重疾险 | 不带身故责任?我是不会买的

贺老师

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- 小禾第【49】篇原创 -

前言

买重疾险， 有一个非常重要的点，我经常拿出来探讨：

要不要带身故责任？

不知道你对重疾险的了解如何，还是先解释一下重疾险的身故责任：

如果，小帅买了一份重疾险，一生都没有得重疾，平安顺遂；

那么，在小帅身故后，保险公司会将身故保险金直接给到家人；

这笔钱，一般就是你买的保额。

这个责任，有点像：

你花钱请了一个保镖，每年给他发工资，护你周全。

如果，没遭遇危险，保镖后面把这笔工资再还给你。

但是，如果小帅已经申请过重疾赔付，身故保险金就没了，重疾和身故，只能拿一次。

这就是“身故”责任。

这个问题，常常让人把头薅秃，纠结的主要点在于：

带身故责任的重疾险，保费会高个20-30%，这笔钱值吗？

身故金和重疾保险金，只能拿一个，是不是有点亏？

不带身故，如果一生都没有得重疾，保费岂不是打水漂了？

……

这篇文章写一写，作为一个保险经纪人，我的看法：

不带身故责任，我是不会买的。

不带身故责任，可能赔不到

重疾险不带身故，很有可能一分钱都拿不到，直接被拒赔。

因为，重疾险并非都是“确诊即赔”，理赔是有条件的。

通常有3类：确诊即赔、达到约定的疾病状态、实施约定的手术。

就拿三个比较高发、保险公司理赔率最高的重疾来说：

恶性肿瘤



它的理赔条件是需要提供组织病理学报告。



但是，有些恶性肿瘤，拿不到病理报告，原因有很多：

穿刺了没找到肿瘤组织、身体承受不了穿刺手术、来不及手术人就没了……

这种情况下，也许就赔不了。

当然，不排除一些大公司可以通融赔付，但遇到理赔严格、严控成本的公司来说，是有可能直接拒赔的。

急性心肌梗死



它的理赔条件是需要一些血液和影像检查：



但是，急性心肌梗死，人是极有可能突然就没了的。

那么，极有可能也赔不了。

脑中风后遗症



它的理赔条件是180天以后，仍然遗留有一些障碍才能赔：



万一，小帅都没有坚持到180天怎么办？

也不能说这个定义不合理，

因为，这不是保险公司随便写的，是由中国保险行业协会和中国医师协会合作制定的，行业统一规范。

所以，买不带身故的重疾险，咱们必须得接受一个客观事实：理赔确实会存在一定的风险。

而我一向觉得：买保险，要以赔为始，方能发挥价值。

对保险公司，有没有要求？

有时候，带不带身故责任，并非我们可选。

因为，产品责任的设计，主动权在保险公司。

背景强、规模大的公司，推出的产品基本都是清一色自带身故责任。

想买这类保险公司的重疾险，带身故责任是标配。

那么，什么样的产品会让我们自由选择？

基本都是互联网产品，小公司推出来的。

主要目的之一：降成本、降保费；

没有品牌助力，只能通过价格突出重围。

毕竟，不加身故责任，保费能降一个台阶，至少能打造一个优势。

但是，细想一下，你觉得他们需不需要“严控”成本？

走的是低价格、互联网模式，本身就讲究轻装上阵。

加上那份重疾理赔标准，双重作用下，再不加身故责任，我真觉得挺不安心的。

当然，任何公司都需要控制成本，我只是想表达一个“程度”。

这是客观处境下，保险公司不得不做出的一些本能反应。

而且，实际理赔情况中，也确实能折射出一些现象。

“通融理赔”（未达到理赔标准的理赔）多发生在大公司。

简单总结一下：

如果你优先考虑大公司的重疾险，基本都是自带身故责任。

如果你不在意公司，身故责任可选，但理赔问题需要注意。

个人看来，买重疾险，保险公司还是挺重要的。

其实，还有一个心理

不想吃亏，是人的天性。

这其实是"消费型重疾险"和"储蓄型重疾险"的比拼。

带身故责任的重疾险，无论如何，都不会“亏”。

如果重疾，会有重疾保险金；

没有重疾，会有身故保险金；

换个角度，可以当作给自己攒了一笔专属的大病资金。

没得重疾，算是天大的好事，身故金直接留给家人也很好，越活越舒心。

但，不带身故责任的重疾险，它会让人越来越烦躁。

因为，没得重疾，这也意味着你投入的保费要打水漂了。

越到后期，这样的心理会越强烈，总觉得亏到姥姥家。

毕竟，即便不带身故责任，保费也不少了。

两种心态，截然不同。

再考虑一下，它们的现金价值。

"不带身故"责任的重疾险，现金价值到后期是骤然降低的，到最后，远低于所交保费。



即便退保，也拿不回多少钱。

"带身故责任"的重疾险，现金价值呈增长趋势，到最后，远远超过所交保费。



即便退保，能拿回一笔巨款。

年纪大了没得重疾，提前退保补充养老金也未尝不可。

OK，关于重疾险的身故责任，这几个点是一定要考虑的，供参考吧。

无论如何，我们需要的，一定是能真正发挥保障作用的保险。

end

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作者：小小禾