成人的意外险、长期意外险、家庭意外险、百万意外医疗险的更新20240329

心随674

原创：江苏省淮安市老徐，转载请注明,QQ：3091045(微信同QQ号）

接上一篇文章

自己的极端意外，第三者造成自己的极端意外，保险的配置与补救

https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg2NjY4MjY4OQ==&mid=2247485340&idx=1&sn=6df019a6e6a9b64876b10b593db88e08&chksm=ce4655b2f931dca444b0a6cf2ba96eb20f1bf6f497872d680f20364956985fedf85e7736bdd7&token=771250436&lang=zh_CN#rd

意外险优点：

意外风险不可预知，但是风险导致的经济问题可通过意外险来转嫁，意外医疗费用可通过意外险来转嫁风险，所以越是没钱的人和容易意外的未成年人和老人，越需要买意外险

此外还有：

1.

意外险的意外身故，可以解决家庭经济因为家庭人员的缺失陷入困顿。

尤其是家庭顶梁柱意外身故，其赡养父母，抚养子女的责任通过保险公司赔偿来得到善后。

如果买上额度相应的保障，其房贷车贷等外债得到妥善解决，保证配偶子女生活质量存续或更美好。

PS：

老徐遇到一少部分男性网友总是抱怨：这钱保险公司给了老婆，老婆改嫁怎么办？

老徐的回答：不爱，请别伤害。

法定受益人的情况下，自己的父母配偶子女均是受益人得到均分受益。

精致男的做法是买可指定受益人的意外险，指定父母100%获得保险利益，杜绝妻子的获利。但是别忘了，妻子也可自费给老公买定期寿险、意外险等，指定她自己100%获益。算计的这么厉害，你可知道我国现行医疗制度，拔管放弃治疗的签字权利其实都在另一半？

但是老徐在想，你是希望老婆打着几份工熬夜变成黄脸婆去照顾你们共有血缘的子女，老婆孩子天天喝稀饭？

2.

意外伤残的赔付。

尤其是家庭顶梁柱变成了柯镇恶（双目失明）、杨过（膀臂缺失）、甚至植物人，意味着此人无法继续原有工作，收入急剧降低甚至没有，家庭生活质量下降，还可能存在大量商业保险不报的康复费、医疗转运、护工、营养等等

意外伤残买多也可像意外身故额度一样累加，买多赔多。

部分意外险可按工伤标准低标准赔偿。

3.

意外住院津贴的赔付。

按意外住院天数来赔付相应津贴，弥补意外医疗费以外的开支

4.

绝大部分意外险次日或几日后生效、甚至有几小时后生效的产品（常见于运动露营团体等等），在风险较大的情况下，可提前购置

5.
第三者造成自己的意外，意外险也可赔付医疗费，还可继续赔偿意外身故、意外伤残、意外住院津贴。但是自己别因此签字放弃向第三者索赔的权利。

6.

目前市场上有长期意外险、一年期意外险、可续保的意外险、家庭意外险、百万意外医疗险等等各类型

7.

大部分意外险没严格健康的要求，只要身体不是伤残1~8就能购买。

意外险的缺点

1.

意外险的意外伤残标准是商业保险的行业标准，比工伤伤残标准高且严厉

2.

意外险的医疗只报从意外发生之日起180天的费用，其中部分意外险只报从意外发生之日起15天或其它时间的费用，且保单到期后不承担或只承担到期之后30天的费用。（请花钱买合同之前仔细阅读保险的投保须知、特别约定，合同本身等等）

3.

部分意外险有猝死的定义，这个目前没行业标准，属于每家自己的规定，理赔困难（尸检）

4.

职业限制多

5.

投保须知特别约定条款里处处暗藏各类陷阱（这也是老百姓骂保险公司的原因之一），比如免责里的：滑雪不赔、溺水意外身故只赔10%....

6.

大数据时代，理赔过第二年就不给续保和新购，所以老徐经常推荐长期意外险

7.

保险公司要求尸检，对于我国人民来说传统上无法接受

8.

很多公司无医保身份就诊，低比例报销。或只报医保内

9.

意外医疗费的垫付，涉及第三者就困难

10.

