「重疾险」避坑指南(三)—— 投保时你应该注意的事!

芊芊551

爷爷的菜地
NO.7 篇文章

“一个坚持思考的保险经纪人”

在投保重疾险的时候，大家可能的出发点是：

“我家人/爸妈身体不太好，以防万一真的生大病，我想买个保险（重疾险），好有个保障。”

包括我当时给自己买保险的时候，也是经常因为经常刷到这样的新闻，所以才决定给自己配置一些保险。

但深入这个保险行业了解其规律后，重新理解到一点，”保险公司永远不会做亏本的生意！“

这在投保环节体现得就很明显，包括大家在问的“带病投保”、“拒保”等问题，也是出于这个原因。

所以我们今天聊下在保险投保环节的那些小秘密：

1️⃣  年龄越大，重疾险越不划算

大家买重疾的原因，可能会是想给父母买，但是重疾险面向的客户在年龄上是有限制，一般要求是 40 岁以内，有些是要求 35 岁以内，大部分 55 岁是年龄上限。超过这个年龄是没法购买重疾险的。

也会有些产品，年龄要求会放宽到 70 岁或者终身，但这些产品已经不只保重疾，更多会带有寿险（身故）的价值。

为什么重疾险会有年龄要求？

很简单，年纪越轻患病概率越低，年龄越大患病概率越大，保险公司不会做赔本的生意。所以年龄越高，保费就越贵，贵到产生倒挂（投保费用超过赔偿额度）

而且就算成功给父母购买上一款重疾险，费用也非常高，每年的保费也要上万块。给大家看一张价格图 ⬇️



这是某重疾险产品的费用，40 岁的男性，保额 50 万，投保时间 20 年。20 年的总保费就超过43万，如果到50岁，已经超过68万。
总结一下，重疾险产品是为家庭的年轻主力设计的，老年人不适合～

2️⃣  带病投保时的除外责任

现在大家多多少少会体检出一些小毛病，但你在投保时，保险公司会要求你递交最近一次的体检报告，他会根据你的体检报告来判断是否承保。

因此会出现 4 种情况：

小病不影响投保：

比如：甲状腺结节 1-2 级，这个情况不影响投保，保司会过；

部分病会排除在赔偿范围之外：

比如：甲状腺结节3 级，这种情况如果未来发生甲状腺相关疾病，是不赔的，这个就叫除外；

可以投保，但要求加保费或者延期投保：

比如：甲状腺结节 4 级，这种情况会要求加 20% 的保费或者延期观察一段时间后才会生效合同；

拒保：

    比如：甲状腺结节大于 3cm 这类，直接就是拒保了

所以大家在投保时一定要看自己的体检报告，同时尽量不要报有“我有某个历史病症希望保险公司未来能赔我相关费用”这种心理，因为你很难薅到羊毛。

包括我作为保险经纪人，也是帮助大家去薅羊毛的（虽然有一定概率），我更多会思考用其他更稳妥的办法帮大家解决这个问题，比如配置性价比更高的寿险。

3️⃣  投保时被拒保了怎么办

因为身体情况被拒保，这个最常见，针对这种情况，我一般是两个做法：

如果没有直接的病症分级描述，在保司的灰色地带，我一般靠跟保司晓之以理的方式来争取，这个成功概率大概 60-80%；

第二个办法就是换保险产品，这家不行，我换下一家聊，我跟 20 家保司去沟通，哈哈哈，其实还是第一个办法，但是数量上去了，成功概率也会上去，这个概率大概能到 90% 以上。

我说的不一定是最全的

但你多了解一定是对的

永远爱你们～



作者：观自己看世界