内地保险又被香港保险碾压了?(上)

内托体头

通关以后，这两年香港保险又大火了起来！最近有几个朋友问我，香港的重疾险和分红储蓄险是不是非常香？

在这里分享一下，我对于现今阶段内地保险和香港保险的几点看法，相信你看到最后一定会有收获：

首先，我们一定要有一个基本的认知，就是无论内地保险还是香港保险，它们只是不同历史阶段、不同国情发展的产物，只有适不适合本国居民的阶段性的需求，不存在孰优孰劣的问题。

因此，我们只要考虑三个方面就行了：

一、属地原则 二、看重保障还是看重投资？三、使用场景是怎么样的？

那么，我从健康险和储蓄险这两个领域来分析一下，你看看我说的有没有道理。

健康保障方面

如果你和你的家人大部分时间生活在内地，资金使用的场景大概率是发生在国内，那么无论是医疗险还是重疾险都最好一定要有内地的，因为从理赔实效性来说，内地的医疗险和重疾险一定是最优选，大多数保险公司只要你没有刻意隐瞒病情，做到如实告知（问啥答啥），保险公司核保一旦通过，平稳度过等待期以后（即等待期没有体检出来明显异常也没有出险），如果是门诊责任最快的几分钟就可以获赔，住院的理赔款最快3个工作日左右就可以获赔。

相比而言，香港重疾险的理赔周期可能会比较久，一般为一个月左右，这么长的审核周期是为了防止保险欺诈和滥用，以确保保险公司能够对风险进行充分评估。

而且，香港的一些保险公司在重疾险健康告知上遵循“严进宽出”的核保原则，比如在一些香港重疾险的问卷告知表里不仅有问到家族疾病史，还有一个开放式问题，类似于“除了您已经披露的资料外，是否有其他健康状况或病征而正在或者打算寻求医疗意见?”

所以，这种提问方式对于被保人的身体健康状况要求还是比较高的。

当然了，这也并不是绝对的，具体要看保险公司的核保规则，而不能一概而论的认为香港保险就一定是无限告知的，因为内地重疾险也并不全是有限告知，例如网红产品某安健康险就有无限告知，在健康告知第12条就有提到:

“是否有以上未述及之疾病或接受任何外科手术、诊疗或住院接受诊断或治疗?”

那么，一些香港重疾险的“严进”上面讲了，“宽出”其实指的肯定不是理赔审核上的宽松，而是个别重疾条款定义上的宽松（这里因为篇幅有限，就先不展开讲了）。

相比之下，香港重疾险的优势其实也是明显的，除了个别重疾条款比内地的更宽松以外，同等保额对应的保费比内地保险更便宜一些，而且无论是现金价值还是保额的增值幅度都远远超出内地重疾险。

但是内地重疾险为了追赶香港重疾险，这几年也在疯狂迭代升级，我们最近很流行一句话：“卷完条款卷核保，卷完核保卷服务”；

比如已经有不少保险公司在设计产品时加入了中症和轻症，且轻症就能豁免保费，还有从分组赔付到不分组多次赔付再到杠杆多次赔付等等；核保上有的大公司甚至只有三条健康告知，对于一些身体状况不太好的人在核保上是非常友好的；另外，一些大型保司在增值服务上无论是重疾绿通，陪诊护工服务和还是MDT会诊专家二次会诊等，都让被保人享受市面上可能买都不一定能买得到的服务。

那么问题来了，我还需要买香港重疾险吗？

我的建议是，看自身的经济情况和身体状况，如果你内地的健康险已经配齐了，而且作为家庭赚钱主力，还有充裕的资金，那么可以根据自身健康水平选择购买一份香港重疾险，作为以后万一大病风险发生以后的经济补偿，这样前面不仅有内地医疗险和重疾险来承担医疗费和收入损失，后面马上还有一大笔钱你拿到以后爱干啥干啥，因为香港重疾险的现价（退保可以拿到的钱）和理赔保额的增幅速度相比内地重疾险而言，真的可以做到有病赔钱（以小搏大），没病存钱（强制储蓄）。

当然了，如果你没有发生任何疾病风险，你所拥有的内地的医疗险完全可以解决你在国内的医疗费和就医资源的问题，内地重疾险则可以解决你生病康复所需要的钱和补偿收入损失；而你的内地重疾险已经交完保费回本了，这时候你的身体还倍儿棒那就太好了！可以选择退保重新选择一份市面上最新的重疾险就可以。

未完待续……


video: https://mp.weixin.qq.com/mp/readtemplate?t=pages/video_player_tmpl&action=mpvideo&auto=0&vid=wxv_3381072045534511106

作者：音保贝