内地富豪都忙着“转移”资产,香港保险或将成为第一选择!

什么大师特

去年年末，胡润研究院联合中信保诚发布了最新一期的《中国高净值家庭现金流管理报告》。作为胡润研究院的金牌栏目之一，这份报告的受关注程度，不亚于《胡润百富榜》。与百富排行榜的对比数据不同，《高净值家庭现金流管理报告》的涵盖面更广，内容面更细，几乎是对中国整个富人圈层的心态的研究和剖析。

第一，富人群体不断在扩充

据统计，2023年我国就已经有518户“富裕家庭”达到了600万人民币净资产水平，而千万人民币家庭拥有千万人民币家庭净资产的“高净值家庭”数量达到 211 万户，拥有亿元人民币家庭净资产的“超高净值家庭”数量达到 13.8 万户！！

从城市分布来看：北京、上海、香港、深圳、广州包揽前五位，上海的高净值家庭规模同比增长 3.4%，增幅最快。

广东依然是全国最壕的富人集聚地，拥有千万级别家庭净资产的，比上年增加 7000户，达到 30.7万户。

第二，企业家、高管和投机者是财富收割机

高净值家庭职业分布画像中，有52%是实业资本家（企业主），30%是依附于实业资本家的顶级职业经理人（金领），有8%是包租公（不动产投资者），10%是金融投机客。

第三，房产投资疲态尽显，银行储蓄首进前三

在报告调查中，我们能看见高净值群体在过去一年中，逐渐放弃和减少对不动产（商品、住宅）的投资，投资意愿大不如从前。

相比于2022年，高净值家庭中依仗不动产投资获利的群体，削减了2%。

而银行储蓄这种传统保守的投资方式，竟然出乎意料的冲进前三！

有钱人也开始“精打细算”了？！

第四，财富传承如何增值传承到下一代，成为富豪们的普遍担忧。

中国高净值家庭，尤其是资产3000万以上的超高净值家庭，目前普遍的担忧是：财富、人脉、地位无法传承。

根据报告测算：未来预计有18 万亿元的财富将在10 年内传承给下一代，49 万亿元的财富将在20 年内传承给下一代，92 万亿元的财富将在30 年内传承给下一代。

除了真金白银之外，富豪们更希望“让下一代无缝融入自己的圈层”，真金白银的价值能够看见，但想要一直维系自身高阶层的地位，政商人脉关系才更是关键。

今年的《高净值报告》于往年来说，最大的区别就是——资产传承的意愿在加剧。

想想也能够理解，当下大环境的趋势，钱确实没有前几年那么好赚了，甚至不少人已经开始消费降级。

虽然过去一年，富豪阶层的平均投资收益率为11.8%，但是还是远低于21.4%的平均预期。

在如今这种全球大环境下，“守财”的风险肯定要比“赚大钱”小得多。

在大额财富之下，为了实现委托人愿望，家族信托无疑是最佳选择。但是，设立信托需要支付不菲的设立费和管理费，较高的资金门槛和繁琐的流程使得不少人士望而却步。

这两年，香港保险成为了大部分高净值的最佳选择。

香港保险多种类似信托功能
1.身故赔偿支付选项

传统保险产品对于身故赔偿方式往往比较单一。如果购买保险时，指定了受益人，那身故金就会直接一笔过赔付给指定受益人。

受益人在处理保险金方面可能面临种种挑战，例如年龄较小、身心障碍、过度挥霍，或由于继承人或监护人之间的利益冲突导致合法权益受损。

如果后代不具备驾驭财富的能力，突然获得大量财富可能会带来意想不到的问题，甚至会演变成一场灾难。



目前，香港大部分保单都有身故赔偿支付选项，可定制个性化的财富传承分配方案，最大程度地遵循委托人的意愿，且无门槛、无费用。

保单持有人可以在身故前向保险公司要求安排该功能（不收取任何费用），在被保险人身故后，保险理赔金不会一次性向保单受益人发放，而是会按照保单持有人的生前意愿进行分期、分额发放，有效避免了受益人“挥霍”理赔款的问题。

