香港保险大揭密

因醉鞭名马幌

香港保险大揭密





香港保险

香港位于亚洲的心脏地带，是连接东西方的重要桥梁。其独特的地理位置和历史背景为金融业的发展提供了得天独厚的条件。自19世纪中叶以来，香港逐渐发展成为亚洲地区的贸易和金融中心。随着时间的推移，香港的金融市场不断成熟，成为全球金融业的重要枢纽。

作为国际金融中心之一的香港，在1842-1997年曾被英国管辖。二战后经济得以发展在97年回归之后更是跻身亚洲四小龙行列，成为全世界最富裕经济最发达生活水准最高的地区之一。在这期间金融业的持续创新和发展为香港经济贡献了非常大的比重。

保险作为现代金融业的压舱石，历经了180多年穿越数个经济周期。根据香港保险业监管局的数据，1841年香港首家保险公司诞生，至今已有158家。全球20大保险公司中,就有13家在香港获授权经营保险业务香港已成为全球最成熟的保险市场之一，有着发达的保险市场体系，并始终保持创新。



友邦在1992年进入中国后，国际保险业的巨头纷纷跟进，在内地成立了诸多中外合资的险资企业，如工银安盛、中宏人寿、中德安联、等耳熟能详的企业为国内保险企业的发展经营提供了许多可供借鉴的经验。

随着内地和香港的经济高频交流，诸多香港金融产品走进内地投资者的视野，其中香港保险因保障范围广，保额高，费率低，宽理赔等特点一度成为中产家庭的标配。

香港保险业融入了国际市场多年，其法制程度也较高，对于保单权益的保护更加清晰。更重要的是，一个高度发达且成熟的保险市场，后面还站着一个潜力惊人的世界第二保险大国。相信随着一个更加竞争、开放和高效的中国保险市场的形成，随着大湾区建设的逐步推进，香港保险业和中国保险市场一定能够形成更加深广的协作与融合，香港保险业的未来也将会更加繁荣灿烂。


NEWS1
为什么选择香港保险



根据香港保险业监管局公布的2023年首季保险业统计数字，期内保费总额达到1472亿港元，一季度内地客户群组购买的保单中约97%是以非整付方式支付（即非一次性支付），终身寿险、危疾及医疗保险分别占已发出保单份额的56%、33%和5%。

目前外部全球地缘情绪紧张，俄乌 哈以 中东地区摩擦升级，全球经济不确定性增多，内部投资伴随着新旧动能转换，受困于地产市场下行与之相关的金融衍生品信托、基金、股市等投资收益不理想。内地高净值人群和中产家庭出于资产配置的考虑，将目光放在香港保险行业上。“过去一段时间美国硅谷银行爆雷等事件，影响到高净值人群在境外银行存款的信心。对这些人而言，保险理财是刚需。”

香港保险与大陆的区别在于哪呢？



1.多元货币配置
香港作为国际金融中心，流通的货币，主要是美元和港币两种，很多保险公司的保单，也都是美元的。

在香港，您可以购买港币、人民币和美元的保险产品，并可自由兑换各种货币，为您配置全球资产提供便利。

因此，许多富人都购买香港储蓄类保险，作为他们全球资产配置的一种工具。
2.重大疾病保额高
在香港，重疾险是有分红的可以随着时间增长，解决客户对于医疗费用通胀的焦虑，同比国内保司，重疾险的固定保额有很大吸引力。

接下来就是保费豁免，香港大部分的重疾险，每赔一次轻症可以减免保费而且保险公司会预付合同约定的保额，内地的重疾险豁免，是轻症、中症、重疾就不用交保费了。

赔偿标准也是不一样的，比如脑中风，在内地，要求确诊180天后仍然留下神经系统的永久性功能障碍，香港保险是确诊即理赔，只要是医生出具诊断诊明就可以向保险公司申请理赔。相比之下，香港对疾病的定义，比内地要更符合保险的保障初衷。




3
.香港储蓄分红保险VS内地增额终身寿

香港的储蓄险分红险主要是以保险公司投资收益分红为基础更像是一支持有全球范围各个经济体股票和债券的灵活组合基金。

保证收益一般为1%左右，预期分红收益年化可达6%-7%，

内地的保险产品，主打固定收益，一般情况下，固定利率为3%。随着政策收紧后续可能还会降。因此，在收益方面，大陆的人寿保险和香港的人寿保险相比，仍有一定的差距。



前期差别不大，但是到第10年开始，香港保险完全是超越了内地保险，几乎达到了指数级的增长。

都是投保50w的保单，不难看出在20年的时候，香港保险已经在资产上可以做到翻一倍，而大陆收益较高的产品需要25年；而翻3倍，大陆需要40年左右，香港只需要25年。

