重疾险很重要,选之前先搞清楚这10个问题!

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重疾险，就是当你生病了并满足条款约定的疾病理赔条件，就能直接获得保险公司的一笔赔款。至于这笔赔款是全部用来看病，还是用于家庭其他支出，保险公司不会过问。

所以，重疾险最重要的作用是“弥补收入损失”。被保险人生病期间无法正常工作，也就断了收入来源，但是一家人对衣食住行的需求不会停止，重疾险这笔理赔款就可以自由支配，用来支持没有收入这段时间内的支出需求。和寿险一样，家里经济的顶梁柱要优先配上重疾险。但疾病不挑人，在经济条件允许的前提下，也需要为孩子、老人配上。

重疾险是我国保险市场上产品种类最多也是最难懂的一类产品，那么选重疾险该关注哪些问题呢?

重疾险的10个问题
1.关注高发轻症。重疾新规给重疾险中的28种重疾做了统一的释义和规定，各家保险公司有关这28种重疾的条款都是一样的，而这28种重疾占到了理赔的95%以上，所以各种重疾险保障的重疾有80种的，也有100种以上的，其实差别不会很大。
很多重疾的发生是有前兆的，尽管这些前兆被认定为是“轻症”，但对普通人来说也是大病一场。有些重疾险产品包含轻症是可选责任，在其他条款差不多的情况下，选择直接带轻症保障的产品更佳。而中症在理赔实践中发生的概率较小，故而选产品时不需要将其作为重要参考。

2.关注轻、中症赔付比例。一般重疾险产品的轻症的理赔比例为重疾保额的20%到40%，中症比例在保额的40%到60%。不同的保险公司在轻、中症的赔付上所约定比例会有不同，在其他条件相当时，赔付比例越高对于被保险人来说越实惠。另外还需注意，轻症理赔后会不会影响重疾保额。

3.重疾险的理赔条件大致分为3类:一是确诊即赔，二是达到约定的生活状态，三是做了特定的手术。也就是说，不同的重疾触发的理赔条件也不同，因此病历非常重要，有时候因为医生失误，写错了病历，会导致理赔不顺利。

4.是否需要身故责任?带身故责任的重疾险是指在保障期内没有理赔过重大疾病，在不发生免责情况的前提下，身故后可获得一笔理赔;但只要发生过1次重疾理赔，那么就不赔身故金。不带身故责任的产品就是不管保障期内有没有理赔过重大疾病，身故后都不会赔偿。不带身故责任的重疾险会比带身故责任的便宜不少。

5.单次赔付和多次赔付选哪个?单次赔付即罹患重疾只能赔付1次，但轻症和重症的理赔一般都可多次赔付。

多次赔付即患重疾可以赔付多次。目前市场上多次赔付的条款有以下2种情况:一种是分组多次赔付，另一种是不分组。前者的意思是保险公司把相同类型的重疾分为一组，比如癌症组、心肺疾病组......每组仅赔付一次。例如A罹患了肺癌获得赔付，之后再患癌症便不能赔付，但是做冠状动脉搭桥术可以再获一次理赔。后者与之相对，疾病不分组，但同一个疾病名称只能理赔1次，总共可以理赔2~3次。从产品价格来看，不分组多次赔付>分组多次赔付>单次赔付。

人的身体就像一台机器，一个零件出问题，会导致相关零件受损。而且，罹患重疾后的再投保成功概率会低很多。因此，在预算充足的情况下，选择不分组多次赔付的重疾险实用性会更高一些。

6.关注多次理赔间隔期，有的多次赔付产品，在二次赔付时会有时间间隔限制。例如，第二次理赔的时间要距离上一次理赔3年，甚至是5年。时间间隔要求越长，理赔的难度也就越大。

7.关注豁免责任。豁免责任真的是个好东西!一般指被保险人或投保人罹患条款约定的疾病，保单的后续保费就不用缴了，但是保障还在。一般重疾险都自带被保险人豁免条款，也有将其作为可选项另外收费的，选产品时需留心。投保人豁免通常需要额外附加，这种情况适用于家长给孩子买保险。

8.关注等待期长短。目前，重疾险等待期通常分为90天和180天两种，在等待期内罹患重疾是不可获得理赔的。所以，在其他条件相似时，等待期越短越好。

9. 优先选长期重疾险。一年期重疾险虽然十分便宜，但最大的不利因素是续保困难且费率变化大，随着年龄增长价格也会越来越贵，故而经济条件允许，优先选长期重疾险。
10.关注健康告知。关于这点，记住两个原则，如实告知且问什么答什么，没有问及的病史可以不主动说，这不会构成“未如实告知”。
2024成人重疾险推荐产品
1.君龙人寿超级玛丽9号
该产品最大的优势在于价格极具竞争力，性价比高。产品核心保障包含轻症、中症责任，轻、中症赔付比例分别为每次赔付基本保额的30%和60%，可选责任丰富灵活，恶性肿瘤二次赔付时间间隔短。



2.瑞华健康达尔文8号
保终身产品性价比之王，在2024年6月1日产品限时活动期间，可拓展承保5~6类职业，即消防员、警察等也可投保;可选责任多，能满足不同需求人群，如可选重疾不分组多次赔付;心脑血管综合保障好，如果家族有心脑血管疾病史，想要加强这类疾病保障，可选二次赔付责任。


作者：财事汇