只报意外发生之日起180天的费用，超过180天大部分保险公司都不报。少部分的住院费用可协商赔付（门急诊还是不行）。比如：平安财险、中国人寿、京东安联等等，前提是意外医疗额度没用完

回到主题

成人意外险的推荐：

太平洋财险，0免赔，医保内100%，医保外80%

2.平安财险，0免赔，医保内100%，医保外80%，外卖员在这个公司是三类职业，这款产品支持外卖员骑手

本来这款也有两块多的10万意外身故保额的版本，可惜停了





3.众安财险， 0免赔，医保内100%，医保外80%，老徐的太平洋已经不给续了，这款续了三年了





4.【太平洋财险】护身福·成人综合意外险  2.2元/月

这款产品支持外卖员骑手，不过有的人显示公司版本都不一样，微保有大数据

（微信APP 小程序：微保）

电话：95500

意外身故伤残 10万

意外医疗 5000元

意外住院津贴 10元/天

意外救护车费用 500元

5.【锦泰财险】锦慧保·个人意外综合保障计划2021版（经典版） 39元

记不得购买渠道了，想起来再补充

客服：4008666555

意外伤害 10万

意外医疗 1万

飞机身故残疾 50万

法定传染病身故残疾 10万

客运轨道交通车辆身故残疾 10万

客运轮船 10万

客运机动车 5万

突发急性病身故 5万

6.【中银三星人寿】 51.8元

（微信APP 小程序：中银三星人寿）

客服：95566

意外伤害 10万

意外医疗 1万

7.还是平安财险，平安好生活APP里



8.老徐的绝版半价

【平安财险】平安逸家·家财宝(自选版)(互联网版)  实付227.54元

（平安好生活APP）

客服：95511

意外身故、残疾 50万

意外医疗 10万（免赔额100元，100%医保内）

其它便宜货:

1微信小程序：明亚保险经纪



成人的长期意外险选择不多，人保寿险这个版本很不错，记得把骨折和意外医疗加满，省钱就加满骨折，意外医疗留1万，用来抵扣百万医疗免赔额

投保链接：

https://wx.sxtong.cn/aTrade/loginWx/transferPage?briskCode=100410A001E1208&tradeId=DA07C016A6959B29B2A2CF62A6442681&version=E1&userId=ff80808174589b71017459c3b38a35ff&platformCode=2&isShare=true&showCode=e5acda0a60854c338c818f9dade880b9&pageType=productDetail&saasId=ff5a67337b6611e89feafa163eb3e537&primaryColor=fd672f





家庭意外险

渠道很多，分记名和不记名。

记名的如下：

1.这款产品优势明显，65周岁之前可投保，可续到70周岁。我爸续了第五年了，马上要到期了。

【众安财险】家庭共享保额意外险白银计划 398元

（I云保APP ）

全国客户服务热线：952299或1010-9955

意外身故伤残 20万/每人

意外医疗 2万（不限社保，90%）

意外住院津贴 100元/天

意外救护车费用 2000元

2.这个续第二年了，续保还算稳定。

微信APP小程序：微保里有三个（三选一）：人保财险、泰康在线财险、平安财险。其它两个版本，路径比较隐蔽，自己多找找，找不到可以找老徐索取链接

想同时买两个可这么神操作（肉测过，没问题）：

比如老公买人保，老婆买泰康，两个都等会保单生效后，再各自添加家人信息，但是续保之前，老公的人保得退掉老婆（等续保完重新加老婆），老婆的账号也是如此相同操作（否则其中一人不给续保）。

懒得这么操作的话，微保推荐泰康带老人，估计版本只给买9.9元/月的



3.这个版本老更新，续保不稳定。

支付宝里有国泰财险、平安财险、众安财险、国任财险（不记名，一会放上），个人推荐国泰19.9元/月，新版本不限社保，没经社保80%很不错哦。首月可0元上车









4.人保财险、华泰财险官网等等也有记名的家庭意外险（超级不划算，想买的自己找），甚至有的学平险也带父母的意外（比如中信保诚人寿的「信福家」家庭意外保障计划-未来计划，父母各三万的意外身故，意外伤残。才100元。）





