【全面解读】为什么大家都在买香港保险?

内托体头

最近香港保险真的太火了。香港保监局的统计，2023年内地访客到香港投保的个人人寿保险保费约590亿元。为什么大家都赴港买保险？

十大核心优势
一、多种货币相互转化
在全球通胀、经济衰退的大背景下，一些国家币值的贬值速度可能远超于其他国家。地缘政治博弈带来很大的不确定性，无论是人民币还是美元，都可能存在汇率风险，单一货币的风险加大。那如果说保单可以拥有世界主流货币，且可以自由转换，一个保单配多种货币，以及多种货币可以自由转换，疫情前，去香港买分红险，基本上只能选美元、港币保单，而且两者之间不可转换。但从去年开始，香港各大保险公司推出了可转换保单货币的长期储蓄计划，让客户可以根据时事变幻和个人需要来更换保单货币以此来应对潜在的货币风险。一些保险产品可以涵盖人民币、美元、英镑、澳元、加元、欧元、新元、港元、澳门币9种世界主流货币，保单货币可自由转换。并且通常第3个保单周年日起，每年可转换一次保单货币。因此，通过配置香港保险，可以实现配置多种货币资产的需求，分散单一货币风险，对冲通货膨胀、资产缩水的风险，收益更稳健。对于部分熟悉国际金融市场的客户，可以用每年一次转换保单货币的机会来抓住市场机遇，获得超额收益。另外，如果给孩子配置保险，如果孩子未来不䦺去哪个国家生活、工作，可以先用多币种的香港分红险储备资金，在哪里学习、工作、生活就换哪种货币。二、红利收益可锁定
香港保险公司会根据自己的投资经验对分红投资资金做管理，不过还是不可避免或多或少受到资本市场表现的影响。不过，现在的香港分红保单有分红锁定功能。一些多元货币储蓄产品从第15个保单周年日起，每年可以锁定分红收益（复归红利和终期红利），把波动的分红变为固定分红，可以让客户在市场表现优异的时候可以选择部分锁定分红，落袋为安，让客户对于保单多一层的掌控感。
同时，有的产品也有红利解锁功能，可以随时提取现金，或者留在保险公司的账户里赚取一定的利息，进一步方便客户选择在不同经济周期完成各种操作，提高自己的收益，让保单在稳健增值的同时，也能提供灵活的现金流。
三、被保人可无限次转换
我们知道储蓄保险短期持有的收益率是较低的，长期持有的收益率才高。过往保单的被保人万一身故，那么这份保单就结束了，后续潜在收益也就跟着结束了。如果能够在被保人身故时，把被保人更改为家人，那么这份保单的收益可以继续享有，让家庭可不断的从保单中获得长期收益。有了“无限次更改被保人”这一功能，才真正实现，爸爸的保单被保人改为成年后的自己，自己老了又把保单被保人改为儿子，儿子再把保单被保人改为孙子，一份保单，代代相传。
四、保单可拆分
现在的香港保单可拆分成N份，这样可以根据自己的需要来分配给家人而不用强制把保单退保或部分退保，避免退保带来的金钱损失。同时还可以透过保单货币转换功能，把拆分后的保单指定为不同货币，这样如果家人去到世界不同国家或地区，也可以游刃有余。保单分拆功能让保单更灵活、传承功能更强，便于进行资产传承、保障终身、可加以利用合适的保单或专为税务责任设计的金融工具，借以减轻部分税务负担。一份保单，全家共享！