这个功能类似于信托的约定功能，财产“什么时候给、怎么给、给多少”，都可以提前设置好，用于牵制受益人对财产的使用权，有效避免后代把财产挥霍完。



作为财富传承的金融工具，保险的身故赔偿支付选项与信托相比有着明显的优势，更加适用于中国家庭。

2.无限次变更受保人

一般来说人寿保单的合同周期以被保人的生命存续为前提，如果被保人身故，保单则结束。而香港保单无限次变更受保人功能，可使保单永续存在。



a、无限次更改受保人

港澳保单支持变更受保人，可“无限次更改受保人”是一大亮点。通过不断变更受保人，实现资产传承效果，降低因受保人身故而导致的财富积累中断风险，助力财富传承。

b、后备受保人

更改受保人需要原受保人在生，那么如果原受保人意外身故了，来不及操作怎么办？保险公司还安排了后备受保人功能，投保时即可指定第二受保人，如果原受保人不幸身故，第二受保人将会成为新受保人。

c、第二持有人

第二持有人也称后备持有人，原持有人身故，第二持有人自动成为新持有人。



3.保单拆分功能



保单拆分是指将原保单按照当时现金价值，分成几张保单，分配比例由原保单持有人决定。

通过这种方式，保单持有人可以根据自己的需求，将一张保单拆分成两张或多张保单，以更好地实现财富规划的目标。



保单拆分的优势在于，可以根据个人的需求和风险承受能力，灵活地调整保险计划，以达到更好的保障效果。

4、跨币种配置

分拆保单后，再通过货币转换功能，可以把财富分配到多种货币，配合人生需要，实现多元布局、分散投资的效果。



30岁男士Marco买了一张美元保单，10年后移居英国，并认为英镑未来升值潜力更大。于是他分拆保单，并将新保单货币转换成英镑，赚取更高收益。

5、养老+传承

35岁企业家Mike，投保了一份20万美元保单。为将财富传承及更好的规划自己的退休生活，Mike将保单分拆成多份，将保单馈赠挚爱，世代相传。



1份将受保人换成儿子，传承家族财富；1份送给女儿当作新婚礼物，剩下1份支持自己未来退休生活，养老传承两不误。

6、二胎储备

大宝出生，宝妈投保了香港某多元货币计划。若干年后，二宝到来，宝妈申请分拆保单，将保单一分为二，一半给大宝，一半更改受保人给二宝。



一张保单平均分配，一碗水端平，而不需要重新配置新的保单。同时，两张保单相互独立，可根据孩子今后需要灵活处置。

保单规划
举个例子：



52岁男士，为1岁的孩子投保10万美元的保单，5年，合计缴费50万。

保单年度第8年，男主60岁，账户里有50万美金；

保单年度第10年，男主62岁，孩子10岁，账户里有56.9万；

保单年度第18年，男主68岁，孩子18岁，账户里有101.8万美金。

因为有9种货币可以兑换，包括人民币和美元，男孩已经16岁了，如果考虑留学，任何主流国家自由选择，直接从保单里兑换货币。

如果到时候家里经济比较宽裕，这笔钱就是最后的护城河，没必要动。

一方面是因为孩子还小，另一方面是复利的威力才刚刚显露头角；

保单年度第28年，男主78岁，男孩28岁，账户里有205.2美金，

可能男孩已经有了稳定的家庭，或者准备创业，又或者准备新生命的降生。

205美金，折合人民币1500万人民币；

爷爷给他准备的礼物，第三代孩子出生至少就是千万富翁了！



而保单50年，现金价值已经达到900万美元！

都说李嘉诚的每一个孙子出生就至少有一个亿，并不是给了一个亿的现金，其实是传承下来的保单！

香港保单是可以变更被保险的，同时还可以拆分，几个孩子拆分成几份，每个孩子拿自己那份就好了，爷爷辈的提前都已经安排好了！

资产隔离

香港保险还具有隔离资产、隔离婚姻风险、避债、隐私保护的优势。通过使用不同的司法管辖区，可以达到一定的保全效果。信息保密性好，使得信息公开的可能性大大降低。



在利率下行的大行情下，香港保险产品的优势不仅在于复利，还能锁定未来利率，具有长期性和稳定性，成了内地中高净值家庭资产配置、财富守护更好的选择。

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作者：恒小信