「重疾险」极简挑选指南

麻辣鸡翅

图丨giselle_dekel

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Hello，朋友们

本篇是极简指南，

只专注讲清楚两件事情。

01 什么是重疾险？02 怎么快速挑选适合自己的重疾险？

在挑选指南之前，

先给一些刚开始了解的朋友快速介绍下重疾险。

什么是重疾险？

简单来说就是：当一个人遭遇大病a，只要符合理赔标准b，就能一次性赔到一笔钱c。
我们逐一来拆解。

a . 怎么算大病？

可能是一台手术，例如重大器官移植手术、冠状动脉搭桥手术可能是一种疾病，例如恶性肿瘤、冠心病、阿尔兹海默病可能是一个状态，例如脑中风后遗症、瘫痪、深度昏迷这些都属于大病。

b . 那怎样才符合标准？
对于「手术」而言，一般会限定「治疗疾病」和「手术类型」。
比如「冠状动脉搭桥术」需要是为了治疗冠心病（限定疾病），实施了切开心包进行的冠状动脉血管旁路移植手术（手术类型）。

比如「原发性脊柱侧弯矫正手术」需要是因原发性脊柱侧弯（限定疾病），实施了针对该病的矫正外科手术（手术类型）。

而「疾病」和「状态」，一般都会有明确的「医学标准」和「程度要求」。
比如「轻度烧伤」不仅要求烧伤程度为3级（医学标准）
还要求烧伤面积达到全身体表面积的10%以上（程度要求）
再比如「深度昏迷」不仅要求昏迷程度在格拉斯哥昏迷分级5分及以下（医学标准）还要求持续使用呼吸机及其他生命维持系统96小时以上（程度要求）

c . 那么，一次性能赔到多少钱？
赔到的钱 = 保额 x 赔付比例「保额」很好理解而「赔付比例」取决于疾病的严重程度
大多数重疾险，根据疾病的严重程度，把理赔标准划分成三个等级，
分别是「重症」「中症」和「轻症」。重症赔100%保额，中症赔50~60%保额，轻症赔20~30%保额。
那到底怎么算符合重症标准，怎么算符合中症标准，怎么算符合轻症标准？

我们还是举例子。
假如一个人心脏不舒服，必须要「开胸」完成手术才可以，那大概率符合「重疾」的理赔标准，如果做个「微创手术」就可以，那大概率是「轻症」的理赔标准。
同样，一个人出了车祸，进医院的ICU抢救，陷入了深度昏迷，昏迷时间越长，
符合的理赔标准就越高。48h ≥ 昏迷时间 < 72h，轻症
72h ≥ 昏迷时间 < 96h，中症
昏迷时间 ≥ 96h，重症
简单来说，就是一个疾病，对一个人的工作生活造成的影响越大需要恢复的时间越长，赔付的比例就越高，主打一个分级赔付，轻的少赔，重的多赔。
好了，搞清楚重疾险是什么后，我们来说下，到底如何挑选一款适合自己的重疾险，仅需3步。

01.

保额是关键

我经常跟客户说的一句话——买重疾险就是买「保额」
前面说了
赔付的钱 = 保额 x 赔付比例
赔付比例我们决定不了，所以「买多少保额」，就决定了在风险发生时，我们能拿到多少钱。
那买多少保额才算够（合理）？
在回答这个问题之前，我们得先搞清楚，为什么我们会需要这么一笔钱？

在一个人得了大病之后，
就拿最常见的癌症为例，短期内，是无法工作了，随之而来的是收入中断或大幅减少，治疗的费用尚可依靠「医保」或「医疗险」
但生活中还是有很多花钱的地方，最关键的是，有些钱是固定要花的，
这种我一般称作「刚性支出」。
例如房贷、车贷例如小朋友的教育费用例如日常的吃穿用度....
这些钱是哪怕生病了也是每天、每月、每年都要支出的那当我们收入中断后，这些钱从哪里来？谁来承担？
光是疫情停工的一个月
就让很多人因为收入的短暂中断而产生焦虑了更不用说这个中断可能长达好几年。
重疾险的理赔，
可以快速构建起新的收支平衡，拿重疾险理赔下来的这笔钱，
来覆盖生病恢复期间的现金流支出，压力就会小很多，
家庭的财务状况，不会因生病而变得不健康，甚至一夜返贫。