五、投保人可更改
保单满一年以上可以赠送给直系亲属或非直系亲属
六、保险金信托
目前，香港大部分保单都有了保险金信托的功能，无门槛，无费用，保单持有人可以在身故前向保险公司要求安排该功能（不收取任何费用），在被保险人身故后，保险理赔金不会一次性向保单受益人发放，而是会按照保单持有人的生前意愿进行分期、分额发放，有效避免了受益人“挥霍”理赔款的问题。
七、保费融资
香港储蓄保险有一个内地保险尚不具备的“独到优势”，那就是——大额寿险保单的保费融资。保费融资是投保人、保险公司、银行三方围绕“保险合同”展开的合作，其操作方式类似于贷款买房：投保人向保险公司缴纳一定的“首付”，再向银行贷款一定金额购买大额寿险保单，投保成功后保单将作为放贷的抵押物交由银行保管，直至贷款还清。
保费融资主要有两种：一种是杠杆型终身寿险，例如买1000万保额，趸交，保费200万，保障终身，被保人任何时候身故都会获赔1000万。当200万交进保险公司，这份终身寿险也有150万的现金价值，银行则可以贷现金价值的90%给客户，也就是135万。客户买这份保单自己掏的钱就只有65万，加上每年给银行付的利息。由于银行的贷款利息通常较低，低于保单现金价值的增长，即使多年后被保人仍然生存，付出了一定利息，但保单的现金价值也在涨，退保的钱也比付出的钱多；而如若被保人身故得早，则用更低的保费获得了高额赔偿。此类保单成为高净值人群资产传承的重要工具。
另一种是储蓄险，通常为5年期缴，第一年的保费客户自付，后四年的保费由银行贷款。同样，贷款利率低于保单的收益，形成套利空间，提高了收益率，实践证明：此类保单持有5-10年的年化收益率高达6-10%，不仅比传统保险收益率高出很多，也不像传统保险那样锁死很多年。
保费融资的核心在于贷款利息低于保单的收益率，由此形成套利空间，这几年逐渐成为香港保险最受欢迎的投资方式，但在内地市场，银行贷款利息远高于保单收益，也就没法玩了。


八、重疾保额终身分红
随着医疗技术的发展，通货膨胀的影响，国内现在的重疾险已定无法解决客户未来生病住院的治疗花费需求，香港保险独有的特色，重疾险首十年保额赠送35%-100%且保额终身有分红。确诊即理赔，无补充条款约束。

香港友B重疾险-爱伴航0岁，男性，保费缴付期18年，总保費=16,758美元
九、较高的分红实现率
香港的储蓄分红险，虽不承诺保本保息，但合同条款中有“保证金额+非保证金额（分红）”组成，往往数年时间，综合保单价值就已超过本金。很多香港储蓄分红险的中长期预期收益（IRR）可以达到7%以上。虽然分红存在不确定性，但根据相关监管的规定，保险公司需要在官网披露“分红实现率”，目前大多数公司的分红实现率都在95%-110%之间。这也就意味着，非保证的分红，基本可以实现。
香港保监局规定，保险公司的所有分红保险产品必须每年公布分红实现率，也就是说保单的实际分红与预计分红的比率，客户可以通过保险公司的官网查询每年的分红履行情况。因此，香港分红险的高“预期分红”在严格监管下，理性、透明度强，也使各家保险公司必须要重视非保证红利的承诺兑现。
要知道，香港保险公司均是经营过百年的信誉老店，绝不是会为一时利益而牺牲长远利益的逐利者。信誉、品牌对它们而言，往往比生意额更加重要，任何夸大、不切实际的数字均会让它们付出无可挽回的惨痛代价。而保险公司的每一份产品均是经过严格、缜密的精算，衡量、预测未来数十年的经济环境、投资收益情况，才得出如计划书中所演示的分红数字的，绝不是一拍脑袋，随便写上去的数字。
十、严审核、宽理赔、全球化服务
香港是全球最发达、最开放的保险市场，凭借得天独厚的优势，香港成为国内外资金往来、贸易往来的中转站，是国内走出去、国外走进来的“超级联络人”。
香港保險市場的保险渗透率排名全球第一位，保險密度排名亞洲第一位，全球20大保險公司中，有13家在香港获授权经营保险业务。
香港实行的是“严核保、宽理赔”的政策，在正式投保前，需要签署许多告知书。但在签订了保险合同后，理赔时只要提交相关资料，就可以及时快速地获得赔付。因此，香港保险的理赔流程是非常方便快捷的。
香港特区行政长官李家超表示：“我们正进行最后准备工作，在粤港澳大湾区成立香港保险售后服务中心，包括南沙及前海等地，当中服务包括提供咨询续保、赔偿及投诉处理等服务，对象为持有香港保单的顾客。”相信很快会成为现实为众多购买港险的内地居民提供便利。

香港保险与内地保险的区别



01多种货币

毫无疑问，我们买保险的时候，都是用人民币。

而且香港本身就是国际金融中心，流通的货币，主要是美元和港币两种，很多保险公司的保单，也都是美元的。

在香港，您可以购买港币、人民币和美元的保险产品，并可自由兑换各种货币，为您配置全球资产提供便利。

因此，许多富人都购买香港储蓄类保险，作为他们境外资产配置的一种方式。

02重大疾病保险差异较大

首先，在香港，重疾险是有分红的，而在大陆，重疾险虽然已经取消了分红，但也有一些产品，是有附加保额的。

其次，香港重疾险中，轻症占据了重疾的保额，如果轻症把所有保额赔付完之后，重疾将无法赔付，而且原位癌赔付也有规定，而内地的重疾险在原位癌方面，不分部位，而且赔付比例上也不错。

