香港保险的理赔款或年金分红能否合法入境?

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相信你的身边一定有人在香港购买过人寿保险或年金分红类保险，我的身边也有朋友在香港买保险，我问过他们为什么选择跑到香港买保险？

绝大部分人都告诉我，他们的朋友XXX在香港买的保险，觉得特别好，于是他们也去购买了香港保险，跟风而已。

只有极少的朋友去香港买保险是因为他们财富量足够大，需要做全球资产配置来分摊理财风险，并且他们极有可能已经拥有、或即将拥有海外的身份以及他们的子女很可能拥有海外身份。

今天我们不探讨香港保险产品与大陆保险产品之间的优劣势，这不是今天的主题，而且我相信不论香港保险也好，大陆保险也罢，世界上并没有完美的产品，只有匹配客户的保障方案！

所以，我们今天只来探讨最关键性的一个问题——香港保险的理赔款或年金生存金/分红能否合法入境？！

这个问题至关重要，它是大部分消费者是否有必要购买香港保险的一个重要决定因子，因为如果连理赔款或分红都无法入境，那么除非你有海外身份或打算拥有海外身份，否则你买香港保险将毫无意义，因为你都用不上这笔钱！

由于香港保险的保费通常用美金(或港币)结算，那么对于香港保险理赔款能否顺利结汇入境呢？这种问题当然是要找国家权威机构——国家外汇管理局来做客观公正的答复



截图自国家外汇管理局官网

“因到境外旅行、留学和商务活动等购买的个人人身意外险、疾病保险，属于服务贸易类的交易，在现行外汇管理政策的框架下，允许和支持其所得划回境内。但境内个人到境外购买的人寿保险和投资返还分红类保险，均属于金融和资本项下的交易，现行的外汇管理政策尚未开放。因此，涉及这些尚未开放的保险项目的分红或者利息不能划回境内。”

老荆解读：因为对于出境旅游、留学等活动，属于贸易行为，购买的意外险、疾病险是为保障出境旅游、留学这种贸易行为的，因此这类交易属于服务贸易项下的交易；

而人寿保险（包括终身重疾险也属于人寿保险）和年金分红类保险，涉及资本的流出和长期投入（甚至终身投入），因此属于资本项下的交易，这种行为属于资产（资金）转移行为，这种行为对国家是有影响的。

所以我国人民币实行贸易项下的自由兑换和资本项目的严格控制，也是为了使人民币汇率不容易受到国际金融市场的冲击，所以是此类赔款是无法划回境内的！

其实也是【以终为始】的方式控制购买资本外流。

因此官宣是很直接、很明确的：境外人寿保险、投资分红类保险的理赔款、分红、利息都无法入境。

一些对外管局政策的扭曲解读

一些港险的代理或中介机构为了推销港险，毫无专业水准和良知的在自己的官网发布了一些偷换概念的文章，也引用国家外汇管理局的官方文章来误导消费者，下面这就是一个



截图自某港险中介网站

文中提到的《个人外汇管理办法实施细则》第十九条规定到底是什么意思呢？我们来看一下外管局官方网站原文：



截图自国家外汇管理局官网

第十九条提到所获「外汇保险」项下赔款可以结汇，这里的「外汇保险」就是境外保险吗？是指港险吗？答案是否定的！

外管局于2015年1月6日发布的《保险业务外汇管理指引》中第六条，对「外汇保险」业务有明确说明，如下图：



截图自《保险业务外汇管理指引》正文

文中可以很明确的一点，「外汇保险」是指保险公司在境内开展的业务，跟香港保险或境外保险没有任何关系，并且截止2019年1月14日，国内具有经营外汇保险业务的保险机构已达到150家，大家可自行去外管局官网下载该名单：



截图自国家外汇管理局官网

因此外汇保险业务能够正常结汇，是因为其业务压根就属于境内保险公司的一项业务，跟香港保险能否结汇没有半毛钱关系！

那么，港险理赔金或年金分红如何领取？

如前文所述，在香港购买香港保险通常情况下用美金进行结算，也就是说如果大陆居民赴港购买保险，首先需要将人民币换汇成美金。

而换汇需要符合外管局的政策，每年换汇有5万美金的限制，通常情况下普通人购买终身重疾或分红型寿险时，年交保费往往不会超过5万美金的限制。

但是理赔金或年金领取时，金额往往会大于5万美金（毕竟也就等同于30万+人民币）。

当下的政策，香港保险公司直接将理赔款或分红/年金直接打入大陆境内投保人的银行卡是绝对不可能的，因为前文提到，外管局有明确的限制与规定！

其实最直接最有效的领取方式就是——在香港当地开户（即在香港开一张香港的银行卡），一旦发生理赔，或者需要领取生存金，香港保险公司可以直接把理赔款或年金分红直接划入投保人/被保险人在香港当地的银行户头。

但是另一个问题就随之出现了！香港当地银行卡上的钱能否合法又完整的转入内地呢？

答案是：「合法」又「完整」的转入内地，没有任何可能！

为此，老荆特意致电招商银行（香港分行），询问如果是保险公司的理赔金或年金分红如果要转入内地，是否有限制。

对方非常礼貌而又官方的答复我说：在向大陆进行结汇或转账时，首先需要遵循大陆外管局的5万美金结汇限制，同时需要如实申报结汇属性，结汇属性中没有保险或境外投资，您可以选择其他结汇属性，我们也会向内地发起转账，但是能否转入到内陆的银行户口需要看大陆的管制与法规，我们无法保证一定能够转账成功！

随后，老荆造访了招商银行香港分行的官网，也确实看到了相关规定，符合招行香港分行客服所述，如下图：



截图自招商银行（香港分行）官网

综上，也印证了我们开篇对于购买港险人群的划分，普通老百姓，购买保险是为了寻求健康保障或养老/教育保障，一旦出现风险或寻求养老金/教育金支持，可以迅速领取理赔金或迅速领取年金分红，以避免家庭经济压力或危机，合法合规的领取保险保障金是刚性需求！

而人在内地，钱在香港这种尴尬局面明显不适合内陆普通老百姓。

如果您身价颇高并且已经有了香港身份或境外身份，又或者子女已经有了境外身份，那么这类问题，对您来说就不是问题了，因为您大可以在境外使用这笔钱，或者您的子女在境外可以使用这笔钱！

所以，我经常给咨询我的客户及身边的朋友说「人在哪，险在哪」！您长期在国外，您有海外身份，那境外保险是您的不二选择！如果您长期就在国内，也没有境外身份，那面对保险这类长期的投资规划，还是需要慎重考虑！

还是那句话，哪里都没有完美的产品，只有匹配和适合的方案！

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作者：人民精算师