香港保险与美元保单的关系

寒郁轩良

想必大家都知道，香港保险有多种货币计划，在 9 种可配置的货币中，美元是最主流的，占据了绝大多数的保单。然而，仍有许多人不理解：为什么香港保险以美元保单为主？为什么大家都热衷于购买美元保单呢？今天，就让我们来详细解读一下！

1. 为何香港保险中美元保单占比最大？

01. 强大的流通性

香港作为国际金融中心，吸引了全球的投资者和保险公司。目前，香港的主要保单以美元计价，少量以港币计价，而人民币保单则相对较少。

这主要是因为美元是全球流通最广泛、最便捷、最稳定的货币。在全球支付金额中，美元、欧元和英镑分别以 46.64%、23.02%和 7.10%的占比位列前三位。



02. 利于国际交易

香港保险业务主要面向国际市场，涉及跨境交易和国际合作。以美元作为投保货币，方便与其他国家和地区进行交易，减少货币兑换成本和风险。

03. 规避汇率风险

香港是开放型经济体，与全球各地保持着密切的贸易和投资关系。港币在本质上可以看作是美元的兑换券。



香港实行的港币联系汇率制度自 1983 年 10 月起，港币与美元挂钩，汇率一直稳定在 7.8 港元/美元左右。

选择美元作为保险投保货币能够规避汇率风险，保险金额和理赔金额均以美元计价，不会受汇率波动影响。

2. 内地人为何青睐香港保险？

随着宏观环境的变化，金融市场波动、贸易摩擦频繁发生，内地人对全球资产配置的关注度越来越高，海外配置成为共识，通过持有多种货币分散汇率风险。

近年来，香港、美国、新加坡成为内地人最关注的境外资产中转站。香港凭借其独特的地理位置、金融市场和资本优势，长期以来一直扮演着内地与国际互联互通的重要角色。



香港拥有全球顶级保险公司，其中美元保单具有全球通用、无外汇管制、保值增值、低费率高收益、广泛保障、理赔便利等特点。

香港保险公司全球运营，风险控制能力稳健，吸引了大量内地投资者。

03 香港保险适合什么人买？

1、想分散投资的人

不愿将所有资产放在一个篮子里，希望逐步配置境外资产的人，从香港保险开始是最好的选择。

2、想获得长线、保本、稳健收益的人

大多数人都高估了自己的投资能力，在资本市场的风险面前，很难跑赢大市。

香港储蓄保险最重要的优点是稳定。投资期长达数百年，穿越多个经济周期，保持适中的长期收益率。

当前内地存款利率持续下降，香港保险提供的年化6-7%预定年化收益率具有很强的竞争力。



3、控制力差的人

香港保险基于储蓄类保险的特性，投资回报周期相对较长，提前退保收益有限甚至可能损失本金。然而，对于疯狂剁手党来说，这种制度性约束，迫使他们强制储蓄，为未来的人生进行长期合理规划。简单一句话：一辈子都有钱花！

‍‍‍‍‍‍4、提前规划未来的人

需要为未来提前做准备的：包括孩子教育金、大人养老金、家庭安全资产、后代资产传承等。未来家庭不可避免的大项支出必然会发生，但往往被忽视，直到问题出现时才意识到危机。

5、想避债避税、资产安全隔离的人

对于有危机意识、想提前避免可能的遗产税、房产税、甚至离婚后财产纠葛的朋友们，请注意：只有香港保单能够实现精确传承，并与债务、家庭纠纷隔离。

家中有企业经营的朋友，也要注意个人资产和企业资产混同的风险，可通过保单设置防火墙，保护家庭资产不受影响。



据波士顿咨询发布的《全球财富管理报告》，全球有8.2万亿美元的离岸财富，香港以1.1万亿美元排名第二。而内地富豪大约5.3万亿美元资产，超过一半存放在香港。

香港保单具有司法隔离属性，受香港本地法律法规监管，不受内地监管。

04 美联储将降息

美联储主席鲍威尔，在美国众议院金融服务委员会就美联储半年度货币政策报告发表证词表示，如果经济发展大致符合预期，那么在今年某个时点开始放松货币政策约束可能是合适的。预估美国息口已见顶，最近香港多家银行下调美元定期存款年利率，包括汇丰、渣打及中银香港，利率跌至最高才4.6厘。

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作者：钻石投资家族