年金险的分类及作用

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● 年金的分类

年金有很多种的分类，有不同的维度。



按“领取时点”分：

即期年金：马上存，马上领。——第一期保费存完马上可以领的

递延年金：存完一段时候以后才可以领取的。

按“领取期限”分：

定期年金：投保时已经确定可以领取多少年。比如，存完以后我确定我要领20年，只领20年，这种就叫定期年金。

终身年金：终身领取，这种才是“真年金”的领取方式。

永续年金：终身领取，国外有类似产品，比如双人一起领，一直领到最后一个人离开人间的时候，它才结束。

   

按“领取金额”分：

定额年金：每年领取金额为固定

增额年金：每年领取年金不断增长。

这么年金种类在市场上都有，而我们现在的重点所说的年金，是以终身年金为主要的研究对象，作为养老的品种。

● 年金险的意义

这么多理由，其实无非就一点：把未来现金流的不确定性，把它确定下来。

比如：我现在交了200万，我确定在我退休的时候，给我每年增加13万的收入或者15万的收入，作为一个确定性的工具而存在的。

意义在于：

比如：强制储蓄（因为你要交5年、10年）；避免被骗、被借；锁定无风险利率；抵抗长寿风险；定向传承；子女婚前财产隔离；债务隔离；加大杠杆等等。

年金险可以做子女传承，婚嫁金，教育金等，这些都是不同的包装出来的理由。

（一）年金险用于“养老”：



在退休前定期定额的缴费，在退休后，在生存的时候给与源源不断的现金流，给到被保险人，如果中间出现身故的情况就把这笔钱给到受益人，没有争议。

养老储蓄的意义在于，今年我拿一笔特定的钱，在我生存的时候给自己使用，万一一旦离开人世的时候，这笔高额的年金险给到特定的受益人，实现财产的传承。

对比其他保险，比如寿险，其实只是一小部分的资金，它没有办法消耗的存量资金，当资金量很多的时候，除了买信托等理财产品以外，我还有很多钱，我希望它稳定的增值，也不想很麻烦去打理，放哪里呢？就放年金险。

其他四种保险（寿险、重疾险、意外险、医疗险）都是跟损失有关系的，而年金险是一个关于收入的一个险种。

（二）年金险用于隔离婚姻风险





婚嫁金可以直接给子女，或者把婚嫁金做一个趸缴的年金险，而这个年金险可以在未来某个时间内，定期定额的支付给子女，以子女为被保险人。

这就是一个确定的方案。它的好处在于，如果是这种方式的话，就不会因为子女的离婚，导致这笔钱被分割。

一般有钱的父母去办子女婚礼的时候，比如一次性给女儿5000万，在离婚的时候，她需要跟配偶来分割财产。

而趸缴的5000万的年金险，定期给女儿，如果女儿身故，这笔财产不会作为遗产来分配，而会重新回到父母。

因此可以隔离婚姻风险。

这里并不在于年金险的收入有多高，而在于有高度的确定性，不管在生存或是身故的时候，这笔现金流的指向都是固定的。

（三）年金险做资产配置

年金险与其他的财产做隔离，比如房产、股票、基金、债券、股权等。



这张图片原本也没有什么感觉，直到我有一个朋友真实经历过一个事情以后。这位朋友原本是客户经理，她先生是做私募的，当时他家里的资产已经超过5000万了，这是非常可观的，可惜在09年的时候，他们做的投资，自己做劣后，客户做优先，其实并没有一个大跌的熊市行情，但他们做劣后的资金全部都搭进去了。本来到了85的平仓线要平仓了，但他们觉得市场还可以回来，所以再抗了一段时间，从85到了75，相当于把所有的亏损都自己来担了。他们2个亿的盘子把自己所有的资产都投进去了，5000万的资产全部都没有了，最后只剩下太太买的200万的年金险，在当年很有钱的时候买的，把这年金险退了以后拿了一些现金价值出来满足生活的开支。

从这点来说，可以感受到，不到遭遇风险的时候是无法感觉到确定性的现金流有多重要。



比如买房、买房了以后又要换房，买车以后通常10年以后又换车，一般换的车越来越好，子女教育，每生一个孩子都是钱，如果要出国的话，花得钱更多。现在出国不像当年，以前都是自己考了奖学金，现在父母每年准备好学费5万美金，再加上其他杂七杂八的开销，其实在7~8万美金，也就是几十万人民币，即使是一个100万年收入的金领族也是觉得很难承担的。再加上如果大病则更加归零。

所以在退休之前，随着年龄增长，始终都没有办法存到准备要退休时，退休金预期的数目。

如果不是自己做年金险，也很难把这笔钱存下来。

靠自己的积蓄养老？

一开始都是很有决心的，但是到一定时期就会因为各种理由而花掉，始终无法达到预期目标，更无法保证专款专用。

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作者：一分钟大识堂