【重疾险选择之一】到底要不要加身故责任

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「刘燕」第50篇原创文章

做保险这几年来，经常会被客户问起这个问题。
买重疾险，到底要不要加身故责任呢？
想一次性搞清楚这个问题，我们从这几点入手：
1、重疾险为什么要加身故责任？
2、重疾险的身故责任值多少钱？3、加身故责任划不划算？

01重疾险为什么要加身故责任？
众所周知，重疾险的理赔是符合合同约定疾病定义，就会理赔相应保额。
上一篇文章里也提到了关于重疾险里深度昏迷相关的理赔。
比如深度昏迷要求时长96小时、72小时、48小时，分别理赔重症、中症、轻症，那如果被保人昏迷46小时抢救无效死亡了，重疾险怎么赔呢？
这种情况下，买的重疾险带身故责任，就能得到几十万的身故理赔。
如果买的是不带身故的重疾险，是没法获得理赔的，最多只能退还一点现金价值。
《重大疾病保险的疾病定义使用规范》2020版规范的最高发的28种重疾里，最常见的较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症等，很多时候都会还没达到合同约定的重疾理赔状态，人可能就已经走了。



所以，重疾险身故责任很重要的意义就是，保障更全面，一定会理赔。
02重疾险的身故责任值多少钱？
30岁男性，投保人保i无忧重疾险，保额 50万，30年交费，保终身为例。
加身故责任，每年保费10350元。不含身故责任，每年保费7400元。
由以上数据可以看出，加身故责任，只多出30%的保费。
这个时候，很多人就纠结了，到底要不要选择多出这30%保费加身故责任呢？
03加身故责任划不划算？
我们从三个维度来看看到底加身故划不划算。
1、从风险来看

前文中提到了，重疾险新规里必保的28种重疾里，像较重急心梗、严重脑中风后遗症、严重昏迷等，极有可能达不到重疾理赔人就没了。

按中国人生保险业重大疾病经验发生率表（2006-2020）测算，人尽其一生，每2个人中就至少有1人会死于某种重大疾病（重疾旧规的高发25种）。




在投保重疾险时会有90天或180天的等待期，虽然等待期内的疾病和疾病身故不赔，但等待期内意外身故是理赔的。

从风险角度来看，重疾险加上身责任还是很划算的。

2、从价格来看

30岁男性，投保50万终身寿险，30年交费，每年保费是超过6000元的。
而30岁男性，投保人保i无忧重疾险，保额 50万，30年交费，保终身。
加身故责任，每年保费10350元。不含身故责任，每年保费7400元。
从重疾险里身故责任的定价来看，是合理的。
3、从价值来看
大家知道，保障期长的保险都是有现金价值。那我们来对比看看加身和不加身现金价值有何不一样。



30岁男，50万保额，保终身，无身故责任
重疾险不加身故责任，现金价值达到一个峰值后就会越来越低，大部分产品现金价值都是低于所交保费的。
如果没理赔到重疾险的疾病，人就走了，退回的现金价值是会低于所交保费。


30岁男，50万保额，保终身，有身故责任
重疾险有身故责任，现金价值会随着年龄增长而增长，差不多在30年后现金价值就会超过所交保费。

如果晚年急需花钱，保单里的现金价值退保拿回来的钱是超过保费的。

当然，如果百年归老，没有理赔过重疾，身故后赔一笔钱给想给的人。

有病赔钱，没事存钱，重疾险带身故责任满足了中国人买保险的需求。

写在最后
存在即合理，对于不加身故的重疾险，适合给家庭预算有限，想给孩子配置少儿重疾险的朋友。
还适合于刚出社会的年轻人，或者家庭经济负担重的人群。担心大病风险，预算又不太多。

对于家庭经济支柱，预算不足的情况下，如果退而求其次先配置一份不加身故的重疾险，也建议搭配一份定寿。
综合来看，重疾险加身故责任是很有必要的。只要预算充足，加身故的重疾险肯定是值得的。
具体选择，还是结合自身需求出发，如果还是不知道怎么选择，欢迎咨询。



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作者：燕子寻保