全球四大保险区(香港、百慕大、新加坡、美国)详解!你适合去哪买?

寒郁轩良

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保险作为资产配置中不可或缺的一个项目，起到资产保值增值、抵抗风险通胀和财富传承等重要作用。

大家知道，香港、新加坡、美国和百慕大是世界上知名的几个国际保险中心，不过，这四个地方的产品、政策、功能却大有不同。

这篇文章就为大家剖析各地保险的特色，帮你找到最符合你需求的投保之地~



首先，分享一则近日香港保险界大新闻，某保险公司成功承保了一份总额达20亿港币的人寿保单，刷新了吉尼斯世界纪录！

此前，这样巨额保单仅见于美国、英国和百慕大等地。如今，高净值人群对香港保险的信任再度增强，更彰显了港险全球顶尖超高净值保险市场的潜力！

香港保险

香港是亚洲最大的保险市场，历史悠久且180多年来没有发生过寿险公司倒闭的案例！

香港保险业在亚洲领先，世界二十大保险公司有12家在香港开展业务，足以彰显其全球实力。



优势一：高分红收益，可锁定/解锁保单红利。

香港的储蓄险产品分红率一般为6-7%，根据《GN16》规定，保险公司需公开分红实现率，提供收益率预期。多数产品的分红实现率在90-108%之间。

优势二：可无限次更改被保险人/指定第二受保人。

多数香港储蓄险支持更改被保险人或指定第二受保人，实现财富多代传承的需求。

优势三：实现多种货币转换，分散通胀风险。

香港大保险公司都有多元货币计划，涵盖国际主流货币多达9种，还能转换保单币种，满足不同客户不同时期的货币需求，分散通胀风险。

优势四：保单可拆分。

多元货币计划保单支持保单拆分，实现财富的灵活传承，定向传承

百慕大保险

世界三大离岸金融中心：开曼、英属维尔京群岛（BVI）和百慕大，各有各的特色。开曼以其现代信托法域闻名；BVI则以离岸公司注册为核心优势；而百慕大则是全球三大保险市场之一，也是最大的再保险中心之一。据保准普尔《全球再保险要闻》统计，全球前40家再保险公司中有15家注册在百慕大。



百慕大保险指的是由加拿大、美国等地主流保险公司在百慕大设立的分公司出售的保单，受到当地法域管辖，并受到百慕大金融管理局（BMA）监管。

无论是提高身价、增值家庭资产，还是为子女建立长期现金流，高净值人士都都倾向于配置境外大额保单。其中，美国和加拿大的指数型万能寿险（IUL）是当今保险市场上最先进、最受欢迎的产品之一。

1）境外寿险保单具有稳健的收益

相比其他投资工具，保险具有稳定的收益和低风险，为资金提供有效保障。在全球经济不稳定的情况下，稳健的投资工具能够为高净值人群提供安全的资产避风港。

2）境外寿险保单具有强大的避险能力

作为美元资产的一种形式，它能够有效地帮助高净值人群规避汇率波动和通货膨胀的风险，保障资产的实际价值不受货币贬值的影响。

3）境外寿险保单具有高灵活性

境外寿险保单还具有高流动性和灵活性，能够满足高净值人群的现金流需求，并灵活应对不同的投资机会。

新加坡保险

新加坡保险具有地域优势，稳定清廉的政治环境和严格的金融监管备受称赞。新加坡实施严格的金融法规，甚至比瑞士更加严格，且实行“属地征税”原则。



各种优势使得越来越多的全球高净值人士将新加坡视为家族金融账户中心、企业控股中心，以及个人和家庭的第二居所。其中，许多人选择购买指数型寿险（IUL）或可变寿险（VUL）产品。

新加坡IUL具有两大明显优势：

优势一：通过“受益人提名”实现风险隔离和财富传承的需求。

投保人可以通过信托提名将保单受益人指定为配偶和/或子女，从而规划未来的债务风险，保障子女的未来生活。还可以随时变更或撤销提名，无需取得受益人的同意。

优势二：挂钩指数的明确投资策略和较高收益空间。

新加坡IUL的保费可分配至固定账户和指数账户，其中指数账户一般对标国际知名指数，如标普500、恒生指数等。固定账户提供约2-3%的保底收益，而指数账户可实现保本和约10%的封顶收益。

对于希望实现地区/国别分散、风险隔离和利用信托进行灵活传承安排的人来说，配置新加坡保险是一个不错的选择。

美国保险

美国保险拥有悠久历史，自1762年诞生第一份保单以来，已有逾两个世纪。其法律法规、行业监管在全球保险业具有重要地位，成为其他国家借鉴的主要对象。



美国保险行业采用联邦和州政府双重监管制度，保险产品须经州和联邦监管部门批准后方能推向市场，监管相当严格。

美国寿险是高净值人士进行全球税务规划的重要工具。

1）美国实行FATCA（外国账户税收遵从法），并未加入CRS，因此美国金融账户信息不参与CRS交换，保护财富隐私。

2）美国寿险的收益免资本利得税，死亡赔偿金免所得税，与不可撤销信托相结合，还能规划遗产税。

3）此外，美国寿险享有司法豁免保障，现金价值不受官司追索。

因此，美国寿险可作为风险隔离和全球税务规划的重要手段。对于希望实现风险隔离、税务规划并获得较高杠杆的高净值人士而言，美国寿险是优秀的财富规划工具。

总结

香港保险：

收益高、多元货币转换、红利锁定、保单拆分、无限次更改被保人。

适合人群：

不想出国离得太远、又想要实现较高稳健收益的人

有规划子女教育金、自己养老金以及财富传承需求的人

实现简易财富规划

百慕大保险：

主打产品IUL指数型万能寿险，挂钩标普500等知名指数，优势包括高杠杆、高收益、跟涨不跟跌、信托代持等。

适合人群：

同时追求大额高杠杆寿险和稳定高收益分红

注重隐私者

通过简易信托传承财富的人

新加坡保险：

严格的金融监管，多重优惠政策。主打产品IUL和VUL。

适合人群：

想要更好地实现地区/国别分散

想要更好地实现风险隔离

利用信托进行风险隔离和灵活的传承安排

美国保险：

实行联邦政府和州政府双重监管制度，美国寿险是高净值人士进行全球税务规划的重要工具，不参与CRS交换，有效保护财富隐私。

适合人群：

想同时实现风险隔离和税务规划

希望获得较高杠杆的高净值人士

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作者：新加坡狮城椰子