重疾险怎么买?有哪些注意事项 | 重疾险笔记(三)

形腿望舞

大家好，我是诗婷，

本硕毕业，互联网任职。

我是一个认可保险价值，

正在深度学习保险知识的95后，

目标是持续输出有价值的保险知识，

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我不会给你介绍不合适你的产品，也不会厚脸皮找你！

我认为我是一个认真提供保险服务！不是销售！我很有价值的！

前情概要：

认真学习完保险课程后的重疾险笔记（一）

认真学习完保险课程后的重疾险笔记（二）

本文我们将来学习如何选择重疾险、购买重疾险的注意事项！

01 购买重疾险？

如何购买重疾险，是一个很大的问题，因人而异。如果我泛泛而谈，读者其实收获不大；如果我说的板上钉钉，只用考虑A\B\C\D因素，又非常不负责任，存在误导的嫌疑。

购买重疾险是有很多考虑因素的，如果某个朋友过来找我说，想要购买重疾险，那我肯定是要先

了解 ta 为什么要购买重疾险，

身体状况如何，体况好不好、有没有家族遗传病史。（不是想买就能买，身体不好，很多重疾险都买不了，有时候是能买哪个买哪个，由不得挑来挑去）

想买多少的保额？购买重疾险的时候要考虑计算，具体计算时可以看前情概要（一），有计算的规则。

预算多少？这个很重要，我认为买保险，应该是家庭保险方案，比如说需要考虑所有的保险，医疗险、重疾险、意外险、寿险、年金险等；需要考虑家庭成员，几口人，各自保险预算多少，再细化到自己、重疾险预算多少。

重疾险保障多久的？重疾险包括终身重疾险、定期重疾险，最好先考虑保终身的，在有终身重疾基础上，如果还有预算，也可以搭一下定期重疾。

重疾险买多少保额？要不要搭附加险？是买50万基本保额，还是买30万基本保额+某几个附加险？这里有一个原则：先买50万基本保额的，先把保额搭足，再考虑附加险，在预算能力范围内，把基本保额做大。当然如果预算实在不够，买30万基本保额+附加险，也可以。

重疾险还要看几个比较重要的内容：

①轻症保障有没有把一些常见的轻症？有没有加分项

②重疾险保终身、还是定期

③重疾险是否带身故责任？

④重疾险是否分组？是否多次？多次之间间隔多久？

⑤重疾险对轻症、中症的保障责任怎么样？

⑥重疾险是否有绿色通道？

⑦重疾险在确诊后，多久赔付？怎么申请？赔付是否方便？

⑧重疾险的保险公司是否好？

⑨重疾险在确诊重疾后，是否可以全球问诊？

⑩重疾险对身体状况的要求严不严格？（蛮重要！）

02 购买重疾险的注意事项？

Q1：买重疾险，建议买单次重疾还是多次重疾？

看预算。预算可以接受的情况下，还是建议买多次重疾。因为当你第一次得了重疾后，如果恢复了，基本上不能在购买市面上任何一款重疾产品了，因为你的身体状况已经不能让保险公司接受保单了。

这也是为什么，建议人在年轻、无病无痛的时候，麻溜的配完保险，因为人到了30多岁、40多岁，大病没有、小病却很常见。这时候买保险，很多险就不能买了。所以不是你想买，你有钱，就没得了，体况你就过不了。

Q2：确定要购买一款重疾险了，什么最重要？

健康告知最重要！！！！！！！！

非常多的时候，在最后发生保险纠纷的时候，很可能是健康告知没诚实告知。比如说，在购买的时候，就已经知道自己曾经有乳腺结节，但没告知。在十年后，得了乳腺癌，保险公司在理赔时会检查你的健康情况、病例，所以你很有可能不能获赔。

