如何使用香港保险,保护个人婚姻财产?

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之前“上海独生女继承2亿遗产后被离婚”这一话题跃居微博热搜榜首位，引发了广大网友的热议。

据媒体报道，康女士是地道的上海人，家境优渥，王先生是康女士公司年会所在酒店的对接人员。年会办完，王先生对康女士展开猛烈的追求，坚持半年后，康女士答应了他的追求并接受了求婚。

不幸的是，康女士的父母在一次旅游途中发生车祸，抢救无效，双双去世。王先生体贴伴她左右，协助处理岳父岳母的丧事。没想到半年后的一天，康女士收到法院传票，丈夫以性格不合为由起诉要与她离婚，并要求分割康女士继承父母的遗产。



据悉，康女士父母去世前未曾订立遗嘱，康女士作为唯一的法定继承人将继承父母的全部遗产，价值约2亿元。

网友纷纷在网上炸开了锅。“这不就是《消失的她》的前半段吗？”“这男的是奔着遗产去的吧，好气。”

也有不少网友提醒立遗嘱的重要性：“这样看来，立遗嘱是真的有必要，不然牵扯出很多麻烦事。”

“大幂幂”离婚时身家估值45亿，离婚后，丈夫分得了一栋位于香港西半山的豪宅，市值大约8000万港币，再加上一些其他的财产，丈夫大概分得一个亿。一个亿听起来很多，其实相较于该女星的总资产，她的丈夫并没有多分得一杯羹。那这是为什么呢？

这归因于香港的婚姻财产制度。

内地婚姻法采用的是夫妻共同财产制：指夫妻在婚姻存续期间一方所得或双方共同所得的收入和财产，均归夫妻双方共同所有，但特有财产或约定分别所有财产除外的夫妻财产制度。

香港由于历史原因，沿袭英国普通法制度，尊重个人财产，夫妻之间的财产制度没有区分婚前财产或婚后财产，也没有婚后夫妻共有财产制度，而是采用夫妻分别财产制度。即除非有相反证据可以证明，通常是登记在丈夫名下的财产归丈夫所有，登记在妻子名下的财产归妻子所有。

根据香港法律《已婚者地位条例》，即使在男女双方结婚后，在夫妻关系存续期间，夫妻也是各自管理和处分自己的财产，夫妻财产各自独立，债务也各自清偿，没有夫妇其中一方需要共同负责另一方债务的要求。



近年来，越来越多的人关注婚姻法律知识。那么今天，就来和大家聊一聊：

●香港保单属于夫妻共同财产吗？会被分割吗？

●发生离婚后财产纠纷，香港保单应该如何处理？

●如何用香港保险保护个人资产？

●无法改变你的婚姻现状后，我们应该做什么？

香港保单属于夫妻共同财产吗？

离婚后会被分割吗？

（1）本人投保的保单

本人投保的香港保单是否属于夫妻的共同财产，主要取决于是婚前投保，还是婚后投保。

① 婚前投保：如果是婚前投保的人寿保单。那即使离婚了，这个保单获得的保险利益也属于个人。

② 婚后投保：如果是婚后投保的保单。那么保单收益则视为夫妻共同财产。

换句话来说，在婚姻关系存续期间，如果动用了共同财产为一方投保。那么在没有法律没有特别规定或夫妻双方没有特别约定的情况下，保单所产生的利益全都应当视为夫妻的共同财产。

