一文了解意外险,让你选择意外保险不迷路

王俊杰2017

在刷抖音，刷到了一位外卖小哥，正常行走送餐，结果送餐的建筑楼道昏暗+有个“巨坑”，一不小心从三楼掉到二楼，最后腰椎受伤入院手术。评论区也吵翻了，在讨论应该由谁来负责这起事故的赔偿，如果事故责任承担是自己，那么外卖小哥真的欲哭无泪了。





意外，一个我们无法避免的问题，大到“身故伤残”，小到“猫爪狗咬”，这些大大小小的意外令我们防不胜防！为了防御这些意外带来的后续伤害，意外险的配置就很有意义。
文章内容概览：01.科普小知识02.意外险分类03.意外险选择要点04.意外险问题解惑05.写在最后全文3026字，预计阅读需要8分钟。如果需要快速浏览的，可直接跳转到“03.意外险选择要点”。01

科普小知识



意外险的定义

意外险也叫“意外伤害保险”,是指以被保险人因意外事故而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故为给付保险金条件的人身保险。


保险里“意外”的定义

指的是外来的突发的非本意的和非疾病的客观事件，为直接且单独的原因，致使身体受到伤害。








保险里“不是意外”的举例

自然死亡、疾病身故、猝死、自杀及自伤，不属于意外。02

意外险分类






有些保险会以综合意外险命名，它和意外险有什么不同？


（1）综合意外险和意外险虽然都属于意外保险范畴，但它们在保障范围、保费计算方式以及使用场景和适用人群上有所差异；

（2）综合意外险产品比较常见，生活中各种意外伤害都保障，根据保障期限不同，还可分长期意外险和短期意外险，多数用户选择一年期的综合意外险产品投保，内容保障全且价格低，投保十分划算。


03

意外险选择要点

挑选意外险，需要关注三个点“意外身故、意外伤残的赔额、意外医疗责任”








意外身故保额

意外身故保额要足够，要足够，要足够！身故后，家庭依然要运转，这时候，足够的保额能保证我们家庭稳定的生活，尤其对于上有老，下有小的家庭，务必要足够的保额，如果不小心身故，但只给家里留下10万保额，很难想象家庭生活质量会下降到什么程度......还有意外险费用本身不高，用小费用解决大问题，性价比更高。


意外伤残保额

伤残也一样要足够的保额，而且伤残还是按照等级划分来进行赔付问大伙一个问题：磕掉八颗牙算几级伤残？答案是：八级伤残。假设10万保额，八级伤残只赔付3万，要知道我们补“一个牙”可能都需要花费几千上万，何况有些不可恢复的伤残？所以为啥要强调保额要足够，要足够，要足够（重要的事情再说三遍）！





注意：伤残≠全残，如果你买的是保全残的意外险，就算你达到超严重的2级伤残，保险公司也不会赔一分钱给你，务必留意保险条款。


意外医疗

很多意外险看起来很便宜，便宜背后的原因就是只含有“意外身故”和“伤残”，而没有意外医疗责任。


日常发生的意外里，大部分意外都不会触及伤残和身故，反而会较多触及医疗部分，因此意外医疗就必须跟上。


一款优秀的意外险，它的意外医疗保障也要足够好。怎么判断是好的医疗保障？可以关注 4 点：

（1）保额越高越好

不同产品保额配置不同，尽量选高保额，对于有孩子的家庭来说，意外医疗更为重要；

（2）报销比例越高越好

有的产品可以100% 报销，有的仅报 80% 、90%，报销比例越高越好。

（3）报销范围越广越好

意外医疗里面的医疗费用也有分社保范围内与社保外，我们选择不限制社保范围的，就能覆盖更多费用，避免我们因意外的自费。

（4）免赔额越低越好

免赔额越低，越容易达到理赔门槛









其余保障

意外险还有一些常见的保障条款，这些条款会以包含或者附加的形式出现，例如：猝死、住院津贴、交通意外等。如果没有这些附加条款，要不要加？我还是那句老话，看自己需求与实际情况。例如长期出差，交通工具搭乘比例比别人多几倍，那么交通意外的风险就比别人高，加上一个交通意外就是一个好的保障。当然，要区分清楚是不是自己经常搭乘的交通工具，别经常坐飞机的买了个坐船意外。04

