重疾险该不该买?我的建议是:应买尽买!

今早我梦醒了坎

#这是我的第34篇文章

今天，我们要聊的是一个理念的问题，重疾险到底该不该买。

首先，让我们来认识一下这位主角——重疾险。这个险种存在的最大价值是弥补重疾期间损失的收入（一般要买够3-5年的收入保额）。

此外，它还可以用于解决大病后的康复费用、疗养费用，或者努力去触达更好更优的医疗资源。

现在市面上所有的重疾险都包含28种规定的高发重疾，根据不同的理赔条件可以分为以下三大类：

1.确诊即理赔的十二种重疾

恶性肿瘤，多个肢体缺失，急性或亚急性肝炎，慢性肝功能衰竭失代偿期，双耳失聪，双目失明，严重阿尔兹海默症，严重帕金森病，严重三度烧伤，严重原发性肺动脉高压，严重运动神经元病，重型再生障碍性贫血；

2.五种采取特定治疗手段后理赔重疾

重大器官移植术或造血干细胞移植术，冠状动脉搭桥术，良性脑肿瘤，心脏瓣膜手术，主动脉手术；

3.八种达到特定状态后理赔的重疾

急性心肌梗塞，脑中风后遗症，终末期肾病，脑炎后遗症或脑膜炎后遗症，深度昏迷，瘫痪，严重脑损伤，语言能力丧失。

此外，还有三种新版重疾定义新增重疾：严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。

关于重疾险，我的建议是应买尽买，原因有三：

01

人一生的重疾概率高达6成

以我国最新的生命表——中国人身保险业经验生命表（2010－2013）为基础，计算出男性一辈子的重疾概率。如果以28种重疾为重疾的范围，那么中国男性一生中患重疾的概率高达66%！

患最高发的6种重疾的概率高达57%！得重度癌症的概率37%！也就是说，人的一生中，有超过一半的概率会得重疾；有超过1/3的概率会得重度癌症。这些比例，应该会超出很多人的意料。



上述比例是以0岁为基础计算的，不过，直到50岁左右，这个累积概率才会降低，50岁之前的人，患重疾和患重度癌症的比例，基本不会有太大变化。

以上分析，全部是以男性为例。女性的情况会有更好吗？



女性稍微好一点。

一生当中患重疾的概率，分别看28种和6种重疾的话，会下降4.6%、7.3%，但是概率也都超过了50%。一生得重度癌症的比例，比男性下降4个点，刚好是1/3。

2020重疾表告诉我们，长期来看，六成以上的人会得重疾，三分之一的人会得癌症。

根据《2021中国人健康大数据报告》，中国1.6亿人血脂异常，1亿人高血脂，2.7亿人高血压，9240万人有糖尿病，2亿人超重或者肥胖，慢性病和恶性肿瘤慢慢成为威胁中国人健康的致命因素。



再看一个数据：

2022年2月，国家癌症中心发布了最新一期的全国癌症统计数据（基于2016年新发癌症数据统计）。无论从发病率还是死亡率来看，在所有癌症中，肺癌均是第一大癌，占发病病例数的82.8%。



发病率第2-7位的癌症分别是：结直肠癌、胃癌、肝癌、乳腺癌、食管癌、甲状腺癌。

其中，肺癌、肝癌、胃癌、结直肠癌的发病率和死亡率均较高；而甲状腺癌虽然发病率高，但死亡率较低，也就是我们常说的“喜癌”或“懒癌”。



男性癌症的发病率第一的是肺癌，而女性发病率第一的是乳腺癌。

02

重疾全面年轻化

全癌种的发病率在0-34岁年龄组相对较低，从35-39岁年龄组开始显著增加，在80-84岁年龄组达到峰值。

男性在25-54岁的发病率低于女性，在60岁以上则高于女性。

中国恶性肿瘤发病率年龄分布图



以前说重疾理赔的平均年龄是42岁的时候，一直觉得这是个遥远的数字，一晃90后都快到岁34岁的关卡了。

官方数据显示35-39岁的癌症发病率显著增加，这个阶段的人，无论男女，都是家庭的顶梁柱和绝对经济来源，不止上有老下有小，可能有二孩甚至三孩。

偏偏又碰到现在这样的大环境，卷生卷死不说，还面临随时被“优化”的可能，如果身体好、技能佳也就算了，大不了折腾一番。

可是万一，健康出了问题，那可不是小问题。

   

03

重疾治疗费用大

一旦重大疾病来袭，动不动就是几万、几十万……这年头，想攒个几十万都难，谁又愿意面对辛辛苦苦赚的钱全都拿来治病的残酷现实呢？



一场重疾就好像是海面上漂浮的一座冰山，海平面以上的是我们显而易见的。而海平面以下的大部分，我们都忽视了。

那到底重疾会有哪些损失呢？首先最容易想到的。就是手术和治疗费用，这是直接损失，少则十几万，多则几十万甚至上百万。

但是看不到的，冰层下面的隐形经济损失，可能更多。

一方面，大部分患者在确诊为重疾时病情已经很严重，已不能再从事原有工作，将丧失部分或全部经济收入；

另一方面，其家人也会因为陪护而影响到正常的生活和工作，经济收入也会受到一定的影响。

这会给个人和家庭带来巨大的经济压力，甚至造成因病致贫、因病返贫。

相关数据显示，我国因病致贫、返贫人口占贫困总人口四成以上。

都说病来如山倒，有时候，倒的不止一个人，而是一整个家庭！

还记得曾经爆火的电影《我不是药神》吗？里面有一句最戳心的台词是：“ 世界上只有一种病，就是穷病。”

还有易烊千玺主演的《送你一朵小红花》，讲述了两个抗癌家庭的故事。

“ 得病的人难，病人身边的人更难！ ”这是岳云鹏饰演的癌症患者吴晓昧在影片中的台词。

至亲患癌，全家蒙尘。

医生可以救治病人，甚至可以延迟和挽救病患的生命，但却解决不了患者因为缺钱而耽误治疗和放弃治疗的问题，所以说重大疾病不是绝症，没有钱才会成为绝症。



人生重疾险攻略

建

议

面对重疾发生概率高、全面年轻化、治疗费用高，治愈后还需要3到5年的康复期，期间完全没有收入的现实，我们每个人都应该尽早为自己考虑起来！

越年轻，购买重疾险越便宜；越健康，配置重疾险越简单。

如果等到咱们真的到了重疾高发的年纪再去考虑配置？

那个时候，高昂的保费可能会让你退缩，这个杠杆也真的不太高，算起来还有可能保费倒挂；

那个时候，我们的身体可能大大小小都有一堆问题，脂肪肝、乳腺结节、甲状腺结节、肺结节等都会成为我们配置重疾险的拦路虎。

所以呀，真的，从我们自身的角度出发，尽早配置好重疾险！久病床前无孝子，夫妻更是难承期待，没有多少人能经受住道德和金钱的考验，重疾会让你陷入多难的境界，不经历过真的无法想象。

如果你考虑清楚了，需要配置重疾险的，可以随时联系我。作为专业的保险经纪人，我会帮你从市面上的所有产品中筛选最合适你的，与你一起守护你的人生和家庭！



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作者：懂保妹