意外险你选对了吗?

永远爱你冰塘

写在前言：意外险的四大要素-突发的、外来的、非本意的、非疾病的，符合以上特征的才能叫意外险，意外险作为基础险种术语相对简单，条款相对较少，消费型的意外险一年支出成本也就是几十到几百，但是也有很多没有买对意外险，白花了钱，也对保险体验感不好的，那么如何选对意外险，需要注意哪些事项呢？

Part1  意外险的分类

第一种  返还型的意外险，一般保险期限10年，20年，30年，主要保障大意外（发生身故或全残赔付），如果保险期限内未发生意外，所交保费会返还。消费型的意外险每年交的费用基本上千，缺点就是意外医疗和意外伤残不在保障范围内。

第二种  消费型的意外险，一般保险期限几天，几个月最长一年。消费型的意外险每年交的费用就比较便宜，几十到几百都有。短期的常见的意外险就是旅游险，保险期限一般是几天到几个月，主要是保障我们旅游期间发生意外情况，比如证件遗失，意外医疗，意外伤残，意外身故等。一年期的意外险就是我们普通个人和家庭经常购买的，既保小意外，又保大意外。

Part2 选意外险关注的几个点

第一 是否包含意外医疗费用，意外医疗费用是否限制社保内外用药。常见的猫抓狗咬，摔跤骨折等小意外在我们平时发生的概率大，这种一般的医疗险是报不了的，只能走意外医疗费用报销，报销时是否有社保内外用药限制，如果只能报销社保目录内用药，很多自费药是没办法报销的，所以选择意外医疗费用时要选不限社保范围的。

第二 是否包含意外伤残费用。意外伤残共十级281项。比如因意外导致一根手指缺失，属于意外伤残。经过评级后，符合对应的伤残标准就按等级赔付，这个也是理赔案例中概率最大的。有的意外险只在发生身故或全残时才会赔付，但是我们实际看到更多的是意外伤残和小意外。

第三 是否包含猝死保险金。前些年的意外险基本上是不包含猝死责任的，现在部分意外险包含猝死责任，可以加上。

第四 是否包含住院津贴和重症监护室津贴。这种津贴免赔天数是0天，还是前面几天是没有津贴的，单次最高限制天数也是重点，一般单次最高限制天数越长也有优势。

第五 是否包含救护车责任。如果发生意外需要救护车转运要附加上这条责任。

第六 关注意外医疗费用的免赔额及报销比例。是次免赔还是年免赔额，免赔额外报销比例是100%报销还是80%，当然100%报销是更好的。

案例分享：一个老人摔了一跤，送医途中又急性脑梗而死亡，请问可以按意外身故要求理赔吗？答案是不可以的，保险公司理赔原则是近因原则，所谓的近因并不是时间或空间上的，而是起决定作用的，因为急性脑梗导致死亡不属于意外，所以保险公司不理赔。

意外险每年支出不多，但是是人人必备，特别是小孩因为天性好动，老人身体机能下降容易发生意外，外勤人员发生意外概率也大。关注以上几个方面可以轻松选对意外险。

作者：欢欢历险记