意外险问题解惑



关于猝死

“猝死”赔付的事件，一直是保险热度话题之一。





那猝死算意外吗？猝死和意外其实是有区别的，猝死是不算意外的。那什么叫做猝死呢？猝死其实是身体的疾病的原因，比如说我们常见的急性心梗吧，它就属于这个身体的原因，并不属于意外的概念。判定到底是猝死还是意外，主要依据是近因的原则。世界卫生组织(WHO)对猝死的定义是:平素身体健康或貌似健康的患者,在出乎意料的短时间内,因自然疾病而突然死亡即为猝死。划重点:因自然疾病而突然死亡,即致死的直接原因和主要原因是疾病,不是"外来的"和"非疾病的"，这不算意外。


举个????

有一位阿姨，早前在某保险公司投保了一份意外伤害保险。

一天，她走在回家路上时突然摔倒，送医院抢救无效死亡，医院出具的死亡证明为“脑溢血死亡”。

家属以阿姨意外死亡为由，向保险公司提出理赔申请。保险公司经调查发现，这位阿姨一直患有严重的高血压病，所以认为其是因高血压突发脑溢血死亡，不属于意外事故，所以不承担赔偿责任。然后家属不服，就将保险公司告上了法庭。

法院审理时认为，这位阿姨在水泥路上行走时突然跌倒，因其患有高血压病，随时会发生高血压症状，如头晕、脑溢血。而突然摔倒可能是身体不适造成的，不构成保险公司承担保险责任的依据。由于家属方面未能提供任何证明被保险人发生意外伤害的证据，所以驳回了诉讼请求。

通过这个在意外险理赔中的常见案例，我们能了解些啥呢?

我们可以了解两个点：

一：生活常识里的“意外”不等同于保险条款约定里的“意外”；

二：如果因理赔争议最终诉诸法律，遵循的是谁主张谁举证的原则。

这位阿姨摔倒后死亡，看上去是“意外事故”,但是，医院的死亡证明和法院的审理结果都显示，死亡的直接和主要原因是“脑溢血”,并不符合“非疾病”的要件。

当保险公司认为被保险人受伤害的直接和主要原因不是“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”,需要提供证据。相应的，被保险人主张就是“意外伤害”,也要有凭有据。


所以,基本上所有意外险产品都会把"猝死"列为除外责任。看到这你可能会吐槽，那猝死怎么办？现在意外险很多都把猝死变为了可选择的附加责任，有需要直接选上就行，且意外险本身费用很低，即使加上可加责任，影响也不大，但保障更全面。



意外险买短期还是长期

我们会看到有人推荐购买长期意外险，有人推荐购买短期意外险，这两者最大的区别是长期意外险一般是不包含意外医疗，这就衍生出一些争议点“到底买长期还是买短期意外险”！如果担心意外医疗，建议配置短期，或者在长期意外险里附加“意外医疗”，因为意外医疗的保障还是非常有必要的。最终看自己的需求与经济状况，如果条件允许，可长短结合。


意外险多份购买赔付问题

（1）意外身故、意外伤残、住院津贴属于给付型的赔偿项目，在购买多份人身保险的情况下，可以重复赔偿。（2）意外医疗险属于报销型赔偿项目，凭借医疗费单据申请赔付，遵循损失补偿原则，最终所获得的赔偿不能超过实际产生的医疗费用，不能重复理赔。


有住院医疗还要不要买意外险？

看医疗险是否含门诊责任、健康告知是否严格（或健康告知不仔细），医疗险会不接纳或拒赔，如果存在以上情况，可以考虑选择意外险作为补充。


外出旅游，购买综合意外险还需要购买旅行险吗？

需要的，常态意外险只保障在国内，国外需要有全球保障额或特定区域的意外险。其次，旅行险还包括紧急医疗、航班延误、证件丢失等。05

写在最后

看完有疑惑？想为自己及家人配置意外险？可以扫下方二维码，直接添加微信信息我，让我为你再深入介绍意外险的具体情况；






想了解更多具体的保险或产品知识？

点击关注公众号，我会定期科普不同“保险知识”与“我的自卖款”
希望今天的文章能帮到你，也欢迎你把文章分享给有需要的亲朋好友，也能帮助他们解答疑惑。
                                                                             点一下“在看”，推荐给朋友


作者：永远好奇的木鱼