买不了重疾险,可以用这一招

忆困血馆闻

这是我的第8943篇原创，坚持日更819天。



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一个朋友，年纪轻轻，去年被确诊高血压，现在用药控制着还不错，

但是她与重疾险基本上就无缘了。

其实没有重疾险也没事，不买保险的人多了去了。

关键是她曾经一直在考虑买重疾险，她认可重疾险的作用，

只是心疼钱，总在犹豫、各种计算什么时候买划算，

结果……买不了了。

唉，

得不到的一直在叫嚣，

得不到的才是最好的，

她一直耿耿于怀，

后悔不已。



02


不为打翻的牛奶哭泣，

重疾险嘛，说到底不就是钱嘛？

你只要保证自己万一有天真的生病了，不能工作了，自己有钱安心养病，不就行了吗？

重疾险本来就是一种收入补偿险，是一种有条件的钱，

什么条件？

必须符合合同的规定。

这里带大家复习一下，重疾险的理赔标准。

银保监会规定了28种重大疾病，

并不是大家理解的那种只要得了合同约定的疾病，就能直接赔。



只有3种可以确诊即赔，6种必须实施合同约定的手术，19种必须达到疾病约定的状态。

所以，我们说，重疾险是一种有条件才能触发的钱，

它的优势在于它的杠杆，

比如一个人每年交1万，保额30万，缴费期20年，保终身，

她会说，哎呀，我的总保费就已经20万了，保额才是30万，这杠杆也太低了。

大家注意，很多人在说这句话的时候，其实没有意识到这里面有个不合逻辑的地方，

也就是她觉得她可以平安健康地交完保费，

可是你怎么知道你能健康活到20年后？

如果你知道，为啥还要买重疾险？

当然这个话不好听，但事实上就是这样，

如果你确定自己健康一辈子，没有大病风险，那根本不要花钱买什么保险了，

或者说，你知道哪一年会生大病，你提前一年买，可能最划算。

但凡你说不能确定自己未来会不会得病，什么时候得病，那还是越早买上越划算！

毕竟有的人刚交了一年保费，就不幸生了大病了，直接理赔了几十万，请问这种杠杆大不大？



03


当然，有的人因为身体原因，根本买不了健康险的时候，

其实并不是世界末日，

只是说，你无法撬动这个杠杆了，但是只要到那个时候，你能准备好那笔钱，不就行了吗？

条条大路通罗马，殊途同归，哈哈~

那怎么准备这一笔钱呢？

可能有人说，我银行卡里有100万呢，甚至几百万，

不行。

为什么？

因为这个钱不算，

重疾险的钱是有条件的，

买不了重疾险，我们也必须创造一个有条件的途径来实现同样额度的一笔钱。

比如按照现在重疾险的费率，一个30岁的女性，要买50万保额的多次赔付的重疾险，

如果缴费期选择20年，每年的保费大概是1.5万，

假设平平安安，健健康康，交完了20年保费，本金就是30万，

再假设到了65岁不幸罹患重大疾病，重疾险可以赔付50万，

相当于存了20年，用30万本金换了50万，对吧？

如果我们买不了重疾险的话，也可以把这每年的1.5万用增额寿存起来，

这个动作要持续20年，跟买重疾险一样，不可中断，也不能挪作他用。



同样，如果这个人65岁的时候罹患重疾，没有重疾险，没关系，这个保单到时候，可以拿出60多万，

比50万还多呢!

是不是很神奇，是不是很惊艳!？

可以说有着异曲同工之妙！



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大家可以仔细看一下这个图，

虽然少了重疾险的杠杆，但是不得不说，增额寿后期越来越高的现价，能够弥补一些失去杠杆的遗憾。

我们假设，一个人活到了80岁，也没有生大病，

重疾险可以选择退保，但是现价会很低，

可是同样的30万本金，放在增额寿里的现金价值已经高达96万了，82岁就100万了，



这时候，不管是减保取现用作养老，还是留给家人，

都是一笔不小的钱，都是岁月的馈赠，是智慧的体现，

只有在时间的加持下，复利才能显示出如此大的威力。

如果你在买重疾险的时候，也遇到了这种因为体况原因买不了保险的难题，

不妨也考虑一下用增额寿代替重疾险这一招吧!

当然这是没办法的办法，

如果体况允许，我还是建议大家，早点买，足额买，

毕竟前期的杠杆和保障本身的强制性，是其他金融产品不可比拟的。







作者：清澈保