买了香港保险,万一保费断缴了该怎么办?

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持续日更，第69天

这几年以来外部大环境不好，大家都有目共睹，经济下行，不少企业都受到了波及，于是失业率攀升，也直接导致了很多客户的收入受到了影响。

这样的大环境下，很多买了保险或有意愿想要投保的客户就会开始担心，如果自己降薪或者失业，收入无法保障，交不起保费了，该怎么办呢？

这种风险肯定是要通过提前规划好自己的不同资产，合理分配来进行最大程度的规避，量入为出嘛。若已做好万全准备，却仍发生的情况下，其实保险公司也预估了投保人各种不能按时缴纳保费的情况，并提供了多种补救措施。
就以此为主题为大家总结一些保险公司或产品在这一方面的后补政策，希望能帮助碰到此问题的朋友。

1、宽限期

通常情况下，如果客户未在截止日期前完成缴费，香港保险公司会给予客户一个宽限期，一般是30天，最长不超过45天。在宽限期内：保障仍然是存在的；期间一旦发生理赔，保险公司仍然会支付赔偿金，但是会扣除投保人所欠的应缴保费或者保障成本。

2、保单的失效与复效

如果说60天内没有交上保费，则合同进入中止期，期间为2年（看产品和公司，有些可以长达5年），在这2年内可以申请合同复效。

两年之内，只要把没交的保费补上，保单的效力还是能够恢复的。保单复效后仅可以维持原保单的现金价值，而且是按被保险人原来的年龄继续交费的。

需要注意的是，保障类的保单，复效后会重新计算等待期，在复效后的等待期内，如果发生了保险事故，保险公司是不会理赔的，这一点需要跟客户明确。

3、保单贷款功能

大部分险种的保单都具有保单贷款功能，操作起来也十分简单，由投保人用手中保单的现金价值作为质押物，向保险公司申请贷款，并向保险公司支付相应的贷款利息。

在投保人贷款成功后，保险合同原有的保障效率不会受到影响。万一被保险人出险了，保险公司会按照合同履行，需要注意的是，保险公司给付的赔偿金要扣除借款金额以及相应借款利息。

保单贷款不仅能帮助客户解决资金问题，又能维持保险合同的效力，使客户的保障维持稳定。

4、自动垫交保费

自动垫交，指在宽限期结束后仍未支付保费，可以利用保单的现金价值去垫付保费，只要保单现金价值大于应交保费，就可由现金价值自动垫交保费，让保单继续有效。等日后资金宽裕时，再把钱还上。这样做的好处是既可以让保险保持有效状态，又没有额外增加开销。

5、保单假期

这里主要指某些特定的香港储蓄分红险。像保诚的隽富，失业最多可延长保费宽限期一年。倘若年龄介乎19至65岁（下次生日年龄）非自愿性失业最少连续30日，最多可延长保费宽限期365日。

6、减额交清

减额交清，是指在保险合同具有现金价值的情况下，将当时的现金价值扣除欠交保费及利息、借款及利息后剩下的余额，作为一次交清的全部保费，以相同的合同条件减少保额，使保险合同继续有效。

这种方法一般只针对香港重疾险和香港终身寿，对于香港储蓄分红险没有太大作用。

减保需要注意三点：a.这种保单是标准保单，所以在做减保申请之前，要先和保险公司沟通，你的保单是否可以做减额交清；b.这种措施一般会造成保额较大幅度下降，适用于未来较长时间内无法承担保费的情况，否则最好还是用自动垫缴或者改变缴费方式的办法来解决；c.一定要注意是在宽限期内提出申请。如果计算一下现金流，年缴有压力但月缴还是可以承担的，那么就最好不要用减保，而是改变缴费方式，如把年缴改成月缴、季缴、半年缴等，部分保险公司的部分产品缴费满一年可以变更缴费方式。需要注意的是，投保人一定要事前咨询保险公司，不同的保险公司或保险产品在减保条例上的规定也会有所不同。
通常情况下，保费减额清缴属于“无奈之举”。家里突然出现变故，之前规划好的保单支出未来长时间都不能负担不起的情况下，才会建议大家选择。如果只是一时的拮据和困难，建议还是优先选择保单自动贷款及复效等方式解决，毕竟当初的保额是按照实际情况量身定制的，减少后很可能不能满足未来的需求。
通俗来说，就是在没有办法继续缴费的情况下，可以将保单的现有现金价值作为保费一次性缴纳掉，余下的保费就不需要再交了，保额会相应降低，保单继续有效。

总结为了尽可能的避免保费断缴的情况发生，我们应该在规划保险预算时就考虑到自身的经济基础和现金流能力。在满足自身需求的基础上，不冒进的选择超出自己的支付能力的保额，也尽量不要影响其他项目的支出。保费的支付一旦遇到危机，不少投保人都无所适从，有些只能放弃缴费，任保单自生自灭。那如何设计合理的保费支出，每个家庭的情况都不同，一定和结合自身情况并且请理财顾问进行针对性的指导，所以选择一个好的保险顾问至关重要，比如说我，欢迎咨询。

今天的分享就到这里，更多的问题，我们也可以沟通交流。所有我知道的，我会知无不言言无不尽，有不知道的，我也会保持终身学习的心态，跟大家一起彼此见证，终身成长，谢谢。

个人观点仅供参考，

我说的不一定是对，

但多了解一定是对，

做人做事简单直接。
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作者：云胡不喜cl