所以买多少保额才够
取决于我们的「刚性支出」有多少
这是下限，是必须要买够的。生活在超一线，还是四五线城市，有娃没娃，
有房贷没房贷，是否有赡养父母的压力，...不同的家庭最终的「刚性支出」肯定不同

经常有客户拿着业务员做的计划书过来咨询一看计划书上面的保额——20万我就纳闷了，
20万有啥用呢？真到了要理赔重疾险的时候，
对我们普通人来说，天都要塌了，结果就赔了20万下来。
能解决问题吗？
所以，
在挑选重疾险之前，
不妨先自己仔细梳理下自己家庭的「刚性支出」，根据3-5年的「刚性支出」来确定保额，
例如每年的「刚性支出」是20万，那么重疾险保额一定要买够60-100万。

02.体况缩范围
确定完保额，很多人就开始挑选产品了。
如果你平时很少去看医生，体检报告几乎没有异常，
甚至从没体检过，那请继续挑选。
但如果不是这样的话，建议先等等。
比如乳腺结节3类，
99.9%的重疾险都会把「乳腺保障」排除在外但有一款重疾险能把「乳腺保障」纳入进来这个时候，你还需要花费大量时间挑选吗？
比如新冠阳后，
不少人在体检的时候，都检查出了肺部结节，很多产品对于发现不满1年的「肺部结节」是不予承保，也就是拒保。
所以，如果我们没有提前去了解这个信息，也许挑选半天只是在白费功夫，我们满意的产品，是「不要」我们的。
当我们有一些身体异常的情况下，例如门诊的检查，例如体检报告，例如手术史，
最好是找个专业的经纪人问问，
这些异常，是否会对投保产生影响？以及，影响有多大？
如果影响大的话，
意味着「购买主动权」还不在我们手里，还没到我们想买就能买的时候。等提交健康资料给保险公司，拿到最终的审核结果后，才是我们反向选择，任意挑选的时候。

03.

保费做取舍

当我们确定好需要的保额，
当挑选的主动权来到我们手里后，最后需要做的，就是确定保费的投入。
但最终的「保费」，往往会跟最初的「预算」有出入。
当「保费」超「预算」时，我们可以先来盘一盘，当初的「预算」是否合理。
当初的「预算」究竟是怎么来的？
在过往的沟通过程中，发现最初「预算」的来源无非这么几种：
有的是参考身边同事朋友在保险上的花费，有的是上网看到了各种各样的攻略，有的是随便说了个数字，有的是第一次配置保险，压根没有预算的概念。
因为每个家庭的人员结构，收入、负债和未来的规划都不同所以参考他人的保费支出，意义并不大。
一般来说，在基础保障上的花销，不超过家庭收入的10%，就是合理的。
只要「预算」是合理的，
那我们就要思考，如何在不影响保障的基础上，让「保费」尽可能去匹配「预算」。
这里，
我会替客户坚守一个底线，那就是咱们一起确定好的「保额」，是无论如何不能降的，还是前面那句话，买重疾险，就是买「保额」。
除去「保额」，
能够影响保费的因素还有很多，例如，带不带身故责任，多次赔付还是单次赔付，
大公司还是小公司，轻症中症的保障是否需要，我们最终就是在这些责任里，坚守着「保额」，围绕着「保费」，做取舍。

最后，
在重疾险的咨询过程中，我观察到一种现象。
一个人身体越健康，
意味着TA能选择的产品越多，做选择反而越难，越慢说着「再看看」，最终不了了之，什么也没买，等过了几年体检出异常了，着急忙慌地希望赶紧配置上。
然而那个时候，有的需要除外承保了，有的甚至买不上了
极简指南，篇幅有限，抓大放小，聊些重点。
对重疾险配置有问题的，欢迎咨询。微信：cherryxiongsuying
添加时望备注来意。

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作者：苏樱的后花园