没得病还能返钱的重疾险,谁买谁上当

xinting_6ym

你好呀，我是陈皮~

今天是连续！两次！遇到客户问有没有能返钱的重疾险

于是决定真刀实枪拉数据看一看的苦口婆心皮~


先上结论：披着重疾的皮、实际在卖「有重疾保障功能储蓄险」的「返还类重疾险」看似一举两得但从实际保障对应的费用来看，不如直接买「储蓄型重疾」＋「储蓄险」
「没有完美的产品，只有更好的配置」
01. 重疾险类型
首先，花出去的钱希望能听到响儿这个心理我是非常可以理解的
但是看似返了钱，实际真的比消费性重疾险划算吗？
在算划不划算之前，得先让大家有个大概的概念所谓的交了钱没生大病钱能返回来，都有哪种返法？

先把咱们对照组选手「消费型重疾」放在前面哈
★所谓的消费型重疾呢，就是交了钱，达到了合同里约定的「重疾标准」，就赔你说好的金额如果一辈子大病不犯寿终正寝，哪怕你小病不断，也没得赔钱
很多人就会觉得，这钱我白花了
所以一般听完这一类产品的介绍，客户都会追问一句
“有没有那种，我要是没得大病，还能把钱拿回来的重疾险啊？”

有！当然有客户有这个需求，这个需求也确实合理，那保险公司就得满足不是？
★可以返还的重疾呢，分为两种
第一种叫做：有「身故保险金」或者「身故或全残保险金」责任的重疾险，我们可以称之为「储蓄型重疾险」
一般这个责任在合同里是这么写：

被保险人因意外伤害或于等待期后因意外伤害以外的原因导致身故，我们按本合同基本保险金额给付身故保险金，给付后本合同终止。
各家的描述可能会有点儿差异，有一些产品还包含「全残」责任
但意思就是那么个意思如果购买了含「身故责任」的重疾险但没有没有发生重疾理赔、平平安安寿终正寝
那这个钱一样能赔

不过责任不是白承担的，这个责任对保险公司来说理赔的风险拉满为了不赔到公司倒闭，就要增加费用同样的产品有「身故责任」，年交保费可能要多一半甚至更多
以我们今天用来对比的少儿重疾险「小青龙2号」为例10岁男童，保终身的情况下，50万保额30年交基本责任只要2905元，30年总共交了8万7左右加选身故全残责任则要5015元，30年总保费则有15万多30年下来，要多交63300元这笔帐怎么算对自己更有利，一定要好好掂量
很多朋友听到对「身故保险金」的功能解释觉得这钱哪怕不返给我但是活着的时候能保重疾、人没了也能用来买个墓地或者留给孩子属于是「兼顾生前身后事」了也挺不错的
话说到这份上了，还是会有一部分朋友不死心会接着追问有没有可能我不生孩子呢？有没有可能我家崽崽培养的特别优秀自己挣钱去就行了不需要我给他留钱呢或者我给孩子的钱单独留好了这钱就是给自己用的这个时候ze钱能不能在活着的时候，它就返给我自己花呢？
★接下来我们即将介绍今天题目里说的「谁买谁上当」的真正意义上的「返还型重疾险」
为了写今天这篇稿子，我得先找一个返还型重疾出来这一步就花了好几个小时大家耳熟能详的保险公司如国寿、友邦、泰康、太平洋这些基本都找不到这一类产品了（可见现在的消费者是真的不好骗了最后扒拉半天在某公司官网找到了一款
我仔细看了下条款，其实所谓的「返还型」重疾就是一个主险「两全险」＋附加「单次重疾险」的组合，做了捆绑销售主险两全险的选项比较多，可保到40/50/60/65/70/75/80周岁的保单周年日主要责任就是到期了没得重疾还活蹦乱跳，就返还已交总保费，叫满期生存金如果还没到期人就嘎了，那就赔一笔身故保险金俗称，保生又保死

附加的重疾险可以保终身，主险期满之前和主险共用身故保额领取生存金之后可以延续身故保障责任


02. 方案对比
同样的思路我们可以配置一个「储蓄险」+「单次重疾含身故」的组合以50万保额为例，主险选保到40周岁因为这是个少儿重疾险，所以假设我们的主人公小皮是个10岁的男孩子
为了方便对比，缴费时长选10年
????这里要格外提示一点返还型重疾在主险到期之前如果发生重疾赔付，则按附加险的重疾保额赔付，且主险和附加险均合同终止也就是说，如果还没到返还的年纪就得了重疾那一把赔完50万就没了所以为了尽快回本避免出险导致无法返还，最好的办法就是主险买到40岁

在这个条件下
这个返还型重疾产品的年缴费额是：22168.95/年，共10年，总保费221689.5元在30年后全部返还并且保留50万保额的重疾或身故责任

那一个普通含身故责任的单次重疾是多少钱呢？
以小淘气2号（仅示例，非推荐）为例：9934.88/年，共10年，总保费99348.8
在40岁之前的前30年里，这两份保险的责任大差不差
但价格差了12.2万
那你就要问了，那40岁之后呢？这个时候就要请出我们组合里的「储蓄险」了，把差价12.2万投入一份储蓄险以「鼎诚诚心如意终身寿险」为例（仅示例，非推荐从10岁开始，每年1.2万，投10年，保险现金价值（退保的时候可以拿到手的钱）变化如下：



也就是说，40岁的时候现金价值可以达到23.5万，还略高于「返还型重疾」返还的数额，这个时候退保这份增额终身寿，就可以达到「返还」的效果
如果不退，也可以让钱在保单里继续滚动变大
而且40岁之前现金价值也是一直存在的，哪怕重疾出险了，也不影响这笔钱的「返还」哦如果觉得有点迷糊，可以看一下表：


可见
40岁之前：同样的重疾保障责任下「返还型重疾」面临着重疾或身故出险就不能返还的风险而「单次含身故责任重疾险」+「增额终身寿」则不受身体情况影响可以始终保留可增长的现金价值
40岁之后：
非常简单粗暴——后者比前者可以拿到更多的钱
如果不考虑身故后留钱，买「消费型重疾」＋「储蓄险」则会提高储蓄险投入比例，获得更多的现金价值
但是这么比就太欺负人了，我就不再比一次了
但是有需要的朋友可以考虑这个方案~

03. 结论
多花了一大笔钱买「返还」的功能，希望能让钱最终流回自己的口袋结果反而增加了钱财损失的风险「返还型储蓄险」买不买，应该不言而喻了吧？

END你好呀，我是保险经纪人陈皮想要聊保险、理财、健身、养猫、种植的朋友欢迎扫描一下二维码我想通过保险，做陪伴你一生的朋友



欢迎来唠
微信号：lyfan76

作者：陈皮自留地