重疾险科普(一):重疾险,险在哪,保什么?

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Critical Illness Insurance

重疾险

险在哪，保什么？

“工作收入损失险”

当我治好他的病，看到他穷困潦倒的样子，我的心同样受到谴责。

—南非心脏外科医生Dr.Barnard

    重疾险创始人

写在前面

      买保险不是别人买了我也要买，别人说保险不好我就跟风差评，而是每个人的生活都有潜在的风险点，平静地分析和了解自己的风险疑虑，再去考虑怎么去规避和转移这些风险，这是我们去了解和使用保险的目的，不同保险类型解决不同的风险问题，本篇主要聊聊重疾险。

01 先说说，什么是重疾？

      为了统一行业对重大疾病保险的保障病种的定义，还有避免保险公司瞎搞，保险行业协会和中国医师协会统一规定 28 种高发重疾和 3 种高发轻症的定义，无论是哪家公司的大病保险都要按这份标准理赔，具体病种见下图：



      这些病种占重大疾病保险理赔的 95% 以上，是重大疾病保险的核心，像恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等都包含在内。

      当然，很多保险产品为了增加竞争力，还会 “ 超额 ” 提供，动辄 100 种、120 种。但多就一定好吗？要说没用吧，其实也是多了些保障。

      但上文也提到了，规定的这些病种就占很高的赔付概率了；对于普通人而言，除非有罕见家族遗传病史、或者个人特别关注的特定疾病，其他情况则不必一味追求病种数量多少，这不是衡量产品好坏的主要因素。但是高发疾病保障一定要仔细阅读是否有缺失，以免为后续理赔埋下隐患。



02  重疾险保的是什么？

      重疾险保的是什么？保一个人不得重疾吗？

      当然不是，谁也不能保证谁不生病，就像谁也不能保证谁的生命不会走向终结一样。那重疾险到底保什么？

我们先来看看重疾险设计的初衷

      世界上第一份重疾险诞生于1983年，距今41年，重疾险的创始人并非来自于保险公司，而是是一位南非的医生，马里优斯· 巴纳德博士（Dr.Marius Barnard）。他是一位伟大的心脏外科医生，曾协助其哥哥完成了世界上第一例心脏移植手术。关于重疾险，大概没有比巴纳德博士在2006 年的忆述更能阐明其初衷和作用了，部分摘录如下：

      “作为医生我可以救治病人，甚至可以延长和挽救病患的生命，可我却不能解决病患因为缺钱而放弃治疗。我得出了这样的结论，大家都需要保险，不光因为人人都会死，还因为我们都要好好地活着。因此，我当时就产生了设计一种保险产品的想法，它能够解决病人在被确诊重大疾病的时候能够获得一笔保险金来作为治病的费用，而不是到身故以后才获得赔偿，那样对于病人治病无济于事。”



     笔者常说，保险不是保护一个人的一生中不发生风险，而是在提早为可能发生的风险做应对储备，在风险真正来临的时候，能够通过提前储备的保险杠杆，去撬动保险公司的巨额资金，解决自己因为风险的发生而出现的资金短缺问题。那身患重症的情况会面临哪些资金短缺的具体问题呢？绝不只是医药费那么简单，我们来看看这一张图：




    所以，笔者认为重疾险设计的初衷其实是为了解决两大类三个方面的问题：支付高额医养费+弥补收入损失

病人治病期间的医药费花销

随着我国医保制度的不断完善，保障范围和保障力度都在不断扩大。但是医保作为国家的普惠型民生保障，决定了它能解决的问题一定是“大而不全、保而不包”。医保覆盖的医疗机构有限制、医保用药有限制，超过医保范围的住院费用、医保外用药、医疗器械、陪护费、餐费都得自己承担。

治疗期间家庭开支的稳定保障

不可否认的是，一旦得了重症，是很难再坚持工作的，生病期间的主动收入来源缺失，但是家庭支出不能断流，一家人一日三餐要花钱，房贷车贷要按月还、子女的学费、补课费、兴趣班不能停，父母的赡养费不能少，钱从哪儿来？有多少积蓄能撑到治愈出院以后再去挣？或者“水滴筹”？再或者找亲戚朋友借？我想，如果能靠自己提前做好资金风险预案去解决这个资金问题，谁都希望自己和家人守住这份尊严和体面。

治愈后疗养花销和家庭开支保障

      重疾的康复往往有个漫长的恢复期，几个月到几年不等，出院以后的疗养费和医药费医保不再承担，恢复期的能否重回工作岗位拿到和之前一样的薪资水平也很难说。但是不可否认的是日常花销依然会只增不减，不管什么时候都需要一笔稳定可靠的资金保障。



重疾险区别于其它险种最独一无二的作用是能够弥补收入的损失。如果说医保和医疗险是给资金支出端兜底的，那重疾险就是唯一一个能作为收入端保障的险种，其重要性不言而喻。

03  重疾险适合什么人买？

      再看一眼上面表格里重疾险保障的内容就不难看出，重疾险更加适合成人和孩子，而老人一般不建议购买。

      一方面，成年人作为家庭经济收入的主要来源，如果身患重疾，家庭收入面临断流危机，重疾险对收入来源的补充是家庭支柱的刚需。

      另一方面，孩子如果生病，需要父母全身心的陪伴和照顾，也有极大可能会暂停工作，从而减少家庭收入，影响正常生活开销。但是绝大多数老人已经不需要承担过多家庭责任，而且老年人重疾险的保费之高容易出现保费“倒挂”情况，如果交的保费比能拿到的保险额还要高，反而失去了保险杠杆的保障作用，因此不建议老人投保重疾险。

除了老人，还有哪一类人不适合买重疾险？

      即使身患重病也能有稳定收入的人群，这类人群的被动收入来源往往高于主动收入来源（比如包租公、包租婆、“家里有矿”的朋友），因此即使不工作也不影响家庭收入和开销，重疾险具备的针对收入损失进行补偿的保障作用相对较弱，意义不大。这类人群只需要配置较好的医疗险种去保障医疗费用的花销就可以。





04  重疾险和医疗险的区别

      看到这里，不知道还会不会有人问：“我已经买了医疗险，还需要买重疾险吗？” 前面提到了，医疗险是为医疗费用花销兜底，而重疾险是为家庭收入断流提供保障，那医疗险和重疾险还有什么区别呢？可以看下面的对比图：



写在最后

   

     在笔者看来，重疾险最暖心的底层逻辑在于，当疾病真的来临时，能够让患者不靠借钱治病、养家，守住自己和家人最宝贵的尊严和体面。



作者：十二三

公众号：贰叁札记

供图&小红书号：贰叁藏保图

作者：贰叁札记