资产配置攻略:香港保险,超越房产,更能发挥财富增值和传承功能 |《家族财富传承》 专辑(4) | 行伦行家办

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作者︳吴建平 律师

      第101篇原创好文，正文2738字
2024-03-23  星期六14：09
行伦行导言：今天开始，行伦行家办就家族财富配置、增值、传承、成员个人养老提供我们团队的策略知识，你也可以联系我们，共同探讨。
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3、我发现财富永生的密码，家族财富增值+传承永动机大模型 |《家族财富传承》 专辑（3）  | 行伦行家办未来10年，中国居民财富配置从房产向“金融房产”转移的趋势会更加明显，投资偏好更加注重安全、稳健，长期、复利增长暨传承。香港保险是不错的配置。



未来10年，中国居民财富配置从房产向“金融房产”转移的趋势会更加明显，投资偏好更加注重安全、稳健，长期、复利增长。
自2004至今，房产的配置呈下降趋势，其他金融资产呈上升趋势。



上图显示，越来越多的人选择出售房产并购买保险（金融房产）。

其原因在于：

首先，房产流动性受限，金融属性及居住功能下降。

近年来房产出售困难，挂牌一年多也难觅买家。

二手房受到保障房和新房的挤压，进一步降低了房产的流动性。

寻找流动性好的金融资产就成了人们的需求。



此外，房产持有超20年后，其居住功能和价值会下降；故未来存量房产减持需求大，持有房产的风险变大。

人们转向投资于流动性更强、回报率更高的金融资产。

金融产品中，股票和基金没有确定性，能否赚钱，看你的判断能力；银行存款利率逐渐下降，内地储蓄险利率也随之降低。

相较之下，香港保险成为替代内地原来是房产投资，成为未来的金融房产。

香港的分红储蓄险保证保费安全，长期预期收益率为 5%-6%（复利）



其次，香港保单的流动性、增值性完全替代了内地房产。

王女士有三套房产，总价值近两千万，但大部分资金都投入房产中，近年房产价值处于缓步下跌中，财富逐渐减值，缺乏安全感。

因此，她决定出售两套房产，投保了香港的分红储蓄险。

每年保费 40 万美元，交 5 年，总保费 200 万美元。

保单80周年后，总价值约1974万美元，增长约9倍。



选择保单20周年及投保人 60 岁开始领取，每年领取 35 万美元，领取至 90 岁，账户仍剩余 352 万美元。



保单不需要管理，年化收益约 7%，这是房产、股票、基金没法比拟的。

王女士如延迟领取红利，后期资金会更加宽裕，还可以传承给子女。

最后、房产的持有和传承成本只会上升，金融房产不会。

房产的持有和传承成本随着时间拉长会增加，特别房地产税实施后。

此外，将房产过户给子女也需要缴纳税费和继承权公证及公证费。

儿金融房产特点：

① 无需装修
② 无需纳税
③ 无断租风险
④ 无物业费
⑤ 不用操心
⑥ 终身所有，能保值、能增值



一、无限次指定第二被保人（第二被保险人）/第二投保人

香港的分红储蓄险保单可无限次变更被保险人，实现父传子、子传孙，世代复利增值，实现无税传承（这优势太香了）。



现金只能解决子女一时的温饱问题；一份香港保单或许保障子女一生。

保单持有人可提前选择家人作为保单的后备受保人（第二受保人）。

原受保人不幸身故，后备受保人将接任为新的受保人，财富继续增值。

保单持有人提前指定传承对象，防止来不及指定新的被保险人。

该功能可降低原受保人突然死亡导致财富累积中断的风险，让财富在后代手中继续增值，更好地实现财富传承。



第二持有人（第二投保人）和第二受保人（第二被保险人）的设定，能更全面地为您实现资产保全、增值和传承。

第二持有人：投保人指定的另一人，当第一持有人去世时，第二持有人将自动成为保单的唯一持有人。

第二受保人：投保人指定的另一人，当第一受保人去世时，第二受保人将自动成为保单的唯一受保人。

自己是受保人（即保单持有人），而孩子未满 18 周岁，您可将孩子设置为第二受保人。



第二受保人只能有一位，但可以无限次更换。

第一受保人在世时，可无限次转换第二受保人。

示例：张三夫妻，张三要给妻子投保。张三是保单持有人（领钱的人），妻子是受保人（被保险人）。

张三可以在妻子去世前将保单的被保险人换成他们的孩子，这样即使妻子去世，保单仍会持续生效，保单里的钱会继续复利滚动，保障下一代。

张三也可以在妻子在世时设置第二被保险人。这样，在妻子去世时，第二被保险人会自动成为第一被保险人，让保单持续存续。

张三去世后，保单会自动传承给孩子，孩子可以继续领取保单中的钱。

保单持有人可提前指定传承对象，防止来不及指定新的被保险人。

该功能可降低原受保人突然死亡导致财富累积中断的风险，让财富在后代手中继续增值，更好地实现财富传承。

同理，张三的孩子也可以通过继续设置第二受保人的功能让保单持续传承，实现一份保单保世世代代。

二、保单拆分功能

香港储蓄险中的多元货币计划，保单通常支持“保单分拆”。

保单生效满指定年限后，保单持有人可将保单“一拆为 N”。

通过“更换被保险人”或“货币转换”功能，将保单分配给挚爱；或满足个人不同外汇需求，还能分散汇率风险。

货币转换，抵御通胀风险

香港多元货币计划涵盖 6-9 种保单货币。



客户可根据自身需求自由转换保单货币，满足海外养老、移民、工作、留学等多种需求。

多元化配置资产可有效分散风险，让收益更稳健！



三、分红锁定、解锁功能，避免收益波动。

将非保证红利转为保证红利，实现“落袋为安”。

可随时提取现金，也可将其留在保险公司账户赚取利息。



提供“红利解锁”功能，可在指定时期将锁定的“终期红利”重新转换为复归红利或周年红利。

市场经济下行或需要现金时，可选择“红利锁定”；在市场经济状况良好、经济上升时，可选择“解锁红利”。

有效避免个人保单财富受市场波动的影响，进可攻退可守。

类似信托的“资产保值增值”功能，不仅资产能稳定增值，还能提供灵活的现金流。



示例：0 岁宝宝，每年缴纳 5 万美元，共缴纳 5 年。

孩子 18-21 岁：每年提取 5 万美元作为大学教育金和生活费。

孩子 30 岁：可一次性提取 25 万美元，用于购置彩礼、嫁妆，或作为创业基金。

保单 55 周年：父母退休，每年可提取 19 万美元，直至 100 岁，共提取 46 年，总计提取 874 万美元。

20 万美元教育金+25 万美元婚嫁/创业金+ 874 万美元退休金后，保单 100 周年时，账户仍剩余 414 万美元！总收益高达 1333 万美元！

不列出来，你能相信 25 万美元能变成 1333 万美元吗？

四、财富传承上具备信托功能

香港保险在财富隔离、保护和传承方面更具优势。

张三设立保单受益人时，他犯难了：若受益人直接设为孩子，孩子成年前，保险金将由监护人（前妻）管理，但前妻已有新家庭和孩子，难保证这笔钱全用于自己的孩子。

建议：将孩子设为被保险人，受益人为自己，并使用第二投保人（持有人）功能，将父母设为第二持有人，有效隔绝他人参与财产划分。

赔偿金可自由设定，包括给与时间、方式和金额，限制受益人对财产的使用权，具备信托部分功能。






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作者：行伦家族办公室