请务必非常非常非常认真且严肃的对待健康告知。

在中国，健康告知是有限告知，不问不告，问了就要告知。所以在健康告知的条款中，如果有问到，有涉及的，就一定告知；不涉及的，就不用告知。也不用怕隐藏了什么病情，而专门去做了体检，再去投保。我们常说的是，投保后，过了等待期，再去体检。

我们是需要诚实告知的，问了就答，不问不答。

请务必认真、诚实的对待健康告知。这也就是我为什么强调，也年轻、在健康的时候麻溜的买保险。这就就是我在没买重疾险之前，身体有点小毛病我都不咋敢去医院看，因为万一检出个大病来，就以后都买不了了。

如果身体不好的时候，买保险就是你想买什么保险，而是什么保险的健康告知更宽松，你能够买的了什么保险。

Q3：买重疾险要不要买带身故责任的？买重疾险如果重疾赔付后，轻症、中症还可以赔付吗？

在预算ok的情况下，最好买带身故责任的，可以看我前言概要（二）这篇文章哈。

如果重症赔付后，轻症、中症还可以赔付吗？请看这个例子

如果买的是30年、50万基本保额，带身故责任。重症3次赔、中症4次赔、轻症5次赔。假设轻症赔付30%，中症赔付60%。

假设购买后第1年，得了轻症，那么赔付50万*30%=15万。

假设购买后第3年，得了中症，那么赔付50万*60%=30万。

假设购买后第5年，得了重症，那么赔付50万*100%=50万。

①假设购买后第6年，去世了。因为已经赔付过重症，所以身故不会再赔付50万。

②假设购买后第6年，没去世，反而得了轻症。因为已经赔付过重症，所以轻症不再赔付了。（大概率，这个要看不同保险，大部分多次重疾，都是赔了1次重疾后，现金价值=0，身故、轻症、重症不再赔）

③假设购买后第6年，没去世。得了第2个重症，那么赔付 50万*100%=50万。（大部分多次重疾，在赔付第1次重疾后，现金价值=0，只再赔付重疾责任）

④假设购买后第6年，没去世，得了轻症，赔付 50万*30%=15万。（很小概率，有种保险是，在赔完所有的重疾，也就是第3次重疾结束后，现金价值才等于0。所以这种保险是，得了1次重疾，身故不赔付，但是还会赔付轻症、中症。但这种保险很少见！！！！）

总结就是，绝大部分都是，在第1次得了重疾后，不再赔付轻症、中症。所有都是，在得了第1次重疾后，就不会赔付身故。

Q4：买重疾险我还看中什么？

其实我挺看重绿色通道、理赔爽不爽快的。

比如我很喜欢的一款重疾险工银安盛御享欣生（已停售），

①理赔宽松。可赔可不赔的情况下，工银很多都会赔，很多保司不赔但工银会赔的案例。

②理赔很快。重疾先赔，只要确诊，工银是先赔付，有的保司是先调查再赔付。赔付速度很快，最快的案例是在申请理赔到钱到账，17分钟。

③国外确诊也可以理赔，且是明确写进重疾合同里的。全球理赔。

④绿色通道。绿色通道基本无门槛，投保保额10万以上且保费1000以上，就可以享受国内重疾绿通。



总体的服务非常让人满意，但是核保要求很严格，需要身体状况比较好才可以投保。2024年4月1日已经停售啦，我在停售的前两天买上了，不过我需要人工核保，不知道能不能通过。

价格比互联网网红重疾险贵，但是买的很安心。

你们如果要买，也买不上了，只能看看其他的重疾，差不多条件的重疾险。如果想买重疾险的，可以加我微信，我们来聊一下，做一下你的家庭保单规划。

我是一个保险经纪人。我不为任何保险公司服务，我100%站在客户的立场。我会为客户提供客户需要的保险，我不会为了推广某种产品而宣传。

我不是保险的销售者，我是保险服务的提供者。希望越来越多的人能够认识到保险对家庭风险抵御的重要性。

我的号如下,有需要联系我哈。

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作者：诗婷的笔记