重疾险和医疗险是最容易搞混的险种

银鲜目江探

有人问：我买了重疾险了，还需要买医疗险吗？

有人问：我已经有医疗险了，为什么还需要买重疾险？

······

呃，我觉得你们都把重疾险和医疗险搞混了。

想要知道以上答案，就要搞懂它们之间的区别，跟着一起往下看：

一、用途不同。

重疾险——主要是解决患病期间的收入损失和康复营养等费用。罹患合同约定条件的疾病，保险公司一次性赔一笔钱，患者可以决定这笔钱的用途：支付费用、维持家里的日常开支、还每个月的房贷车贷、或者给孩子提升教育使用、求医之路的车旅食宿费用···

医疗险——主要是解决住院和特殊门诊医疗费用的支出，有的可以覆盖指定的特效药。只能按发票报销医院内部的开销，不包括医院外面的开销。百万医疗大部分需要先自行支付费用后报销，中高端医疗险可以实现医药费垫付、甚至直付的功能，实现医疗自由。

二、保障年限和缴费年限不同

重疾险，有终身的，也有保障定期的，如保障20年，保障30年，或者保障到70岁等。缴费年限最短1年，长的可以有20年，甚至30年，每一年的保费都是一样的。等待期过后不用担心产品停售问题，只要你还想买，哪怕中途发生理赔依然不影响你拥有续保的机会，而且还有机会可以豁免后续需要交的保费。

医疗险，大部分都是买一年保一年。每年都要续交保费，否则保障失效。特别是产品停售后就没办法在买，或者身体健康异常可能买不了。目前市面上也有保证续保的长期医疗险，最长20年，但是保费是会变动的。随着年龄的增长，保费是越来越贵。

三、保障责任不同。

重疾险的疾病有清单，在保险合同里面列明重症、中症和轻症，包括赔付的条件和赔付的比例。清单里面没有的疾病不保。

医疗险的保障没有疾病名称的限制，范围更广。

四、核保不同。

重疾险，核保的结果有机会可以变更，特别是带有保单复议功能的，如果身体情况好转，可以申请核保结果的变更，使得核保的结果越老越有利于客户。

医疗险的核保是相对最严格的，没有保单复议的功能。

五、杠杆不同。

相对而言，医疗险的杠杆更高，几百元的医疗险可以撬动几百万保额的医疗险，不比上万的保费撬动几十万保额的重疾险杠杆更大，医疗险解决医疗费用，重疾险弥补收入损失。

医疗险和重疾险就是一对黄金搭档，一起配置，效果翻倍。



作者：四叶草微光