99%的成年人都缺一张保单——定期寿险

墙和鸡蛋

本杰明富兰克林说过：“世界上只有两件事是不可避免的，那就是税收和死亡".


死亡不可避免，但也正是因为避无可避，所以死亡本身不是风险。预期外的过早死亡、意外死亡、猝死等，才是风险。
我们在之前的文章中也有谈到，因为死亡是不可避免的，终身寿险“确定”会赔付，所以用终身寿险去对冲死亡风险，注定它的保费较高，保额较低，并不合适。除非是真的有财富传承的需求，我们并不推荐你购买终身寿险。
而定期寿险才是对冲 “早亡风险”最佳的工具。

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什么是定期寿险 ？

什么是定期寿险。定期寿险的定期指的是一定期限，一般而言是30年，保到退休60岁或70岁。寿险，就是以人的寿命为保障对象，用大白话说就是死了赔钱。在退休之前死亡，也就是通常意义上的英年早逝。

定期寿险，就是定期寿险在一段时间内为死亡、为英年早逝所带来的家庭财务巨灾风险提供风险保障的金融工具。



定期寿险的作用是什么呢？定期寿险作为一种金融工具，它最主要的作用是“收入替代”，就是在被保险人不幸身故的时候，保险赔偿金可以替代被保险人工作收入，为保单的受益人提供生活保障。

举个例子，王先生给自己买了一份保至60岁的定期寿险，受益人是他的爱人和孩子，保额10倍于他的年收入。如果王先生在60岁前不幸身故，保险公司会赔给他的老婆孩子等于他10倍年收入的一笔钱，这笔钱可以替代王先生10年的收入。

一句话总结定期寿险的作用：万一没事，感谢上帝的不杀之恩，万一有事，上帝也收不走我的工资卡。


定期寿险是最为纯粹的保险，也最能体现保险“最高境界的善”，它是中低收入阶层和中产阶级家庭的“守护神”和“定海神针”。在美国的寿险市场，40%的保单都是定期寿险，日本是14%。但是在中国，这个数字还不到1%。这巨大的差距，跟老百姓保险观念相对比较落后有关，但是更大的责任在中国的寿险业，中国所有的人寿保险公司和所有的从业人员都有责任。“人寿”保险公司不卖人寿保险，还叫什么人寿保险公司呢？可是今天中国八十几家人寿保险公司，有几家卖定期寿险？归根结底，因为定期寿险保费低、不挣钱。

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定期寿险保什么？

定期寿险的保障内容很简单，一般就是身故和全残。经常有人将定期寿险的保障内容和意外险相混淆，觉得买了意外险不就行了吗？为什么还要买定期寿险？定期寿险和意外险的“身故赔付”是截然不同，可以说，定期寿险的保障内容包含了意外身故的情况，它的外延更广，但是定期寿险又不能代替意外险。
定期寿险赔付的情况大致包括：疾病身故、意外身故、猝死、全残，还包括投保两年后自杀。
除了保单列明的免责事项不赔，其他的情况下导致的死亡全部都赔。免责条款最少的定期寿险只有以下三条：

1.投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；2.被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；3.被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起二年内自杀，但自杀时为无民事行为能力人的除外。



定期寿险为什么不能不能替代意外险？因为意外险还赔付因意外导致的伤残，但是定期寿险只赔付疾病或者意外导致的全残。伤残和全残，是两个完全不同的概念。

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定期寿险给谁买？

经济支柱优先考虑。但没有谁规定定期寿险一定是男性的专利。妇女能顶半边天！全职太太照样可以买。
每个人都有孝敬父母的责任、抚养孩子的义务、有供房供车的需求，还有夫妻之间的情义。这些并不专属于男人，只要我们内心有牵挂的人，我们就有买定期寿险的理由。比如我自己，我买了两份定期寿险，一份的受益人是我的女儿，一份的受益人是我的父亲。
并且女性买定期寿险的价格差不多只有男同胞的一半，三十岁左右的女同胞投保100万保额的定期寿险，保到60岁，一年也就几百块钱。这么便宜又这么能体现爱的保险，不买一份感觉真的很亏。

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定期寿险的保额买多少合适？

一般定期寿险设计成“五倍于年收入+负债”会比较合理，但是其实只要你负担得起保费，买多少都没有问题。只不过保险公司不会无限量供应定期寿险的保额，因为这样会导致风险过于集中，也会产生道德风险（骗保）。普通的定期寿险都会有一个免体检保额的上限，一般跟年收入、地域有关。
比如你想买200万保额，但是由于地域限制，一款产品最高只能投保100万，投保不同的两份定期寿险就可以了。

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选法定受益人还是指定受益人？

“指定收益人”是定期寿险一个非常重要的功能，能让身故金按照我们个人的意愿进行受益。而法定受益人通常牵涉到的人数更多，在领取保险金时，需要走法律程序，办理继承权公正，且必须集中一起去理赔，每个受益人都必须在场，少一个都不行。所以，不指定受益人，起码会产生两个方面的问题：
第一是可能造成家庭纠纷，第二是保险金领取流程复杂。所以，建议投保定期寿险时一定要指定受益人。
父母和子女之间的关系基于血缘，是更加稳固的，但是夫妻关系则不同了。可能在保险期间身边人已经换了好几轮了，这种情况下一定要记得及时变更受益人，以免带来不必要的麻烦。网销定期寿险变更受益人的流程也比较简单，一般通过手机、电话等足不出户的方式就可以办理。
明天的文章，我们会谈谈如何挑选一款适合自己的定期寿险，并且会对目前市面在售的定期寿险做一个整理，相信你一定能挑选到一份适合自己的定期寿险。
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作者：首席探险官