重疾险,选20年交还是30年交?

向往草原403

本文是该公众号的第235篇原创文章，

全文约2660字，阅读预计需要5分钟。

作者：袁哲（袁工），坐标广州，服务范围全国，华南理工大学（985）工学硕士/学士，2024年全球百万圆桌超级会员COT（3倍MDRT）、目前已达成2025年MDRT，公司业绩前1.5%，IQA国际品质奖、RFP美国注册财务策划师、AFP金融理财师、RPP注册养老规划师、健康管理师、CICE中国个人寿险规划师，9年建筑设计院结构工程师工作经历，现为明亚保险经纪广东分公司善晓团队的保险经纪人，联系方式见文末。

服务特点：以结构工程师认真严谨态度，帮您设计保险方案

“认真把关健康告知”，是对客户负责的第一步

想快速了解袁工和明亚，可以看《您好，请花1.1分钟时间认识我》

致搬运袁工文章者的声明《当被抄袭发生在自己身上，既开心，又担心…》

01

本文内容摘要

重疾险的交费期，不少产品支持20年交和30年交。

在可以选择的情况下，哪个交费期会更加合适呢？

本文袁工以为客户0岁男宝宝设计重疾险方案为例，介绍两种交费期的区别。

结论：除非有特殊考虑，选择30年交会更合适。

02

产品责任和保费情况

以某重疾险产品为例进行介绍，该产品第一次可能确诊理赔的几大责任保障如下：

1、轻症：不分组6次赔付，每次赔付30%基本保额；

2、中症：不分组2次赔付，每次赔付60%基本保额，如首次发生在60周岁前，额外赔付15%基本保额（即75%基本保额）；

3、重疾：分组6次赔付，首次赔付100%基本保额，如发生在60周岁前则额外赔付60%基本保额（即160%基本保额）；

4、少儿特定疾病：18周岁前确诊，额外赔付200%基本保额

0岁男孩，50万基本保额，不同交费期的年交保费情况如下：

10年交，年交保费13,500元，如交满各期总保费为135,000元；

20年交，年交保费7,700元，如交满各期总保费为154,000元；

30年交，年交保费6,150元，如交满各期总保费为184,500元。

假如一直交满所有各期保费，无疑10年交总保费最少，但是每年保费压力太大，一般不会优先考虑10年交。

20年交和30年交，年交保费接近且都可承受，如交满各期总保费是15.40万元与18.45万元，20年交总保费更少。

那么，20年交就是最合适的吗？袁工为客户进行了如下分析。

03

消费者两个常见误区

不少消费者往往习惯和房贷一样，通过判断不同缴费期的总保费，看看那个交费期“划算”。

然而，许多人却忽略了重疾险的保费其实和房贷有一个很大的区别，就是有“保费豁免”——首次确证轻症/中症/重疾理赔后，余下每年保费不用交了，视为已缴纳，合同继续有效。

假如，交了1年保费后很不幸确诊轻症并按责任理赔，余下19年（20年交）或29年（30年交）的保费全部都不用交了，合同一直有效。

因为有“保费豁免”的存在，我们对于交费期的选择，就需要考虑其他方面了。

部分消费者对重疾险还存在以下常见误区：

1、重疾险要交完各期保费才可以发生赔付。

其实从交了第1笔保费开始，只要过了等待期，一旦孩子确诊疾病，这份保单就可以发生赔付了，就触发“保费豁免”了。

2、无论选择20年交还是30年交，未来一定会交满20年或30年；

罹患疾病确实算是小概率事件，所以在大多数情况下，孩子未来20至30年里大概率会健健康康没有发生理赔。

但是，我们并无法100%排除未来20年或30年里孩子就一定不会确诊轻症及以上疾病，从而获得保险金赔付并触发“保费豁免”的可能。

反过来，我们如果坚信孩子一定不会确诊疾病，那我们为什么还要早早就给孩子买重疾险呢？为何不等到20年或者30年以后再买呢？其实就是为了以防万一，希望真的发生这类情况可以获得保险金赔付。

既然，我们买保险就是为了以防万一，在遭遇不幸时尽可能多地获得保险金赔付，那么此时选择20年或30年交，在获得赔付方面差别还是蛮大的。

04

20年交 or 30年交？

两个交费期的区别，主要体现在同样保费支出情况下的赔付区别。上述例子中：

0岁男孩，50万基本保额，30年交，年交保费是6,150元。

假如选择20年交，在年交保费基本相同的情况下，年交6,160元可以买到的基本保额仅为40万。

在保单成立的前20年里，我们每年的保费缴纳压力不变，但是孩子一旦遭遇各种情况，可以获得的具体赔付差别还是很大的，具体如下：

1、轻症（按30%基本保额）

30年交：30%x50=15万元

20年交：30%x40=12万元

结论：20年交少赔付了3万元！

2、中症（60岁前首次，按75%基本保额）

30年交：75%x50=37.5万元

20年交：75%x40=30万元

结论：20年交少赔付了7.5万元！

3、一般重疾（60岁前首次，按160%基本保额）

30年交：160%x50=80万元

20年交：160%x40=64万元

结论：20年交少赔付了16万元！

4、18岁前确诊白血病（少儿特定疾病之一）

不仅按一般重疾责任赔付160%基本保额，按少儿特定疾病还额外赔付200%基本保额。

30年交：(160%+200%)x50=180万元

20年交：(160%+200%)x40=144万元

结论：20年交少赔付了36万元！

可见，在发生上述情况时，我们前期每年缴纳的总保费相同，由于交费期选择的不同，实际上获得的保险金赔付是存在较大差别的。

由于后续每一年的保费都不用交了，所以，确证理赔后30年交要多交10年保费的情况也不存在了。

而且未来可能发生的第二次及以后的重疾、癌症的多次赔付，由于基本保额差别的存在，两个方案一辈子可能获得赔付的差距也会继续拉大。

所以，袁工一直建议客户除非有什么特殊原因，尽可能优先选择30年交。

在我们经济责任最重的前面20年里，一旦遭遇不幸可以尽可能多获得保险金赔付，转移更多的经济损失，从而发挥保险的价值。

如果交满20年没有发生理赔，还要继续多交10年，亏了吗？

我们即使选择30年交，肯定都不想通过在前面20年出险来证明自己这个选择是“明智”的，大家都是希望一直很健康不发生理赔，而不是通过理赔来获利。

所以，“没有发生理赔”就是我们最大的希望，我们应该开心才是。

如果在第20年至30年内不幸确诊，这份保单依旧可以赔付，发挥自身的价值帮我们转移经济损失，还是保障了我们的家庭财富。

如果顺利交满30年，我们实际上也就是多支付了6.15万元，这个保费支出作为“代价”换取健康不理赔，肯定是“划算”的，也不会对整个家庭造成什么经济压力。

05

如何联系袁工

如果大家看完这篇文章后有任何疑惑，可以添加我的个人微信“yoanjel”（加微信请备注）。



作者：斜杠袁工