当然，除了为本人投保以外，还有一种常见的情况就是投保人是父母，被保险人是子女。

（2）父母投保的保单

在这种情况下，如果子女领取了一部分保单收益，所领取的部分是否属于婚后资产？是否会因子女离婚而被被分割呢？

关于这个问题，目前是有些争议存在的，主流观点有两个：

① 这份保单应被视为父母对子女个人的单独赠与，即使发生婚变，也不会被分割；

② 子女领取的收益已经超过所交保费部分，那么应视为投资所得，属于夫妻共同财产，因此会被分割。

香港储蓄分红险由于是一类中长期类理财产品，所以回本时间一般都比较慢，最少也要8年左右。

在这种情况下，一旦出现纠纷，一般会按照上述第2个观点执行。

所以如果想要规避这种情况，父母在给子女投保的时候，可以直接将提取账户也设置为父母的账户。

先由父母代替子女领取收益，因为子女本人没有领取权和所有权，所以这种情况下所领取的收益是不会被分割的。



（3）祖辈投保的保单

除了上面的两种情况，隔代投保同样也是目前很热门的一种方式。

这种类型的保单投保人为自己的父母，受保人则为自己的孩子，能够完全将“本人”隔离开。自然也能更加稳妥地隔离婚后资产。

离婚后的财产纠纷，

香港保单如何处理？

离婚后的财产纠纷，

香港保单如何处理？

如果是本人在婚后投保，而离婚后出现了财产纠纷，香港保单又是如何处理的呢？

大体上，可以分为以下三种情况：

1.夫妻一方在香港配置了保险，但另一方毫不知情。在这种情况下，这份香港保单有很强的隐蔽性，很难执行分割。

2.夫妻一方知道另一方在香港买了保险，但不知道保单的具体情况。这种情况一般是需要提出方举证。因为香港保单无法通过内地非投保方进行查证，

而根据《最高人民法院关于内地与香港特别行政区法院相互认可和执行当事人协议管辖的民商事案件判决的安排》的规定：除有特殊情况报最高人民法院并经中央有关部门批准外，人民法院不得派员赴港澳台地区调查取证。

3.夫妻一方知道另一方在香港购买保险，也了解具体保单情况，且有相关证据比如用保单合同。这种情况一般法院会要求投保人方进行价值分割给另一方补偿。

在投保人一方不同意的情况下，虽然无法对香港保单进行有效分割，但法庭上一般会酌情对其他财产的分割倾向于另一方。



如何用香港保单保护个人资产？

1、指定受益人

香港的很多储蓄型和重疾型的保险产品都是可以通过指定受益人的方式，保障一方的权益，因为这是可以将财产权益定向转移到个人名下。

是谁？在什么时候？买了这份保单，这些信息都有清晰的记录；这与其他的理财方式是有着本质上的区别的。

另外，大部分人的保单不仅仅只是防止婚姻破裂带来的财产损失，高收入人群关注香港保单更主要的原因还是为了资产保全、合理节税、财富转移等，能够有效避免家庭内部纠纷。

根据《保险法》规定，任何单位和个人无权对保险金进行保全或冻结。也就是说，受益人领取保险金受法律保护，保险资金是不能被抵债的。

2、投保人的权利至高无上，不设第三者权益

在香港，保险投保人的权利至高无上，香港保险条款上就有明确规定：持有人和不设第三者权益的概念。

也就是说保单持有人是唯一有权行使我们就保单所提供之任何权利或权益的人，任何非此保单的第三方（包括法院这类机构）都不能强制执行保单的任何条款。



婚姻关系发生变化后

我们应该做什么？

在投保后双方离婚的，法律并不会影响保险合同的有效性。

虽然双方离婚并不影响在婚姻关系存续期间已成立的保险合同。但离婚后对于保险合同，注意要及时做出一些变更。

1、及时变更投保人

既然已经不是夫妻，那么作为投保人的一方应该配合另一方做好投保人以及银行帐户、通讯地址的变更。以使合同继续有效，避免因不能及时交费造成的中断。

2、及时变更受益人

在购买保险时，建议对家庭成员公开，这样在有风险发生的时候可以尽早进行理赔。同时在投保时，受益人应指定好，并确定受益比例。

新保险法第六十五条规定：没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的，保险金作为被保险人的遗产。

“执子之手，与子偕老”是美好的结局。婚姻关系走到尽头也未必就不是美好的结局。选择结婚是为了幸福，选择离婚同样也可以是为了幸福。

不过一定要记得保护好自己应得的利益，防患于未然，始终将选择权放在自己手上。

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作者：易韬家族传承