重疾险,你应该知道的事

王俊杰2017

小伙伴好，今天跟大家聊一聊重疾险。

随着生活节奏越来越快，压力不断增大，重疾的发生也变得越来越常见。朋友圈中经常看到一些筹款信息，我基本上都会搭把手，但这些对于治疗费用来说杯水车薪。所以呀，趁年轻、身体状况良好时，提前做好规划，结果往往会有所不同。

重疾险就是个不错的选择，一开始我给自己配置保险的时候，就是先从重疾险开始的。我的想法很简单，真到那时候了，有一笔钱，我也能从容些。好了，正文开始。希望这篇文章能帮助你更好地了解重疾险。01
什么是重疾险
重疾险是指当被保险人患有保单中规定的重大疾病时，保险公司按合同约定支付一定金额的保险金。
重疾险的设计初衷是为了减轻病人的经济负担，弥补因为生重病而带来的经济损失。
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保障责任

1、重症

市面上的重疾险产品通常包括100种以上的重症疾病，但所有产品都必须覆盖中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》中规定的28种重疾，如恶性肿瘤、较重急性心肌梗塞等。

小提示：不必过度追求疾病种类，基本的28种重疾已经覆盖95%的疾病情况。

2、轻症/中症

轻症指重大疾病的早期状态，未达到保险条款中规定的重疾标准，通常赔付保额的30%。中症则介于轻症和重症之间，比轻症严重但不及重症，通常赔付保额的50%。轻中症的出现使得重疾的理赔更加容易，让部分原先未达到重疾理赔标准的情况也能获得赔偿，提高了消费者权益。

3、保费豁免

缴费期内，如果投保人或被保险人出现某些情况（如身故、残疾、重疾、轻/中症等），经保险公司同意，可以免除后续保费，同时合同仍然有效。这一条款减轻了病人家庭的经济压力，为后续治疗提供更多的可能。
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配置原则

1、从自身需求出发，保险没有好坏之分，只有是否合适。所以选购保险，一定要结合自身情况。比如刚工作的年轻人，经济条件一般，可以选择定期的产品，保费相对低，压力小，等经济稳定了再追加。

2、优先经济支柱，在配置家庭保障时，要优先保障经济支柱，以确保生病造成暂时的收入损失时，家庭经济不会受到严重影响。

3、保额的设置，比较常见的标准是年收入的3-5倍，这样在被保险人无法工作的情况下，为他和家人提供一定的生活保障。如果预算有限，以年支出的3-5倍作为保额也是一个不错的选择。

4、分组及次数选择，不分组多次>分组多次>分组单次，保费依次降低，预算充足的情况下建议不分组多次。

小提示：以上建议，除了预算，还要综合考虑个人年龄、健康状况、家庭情况等因素。
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注意事项

1、理赔条件，注意并不是所有的重疾都是确诊就赔付的，这里有三种情况

第一种诊即赔付，比如恶性肿瘤。

第二种实施约定的手术，比如切开心包。

第三种达到约定的疾病状态：例如深度昏迷、终末期肾病等。

2、等待期，保险公司为了防止逆向选择，会设置90天/180天的等待期，在此期间生病，保险不赔付，所以等待期内尽量不体检。不过意外事故导致的重疾不受等待期的约束。

3、多次赔需要注意间隔期，目前市面上的产品，大部分间隔期365天，也就是说第一次确诊重疾和第二次确诊重疾需要间隔365天，小于间隔时间，不赔付。



4、退保，保险公司会根据合同退还一部分保费，不过前期退保损失比较大。

买保险年龄越低保费相对也低，而且身体状况好可选择的空间更大。所以如果有购买保险的打算，还是建议尽早。

以上，全文结束。如果选购产品时有疑问，欢迎随时与我沟通交流。

作者：保小乐