还有就是保费豁免，香港大部分的重疾险，每赔一次轻症都可以减免一年的保费，而内地的重疾险豁免，只要是轻症、中症、重疾都不用交保费了。

接着，赔偿标准也是不一样的，比如脑中风，在内地，要求确诊180天后仍然留下神经系统的永久性功能障碍，而在香港，只需要“至少四个星期”。

相比之下，香港对疾病的定义，比内地要宽松一些。

03不同形式的储蓄保险

香港的储蓄险主要是以分红为基础的，实际上它更像是一种股票和债券的灵活配置基金。

保证收益一般不超过1%，但预期分红收益年化可达6%-7%，

内地的理财产品，大部分都是固定收益，就像是存款一样。一般情况下，复利的固定利率为3.5%（不过由于监管内地监管较严，后续内地的利率可能会更低）。

因此，在收益方面，大陆的人寿保险和香港的人寿保险相比，仍有一定的差距。





（PS：二者在产品构成上并不完全一致，为了方便理解，还是以二者做个对比）

前期差别不大，但是到第20年开始，香港保险完全是超越了内地保险，几乎达到了指数级的增长。

都是投保50w的保单，不难看出在20年的时候，香港保险已经在资产上可以做到翻一倍，而大陆收益较高的产品需要25年；而翻3倍，大陆需要40年左右，香港只需要25年。

这就是显而易见，可以说在资产增值这块，香港保险绝对是做到了理想性的存在，也让其成为了大家未来资产投资的首选。

01
监管环境的不同

据资料显示，从2014年开始，大陆保司每年的净投资回报率都只有5%左右。

对于保司来说，前几年的实际成本，至少要超过百分之五。

所以在2019年，监管机构为了避免利润损失，直接对产品进行了划分。

明确规定了普通人寿保险的预定利率上限是3.5%。

在香港，监管相对松散，并不存在预先设定的利率上限。

02
投资方式不一样

大陆保险公司受到严格的监管，只允许将资金用于低风险和稳定的投资。

以“借债”为主，无论股市如何上涨，它一般不进行股市投资。



而香港的保险公司，则不受这些限制，他们可以在全球范围内进行投资。

保险资金也将带来较高的回报。

在基金的投资中，股票投资占比0%-75%，债券投资25%-100%。

比较类似于境内股票+债券灵活配置基金。



03
保险公司的利润分配

2020年，银保监会发布《关于强化人身保险精算监管有关事项的通知》，明确提出“示范红利分配率统一为70%”。

也就是，大陆储蓄保险，保险公司将以不低于七成的比例，分派给投保人。

香港储蓄保险，如英国的保诚，安盛，承诺至少向投保人提供90%的“可分配利润”。



购买港险注意事项

1.高收益背后的维权隐忧

港险产品通常以高收益为卖点，但高收益往往与高风险相伴而行。对于许多内地投保人来说，香港的法律环境与内地存在显著差异，一旦在投保过程中被误导或发生纠纷，想要维权就会面临诸多困难。信息壁垒、法律程序不熟悉，以及高昂的维权成本，都是摆在内地投保人面前的难题。因此，在购买港险之前，务必做足功课，全面了解产品的特点和风险，确保自己的权益不受损害。

2.外汇管制下的资金回流难题

香港保险理赔后的保险金虽然可以一次性进入内地，但这笔钱在本质上属于外汇。在当前的外汇管理制度下，每年每人只有五万美元的外汇额度。这意味着，如果保险金金额较大，受益人将面临如何将资金合法、有效地回流到内地的挑战。因此，在购买港险时，投保人需要充分考虑到这一层面的问题，并提前做好规划和准备。

3.合同条款的细节陷阱

港险合同往往篇幅冗长，充满了专业术语和法律条文，投保人在签署合同时，稍有不慎就可能陷入条款陷阱。一些看似微不足道的细节问题，比如保险责任的范围、免责条款的内容、理赔流程的规定等，都可能在关键时刻对投保人的权益产生重大影响。因此，在购买港险时，投保人一定要仔细阅读合同条款，必要时可请专业人士协助审查，确保自己的利益得到最大程度的保障。

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看完这篇文章，如果对香港保险有兴趣或有其他保险需求咨询欢迎扫码加V交流沟通。



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作者：港盈港险