重疾险除了重疾还保些啥?——闲话聊聊重疾险(三)

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本期话题

1、重疾险的轻症中症责任

2、重疾险的身故责任

3、重疾险的其他实用责任介绍

往期相关

冰山之下的风险保障—闲话聊聊重疾险（一）

到底要多“惨”才能赔上重疾险？——闲话聊聊重疾险（二）

1983年，重疾险最初设计出来的时候只保障四种疾病：心肌梗死、冠状动脉搭桥术、恶性肿瘤和脑中风。
20世纪90年代重疾险首次进入中国，在二三十年的时间里，已经发展成为个人和家庭风险保障体系里的重要产品。其责任内容也随着时代的发展不断丰富。



可以看到重疾险从单纯赔付重疾，到如今已经增加了轻症中症责任、身故责任、重疾多次赔、癌症多次赔等等十分多样的附加责任。
上一次我们聊了下重疾险最核心的重疾责任，今天我们来聊聊其他这些责任内容~

1

轻症、中症责任

轻症虽然名字叫“轻”症，但并不是指常见的小病小痛。

事实上这里的轻症对于普通人来说也是比较严重的疾病了，举几个例子大家浅浅感受一下：
脑血管瘤

微创冠状动脉搭桥手术

单侧肾衰竭切除

单个肢体缺失

。。。。。。



不过这些疾病相对于重大疾病来说对患者的危害较小，治疗成本也相对较低。当然如果没有及时治疗也会导致严重的后果。
我们可以把轻症理解为重疾的早期症状阶段，或者没有达到重疾理赔标准状态的较轻阶段。
而中症可以简单的理解为严重程度介于轻症和重疾之间的中度重疾。
我们知道疾病一般是有个从轻到重的过程，早发现早治疗，能够预避免发展成重疾。



像急性心肌梗塞以及非开胸微创冠状动脉手术等常见多发轻疾，在未满足重疾险理赔标准的情况下，如果有轻症保障的话，保险公司将按照一定比例进行赔付，可以帮助被保人治疗，减轻经济压力。



在2021年实施的重疾险新规里，银保监会规定了三种重疾险必保的轻症：
1、轻度中风后遗症2、较轻急性心肌梗死
3、轻度脑中风后遗症
除了银保监会规定必保的三种轻症，保险公司为了增加产品竞争力通常也会加入其他一些轻症。如何判断谁的好谁的坏呢？
一般来说高发重症对应的轻中症也是高发的轻中症。
大家可以对照下表，看看自己合同里的轻中症是否属于高发的那一类：


（总表太长了，需要全部28种重疾对照表消息我）

同时，银保监会规定，轻症赔付不能超过基本保额的30%。目前市面上的主流产品基本都是按照20%~30%的比例赔付。中症一般是按照50%~60%的比例赔付。

另外需要注意的是，大多数情况下，如果出险了重疾理赔，那么轻症中症责任会失效，但反过来如果出险了轻症中症责任则不影响重疾责任的理赔。
总的来说，加入轻症中症责任的重疾险变得更加人性化了~
有些产品的轻症中症责任是必选的，有些则是可选责任可以自由搭配。
这部分责任还是挺实用的，建议经济条件允许的情况下都加上~



2

身故责任

“如果一辈子都没有得重疾怎么办？”



针对这个问题，保险公司设计出了身故责任，如果被保险人没有因罹患重大疾病而理赔，去世之后，他的受益人能获得一笔赔偿金。
这样一来既保障了自己一辈子，又可以在万一没有出险的情况下给后代留笔钱。



（图源|电影《阿甘正传》）

身故责任分为身故赔保额和身故赔保费两种：
1、身故赔保额：赔付保额/保额和现金价值取大2、身故赔保费：赔付已缴纳保费
这其中以身故赔保额的产品为主。

  ？

小知识：什么是现金价值？

重疾险的现金价值是指：投保人在退保时可以拿到的资金。

退保并取回现金价值后，保单也会随之失效。

不同重疾险类型、不同退保时间现金价值不一样。可以对照合同中现金价值表进行查看。

人终有一死，所以身故责任对保险公司来说是一个必然会出险的责任，带身故责任的重疾险自然也会比较贵。



（图源|日剧《重启人生》）

要注意的是：带身故责任的产品大都是身故责任和重疾责任共用保额的，也就是说，如果先出险了重疾责任，身故责任也没有了。
不带身故的重疾险因为剔除了身故责任，可以做到更高的杠杆，所以相对便宜很多。
如果预算有限：组合配置“不带身故的重疾险+寿险”也是非常有性价比的选择。
大家根据自己的预算和偏好做选择~
特别需要注意的是：预算有限情况下，先要做足保额，其次再考虑身故责任。
因为“保命”比“留钱”重要。



（图源|日剧《陷阱的战争》）

其他实用责任介绍

3

重疾多次赔

癌症（恶性肿瘤）多次赔

特定疾病额外赔

这部分内容如果细聊起来还挺多的，我打算在后面一个话题“如何挑选重疾险产品”再细说，这次就先做一些简单的介绍吧~~
1、重疾多次赔
重疾多次赔指被保人在获得第一次重疾赔偿后，在间隔期之后，又罹患了另一种重疾可以再获赔一次。
不同的产品，重疾赔付次数通常2-6次不等，不过一般来说，超过3次就是噱头多过于实际意义了。
2、癌症多次赔付
在行业规范里，不同部位的癌症都属于一种重疾——恶性肿瘤。所以如果一个人患了不同的癌症，即使有重疾多次赔也不会重复赔付的。
而癌症多次赔覆盖的就是这方面的保障。一些产品责任还会覆盖癌症的新发、复发、转移或持续。

这项责任也有间隔期，目前最短是180天，大多数是3年，有的则是5年。
3、特定疾病额外赔付
这项责任是针对一些特定人群高发的疾病，推出的额外增加保额的功能。比如：
少儿特疾：白血病、重症手足口、严重心肌病等

女性特疾：乳腺癌、宫颈癌等

男性特疾：前列腺癌、肺癌、肝癌等

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除了这三个还有其他一些类型的附加责任，比如轻中重症保费豁免，60岁之前疾病关爱金等等，之后我们再聊，这里先不多介绍了~

这些责任是不是看着都很让人心动呢，恨不得统统都加上去~不过加上这些责任保费也会相应的提高

。

所以还是那句话，预算有限的条件下先把基础保额做足~

不论是重疾多次赔也好，癌症多次赔也好，前提都是第一次重疾能挺过去，俗话说的好，留得青山才不怕没柴烧。



4

结  语

今天感觉聊了不少内容~最后的最后还是要强调一下，尽管如今重疾险已经发展出非常丰富的责任体系，然而重疾责任依然是重疾险的核心。
有人曾把重疾险比做麦当劳的巨无霸汉堡，重疾责任就是汉堡里的牛肉饼，少了牛肉饼巨无霸就不能称之为巨无霸了。
而其他的责任就好比汉堡里的辅料，都是锦上添花的作用。如果钱够加上当然更好吃，但是如果钱不够，一定先要保证牛肉饼够吃~



那么今天就到这里啦，下一次我们聊聊大家都非常关心的问题：
重疾险的配置逻辑，以及如何挑选合适自己的重疾险产品~
别忘了给我点赞、点击在看，让我知道你还想看~~~咱们下次接着聊
（未完待续~~~）

关于我

你好~我是葛涵

你也可以叫我葛小涵

目前是明亚保险经纪人

喜欢画画、电影、写作和发呆

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作者：奔跑的葛小涵