在香港买保险和大陆买保险有什么区别?

侬去斯

客户35岁，在去服务理赔时，客户已经诊断为二型糖尿病合并糖尿病肾病，这样的慢性病，大病险很多时候是拒保的，我友情提醒客户：

“你还很年轻，可以尝试投保意外险”

客户性格很开朗，自信地告诉我们：

“你说的我在香港保险公司已经买了，有亲戚在香港”

我很佩服客户的风险意识，早早配置了保险，那在香港买保险和大陆买保险有什么区别吗？我总结了五点希望对您有帮助：

第一：购买成本

在国内买保险几乎没有什么成本，但如果去香港买保险的话，超过18岁的需要亲赴香港签字办理，且需要在香港开设银行账户。同样理赔也需去香港办理，较为繁琐。

第二、汇率

内地保险的保额和保费均使用人民币计数，而香港保险则使用港元或美元计数，如果使用人民币则需要先兑换成港元或美元，而出险理赔也是使用港元或美元，由于不同货币之间的汇率是变动的，所以拿到手的钱有变少的可能。内地长期保险采用的是均衡保费，即每年的保费都是相同的，而香港的长期险则是会变动的，每年的保费不尽相同。

第三：告知原则不同，

在购买保险有个健康问卷，香港保险实施无限告知原则，需要把自身了解到的所有情况都告诉保险公司，大陆保险则是有限告知原则，保险公司问什么回答什么即可。

第四、疾病范围

香港保险与内地保险的监管和行业标准完全不同，对疾病的定义差别很大。以重大疾病保险为例，国内所有的保险公司在制定重疾范围的时候都要遵照行业标准，比如2021重疾新规后重新定义了28种重大疾病和3种轻度疾病，那所有的保险公司的重疾条款至少都要包含这31种疾病。而香港保险在制定疾病范围则有更强的自主性，更宽泛。国内的轻症一般都有3-5次的赔付，轻症赔付后还可以豁免保费，而香港保险一般只有一次赔付，且没有轻症豁免，国内保险轻症与重大疾病保额分开赔付，而香港保险中轻症与重大疾病共用保额，国内保险公司很多都有中度重疾赔付，而香港保险则无中症赔付。

第五：法律和监管体系

国内保险遵照的是《中华人民共和国保险法》，监管单位为中国银行保险监督管理委员会，而香港遵照的是《中华人民共和国香港特别行政区保险条例》，监管单位为香港特别行政区保监局。

最后说结论：

香港保险在责任范围、费率、分红水平、医疗国际化等方面对高净值人群还是非常有吸引力的，如购买大额保险用于抵御通胀，可以购买香港保险，如果是中低收入水平人士购买重疾险、医疗险或者小额年金险则建议在国内买，毕竟国内保险公司众多，随着行业的发展，费率也是越来越便宜，性价比越来越高！





作者：梅园说