重疾险总保费,30年交比20年交少的隐藏玩法

形腿望舞

图|篁岭古村

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昨天写的重疾险交费期，我会建议选30年

留了一个尾巴

年轻的时候要充分利用杠杆


把多出来的钱放在更有用的地方

今天就把这多出来的钱安排一下

保险最看重的就是确定性

如果我说把这钱拿去买基金，买股票，多少有点不讲武德

所以，保险的钱，我决定用保险的方式来解决

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还是昨天的栗子：随机选择一款重疾险产品
30岁女性，50万基本保额，带身故责任，保终身，看下不同交费期，年交保费以及总保费的情况20年交，年交保费13905元，总保费合计278100元
30年交，年交保费10775元，总保费合计323250元别眨眼，下面开始表演魔术
看怎么利用保险把30年交的总保费，变到比20年交总保费低
2 20年交比30年交，每年多交保费3130=13905-10775
30年交，在第26年时（280150元）所交保费会超过20年交总保费（278100元）30年交作为前提我把每年多出来的3130元保费做成两张增额寿保单第一张增额寿保单
30岁 ，3130元x10年在保单的第26年，每年领取10775元领取5年，用这笔钱交重疾险的保费60岁这年，这张保单还有15876元

还有第二张增额寿保单在40岁这年开始，3130元x10年等到60岁时
这张保单里有50382元

来看下，这一番操作下来能不能实现，重疾险30年交的总保费，比20年交少60岁这年重疾险直接扣款25年合计交了269375元（后5年由增额寿领取支付）两张增额寿保费合计62600元总计保费331975元其中
第一张增额寿保单，还有15876元第二张增额寿保单，还有50382元实际交保费265717元=331975-15876-50382而20年交总保费为278100元完美实现30年交总保费低于20年交总保费一共省下12383元
这一顿操作猛如虎，硬生生省下1万多
是不是还不错
3 讲一下这套方案的思路
前提是能接受20年交每年的保费
首先，把保费拆成30年交的重疾险保费，和两张增额寿保单同时前20年的保费与20年交重疾险保费等同当然，这里有几个bug，需要各位自己评估得失按照这个这套方案，在第20年的时候，实际已经交了278100元的保费所有第21年到第25年，相当于有个垫付的行为在第25年的时候，交的保费，331975元当然两张增额寿保单，这一年的现金价值有102905元减去增额寿的现金价值
相当于交给保险公司229070元=331975-102905
如果不介意流动性，这个点可以忽略
但有一个致命的bug却没法避免
那就是没人知道10年后保险的预定利率会是多少如果继续下降
第二张增额寿的保单，也就没法保证收益
果然，保险最讨厌的就是不确定性所以，储蓄险，还是要趁早买~
4 突发奇想的一个保险小实验
希望你不再纠结，重疾险交费期的选择
保险咨询不仅仅是产品推荐，投保规划的原理和方向往往更加重要，期待与你的思维碰撞。我是谢浩，加我微信，交个朋友。
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作者：陌拜疯