重疾险的作用和不同类别

麻辣鸡翅

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简短的声明一下：

随着科普文章发的越来越多，很多朋友建议我像营销号一样对比产品，在这里也解释一下，也许后面我会做这方面的内容，但不是重点，除非一些特别好的产品可能会做。我做公众号的出发点不是在于推广产品，更多的是在于给大家建立一个良好、正确的保险价值观，而不是去推广更多的公域流量。因为在工作中遇到很多的朋友和我说曾经买过的保险就是为了所谓的“帮忙”、“人情单”，在不了解的情况下或者一知半解就买了，我听完以后真的感到很惋惜，我认为最可怕的不是不信任保险，而是本来相信保险的人却买错了产品，而且也有很多朋友在投保前做了很多的功课，但是过了一段时间后就可能忘记了，在混淆的时候可以看看这些文章就会很简单的梳理清楚，所以期待产品对比的朋友们可以私下问我。

01什么是重大疾病？

言归正传，说到重疾险，可能是最早被大家熟知的一种保险，但这里的熟知，可能是加了引号的熟知，它对很多朋友来说，就像是最熟悉的陌生人，只是停留在感觉上认为对它非常熟悉和有必要，但说到对于产品的挑选、使用等一些细节，又变得非常的陌生，甚至还和百万医疗险出现了混淆，这些都是在实际工作中遇到的，也不乏已经购买过保险的朋友，时间久了，依然会忘记。

重疾是指医治花费巨大且在较长一段时间严重影响患者及其家庭正常工作和生活的疾病，一般包括：恶性肿瘤、严重心脑血管疾病、需要进行重大器官移植的手术、有可能造成终身残疾的伤病、晚期慢性病、深度昏迷、永久性瘫痪、严重脑损伤、严重帕金森病和严重精神病等。
02重疾险的作用

看完他的概念，我们可以看出有这么几个关键词：花费巨大、治疗周期长、严重影响家庭经济水平。

所以我们可以看出重疾险中包含的疾病和我们日常生活中常见的疾病是不一样的，说白了这些疾病通常会伴随着花费大、不好治愈的特点。对于重大疾病而言，出院并不等于康复，而在医院以外，所需要的康复费用、长期的护理费用、因疾病而减少的收入，房贷、车贷、子女的教育等，都是无法通过社保和百万医疗进行报销的，但这些费用恰恰可以通过重大疾病保险的赔偿金度过家庭的非常时期。

所以重疾险解决的是因疾病给家庭带来的经济损失和康复过程中的补偿，而医疗险解决的是医院里看病的风险，本质是报销，作用是报销在治疗过程中的开销，并不能解决重大疾病所带来的经济损失。而我们常用的社保也属于报销型，其特点是：低保障，广覆盖。对于一般性疾病是完全没有问题的，但像癌症需要的特殊要品治疗、靶向药治疗 甚至器官移植可能就会显得力不从心了，所以百万医疗就弥补了社保的不足。自从1995年重疾险引入中国市场，从7种重大疾病到现在的100多种疾病，所以也要提醒大家，买健康型保险，买的是保障，不要过分在意理财和分红，因为理财和分红有专门的险种，重疾险就好比足球场上的后卫，主要职责在于防守，所以后卫的好坏不在于进球数量和在于防守质量。
03主流重疾险的型态

1按照是否返还区分

这里所说的返还，指的是保费或者保额返还。也就说身故后返还现金价值、或者赔付基本保额。当然不同责任的产品在价格上是有明显差异的。
2按照赔付频次区分

可分为重症单次/多次赔付；多次中又包含，疾病分组和不分组。

如果细心的朋友可以发现，现在市场上的重疾险重症的病种大概在100种-120种。其实确诊即可赔付的病种占比不到10%，需要实施手术的占比33%，需要疾病达到约定状态或某种程度才能赔付的占比57%，约60种。所以如果选择产品，尽量选择把高发疾病不放在一个组别里的，目前根据中国重疾险赔付数据来看，现行高发疾病为：癌症、心血管疾病、脑血管疾病，同时也要考虑疾病的间隔期，通常不分组的产品间隔期较长，一般为365天，分组产品一般为180天。
3按照保障期间区分

定期型or终身型

主流的定期型重疾险通常为保到70周岁，也有部分定期型重疾险是投一年保一年，或者其他约定年龄。那么终身型，就不用多说了，就是保障至终身。
4按照特别约定区分

（1）在某一时间节点上有特别约定，比如在前10年、20年之前、或者60岁之前，重症疾病额外赔付。

（2）某些疾病的特别约定，比如少儿特定疾病，或者某些特定疾病可以多次赔付、高比例赔付，以及特定关爱金等，一般存在于一些高发的疾病上。
04最后

希望大家在选择产品的同时，要根据自身的经济状况、身体状况来挑选出合适的产品，不要让保险给生活带来过多的压力，分组的产品不一定就不如不分组的产品，多次赔付也不一定就比单次赔付更适合您，对于有既往史、疾病史的朋友，不要执着于营销号中所说的产品性价比，在解决“有”或“没有”的问题之前，谈任何产品的性价比是不切实际的，因为也许性价比最高的产品，不一定符合现在的身体状态。而且我相信大家在选择产品的时候，心中都有自己的预算，因为在价格面前和身体健康因素面前，没有绝对优势的产品，只有适合自己的产品。





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作者：He的藏宝阁