这就是显而易见，可以说在资产增值这块，香港保险绝对是做到了理想性的存在，也让其成为了大家未来资产投资的首选。

4.监管标准不同

据资料显示，从2014年开始，大陆保司每年的净投资回报率都只有5%左右。

对于想占有更多市场的保司来说，至少要超过百分之五。

所以在2019年，监管机构为了避免利润损失，直接对产品进行了划分。

明确规定了普通人寿保险的预定利率上限是3.5%，今年更是调整至3%。

在香港2024香港保监局『GL16』新规落地要求香港保险公司把2010年后所有分红保单或万用寿险产品系列的分红实现率和过往派息率全都公示出来。

5.投资标的和范围不同

大陆保险公司受到严格的限制，只允许将资金用于债券和基建类等稳定低风险的投资。

以“借债”为主，无论股市如何上涨，它一般不进行股市投资。

而香港的保险公司，则不受这些限制，他们可以在全球范围内进行投资。

保险资金也将带来较高的回报。例如去年阿根廷MERV指数全年涨幅347%，德国DAX30指数全年涨20.31%，日经225指数全年上涨28.24%，俄罗斯RTS指数全年涨11.63%，印度SENSEX30指数全年上涨18.74%。

在基金的投资中，股票投资占比0%-75%，债券投资25%-100%。

和国内股票+债券灵活配置基金类似。



6保险公司的利润分配

2020年，银保监会发布《关于强化人身保险精算监管有关事项的通知》，明确提出“示范红利分配率统一为70%”。

国内保险公司将以不低于七成的比例，分派给投保人。

香港储蓄保险，如英国的保诚，安盛，承诺至少向投保人提供90%的“可分配利润”。






NEWS2
香港保险的优势

香港保险主要优势主要体现在两方面：制度优势和产品优势。

制度优势：香港在司法和税务上，跟内地暂时是不联通的，所以对于高净值人士来说，存在一定的财富规划空间。

产品优势：收益高、灵活。
1.收益率高

香港保险长期来看给到保单持有人的复利收益大概在5-7%之间（IRR=5-7%），且主流大公司的分红实现率都在95%-105%之间，非常稳定。

而且香港保单.还具有大陆保险不具备的灵活性，比如：可以无限更改受保人达到资产无限传承的目的；可以锁定红利，降非保证部分锁定收益，降低风险；可以自由切换币种；可以拆分保单等等。

以上这些特点，使得香港保险不仅受到高净值人士的青睐，普通中产家庭也越来越多配置香港保险作为家庭理财的一部分。并且保单上，可以根据投保人根据自身情况不断调整。
2.变更受保人

香港保险支持无限变更受保人，即在保单生效一段时间后（一般是一年），保单的原持有人（通常也是投保人）可以直接变更受保人身份，将保单直接赠予自己的亲人（比如爷爷赠予孙子）。这种方式的优点是，在转换的时候，保险公司的存款功能不会被中断，保费还会被自动存入银行，从而更好地继承了保险公司的财富。

3.简易信托

也就是在被保险人死亡之后，保险金不会一次支付给受益人，而是会根据受益人生前的意愿，将保险金按月、按季、按年支付，这样就能有效地防止受益人“挥霍”自己的理赔款。

4.保单拆分

可将保险一分为二，无需抵港，可更好地进行财产重新分配。

5.分红锁定和分红解锁功能

当你感觉到经济形势不妙的时候，你可以提前锁定没有保障的红利，把它藏起来，等到经济形势好转的时候，你再把它释放出来，然后把它放入保险公司，让它继续投入到保险公司中。能够减少投资的风险。

可以说，香港理财险（储蓄险）的灵活性和收益性都要比内地保险要完整的多，因此，在现有波动较大的经济环境下，越来越多人选择通过香港保险进行资产保值，甚至增值。

6.可选择多种货币，进行全球理赔

在香港，一份保险可以覆盖多个币种，这些币种可以相互转换。

一般都可以在某些特定情况下，根据需要自身需求可以进行不同币种的转换，比如出国留学、工作等；

对于有钱人来说，多元化的货币配置，可以让他们避免因为货币贬值或者其他原因而带来的风险。

流动性&跨境优势

资本可以在全球自由动，香港是跨境金融中心之一，也是自由港，方便海外投资、学习、就医和生活。

同时，在香港的财富受到严格的法律保护。内地法院执行冻结财产比较容易，但在香港申请财产冻结令门槛较高，法庭不会轻易批有争议的财产纠纷案件。









END
微 信 号18392993073

作者：小石cai经宝鉴