品资料，癌症间隔期为1年：



内地某重疾险产品条款，癌症间隔期为3年：



② 癌症持续保障时间较长

可能长达100个月（8.3年），患癌1年后，如果仍在持续治疗，每月可获5%保额。

而内地重疾险癌症多次赔付往往都需要另外出钱附加，并且只能额外赔付1次，无法多次赔付。

5

免体检保额高

香港重疾险的免体检额度较高，通常为50W美金以上，有效覆盖保障需求，远远高于内地，这也是很多中产和高净值家庭扎堆香港投保的原因之一。



6

疾病定义宽松

香港和内地重疾险合同里的疾病定义是有差异的，总体上香港保险更宽松一些。

以部分疾病举例：

① 中风

香港重疾险定义：神经功能性障碍持续最少4星期。



内地重疾险定义：神经系统永久性功能障碍确诊180天后。



② 瘫痪

香港重疾定义：因疾病或受伤引起瘫痪而永久失去双手或双脚，或一手一脚，无时间限制。



内地重疾险定义：因疾病或意外伤害导致两肢或两肢以上肢体永久完全丧失，确诊或意外发生180天后。



7

多元资产配置

香港重疾险多以美元计价，香港保险公司全球性运营，全球前20大保险公司，有13家在香港营运，6家在香港上市，港险公司的盈利能力和风控能力都很稳健。

通过持有美元保单，起到分散风险的作用，实现家庭资产的多元布局，综合平衡自己的风险和收益。

另外，由于香港保险面向全球销售，自然也是全球理赔。全球各地医院（包括内地）的报告都认可，电子化理赔，一般是把所需资料的文件快递给公司/代理人就可以理赔了。而内地保险一般只理赔内地医院。

END

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作者：港险一生