不记名的优点是：可成功避开大数据，避免后续其他人无法新增同公司意外险。（不想动脑筋的一会靠家财险和家庭意外险的可续保版本）

【平安财险】全家共享意外险 实付79.8元

老徐的又是半价促销时候买的，续了四年下来了

（平安好生活APP）

客服：95511

意外身故伤残 20万

意外医疗 1万

住院护理津贴 50元/天

2.【太平洋财险】太平洋保险大护甲5号意外险(家庭版) 117元

投保链接找老徐索取

客服：95500

意外伤害 20万

猝死 5万

意外医疗 1万

3.大地财险的“家家乐”家庭综合意外险-河北省版本（可买三份）

投保链接找老徐索取



4.华安财险的“护身保”，线下门店投保





5.国任财险，支付宝APP



6.鼎和保险的版本很多，官方公众号投保







不过给我留下深刻印象的是以下两款家财险，都带了全家意外医疗50万，可续保。广东版本。其中人保不记名，平安记名。

1.人保财险的全家宝（除了东莞，广州，广东绝大部分地区好像都有这个产品，图片以东莞为例），优点：投保人55周岁之前投保可续到64，连带被保人无年龄限制，双方父母全家几口都是意外医疗50万，人身理赔不限制区域











缺点也明显，1只保广东的房子（和下方平安一样），真想去广东被喊靓仔2无医保或第三方（其它商业保险）没报销，报销不尽如人意。（解决方案是先报其它产品，最后报它），3职业类别影响报销比例（和下方平安一样）

2.平安财险的平安合家欢2024，优点：扩展小产权（还是广东），有医保或第三方（其它商业保险）报销，剩余100%，且扩展自费药和自费项目，0免赔100%

缺点：无医保情况或第三方（其它商业保险）没报销，报销不尽如人意。（解决方案是先报其它产品，最后报它）

投保链接：

https://zeb-cp.pingan.com/as/kde-elaDetail-vue/module/productDetail.html?agentNo=1040369864&productNo=PP432&isWechatAuth=Y&prdSource=zeb&detailNo=1&shareId=%252B2GAk3wLzpcPvUVDp%252FvX93xCJaTndYaWavIgRsaRKVQ%253D&parentCode=a0c56ef6-2be5-4edc-b2cc-0a07d1585a89&shareSource=productagg-PP432-0zero-0zero&appIdName=kde&shareChannel=F







百万意外医疗险

只有一家公司的产品有bug，没有180天的限制，众惠相互的百万意外医疗险，不过代理平台我进不去，不知道还在售与否？


特别提示：无医保情况下分两种类型，一种是别的商业保险报过，剩余部分100%报销（不可超总费用的80%）。还有一种就是常见的继续60%报销。优先上车前一种



剩余部分100%的如下

1.【支持小城市比如淮安的垫付】太平洋财险 无忧个人意外险医疗险

这款优点：200万额度，500元免赔，7.5元/月



2.【支持小城市比如淮安的垫付】太平洋财险 太享百万意外医疗

投保链接：http://wyins.cc/6USsMWrT

这款是：100万额度，1000元免赔。

注意：官方小程序还有一款是全家共享1000元免赔额版本的新品，不在乎大数据的上那款吧。

老徐没具体研究这款和上面那款的区别，因为不同产品名称和保障内容，估计依次赔付应该没问题。

这款的缺点也明显：（以下地区所有医疗机构受限的请选择上面那款）



3.人保财险，优点：它人保财险财险公司老大地位，价格更便宜，7元/月



剩余部分无法100%的如下

1.众安财险好几个版本

性价比最高的当然是：这个强烈推荐，0免赔



其它两个版本：







2.平安健康，不推荐支付宝这款，因为线下代理人渠道购买还送30万的意外身故，30万的意外伤残。（找老徐索取投保链接）



3.安盛天平财险的，推荐官方小程序购买，因为家庭共享5000元免赔额，保费还打折，怕大数据的还是分开购买，返现好像是700度APP还是快保APP，记不得了



4.泰康在线财险的，2000元免赔额，无医保是80%



仔细想来，还是去广东吧，不需要准备过冬的衣服，听说那边空调都坏了：只有制冷模式，不制热



作者：肥猪流保险