浅析香港和内地保险

因醉鞭名马幌

之前就一直有朋友问我港险具体是怎么回事，这次跟大家简单分析一下。



到底要不要配置港险呢？
这个需要取决于你的目标。其实不管你买内地的还是香港的甚至海外的保单，你都一定要先搞清楚你的目的到底是啥。
如果你未来完全没有在内地以外用钱的需求，那其实配置的必要性不大。但如果你的家庭未来有移民或者留学、经常出国工作甚至于经常出国旅行需要花美金或者其他海外币种的需求，那其实完全可以考虑配置一个合理的比例；‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍
还有一种情况，就是有的人想利用外币做一些风险对冲，毕竟钱不放在同一个篮子里嘛，不想把所有的钱都放在国内，这一点也完全可以理解。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍
香港保险和内地保险的共性和区别‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

先说共性

1.安全性都非常高。
不管是香港还是内地的保险，从安全层面上讲，都是非常高等级的金融产品。如果你是一个风险厌恶型的人，那么买保险是非常好的选项之一；而且保单也是家庭和个人资产配置不可或缺的一环。
香港的保险公司目前为止还没有发生过保险公司倒闭的情况；内地有发生过保司倒闭，但也都被监管稳稳的处理妥当，投保人写进保单的利益没有受到过损失。足以见得，保险的定位就是市场的压舱石，如果保险市场都不再保险，那么一定是发生了非常可怕的事情了。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍
2.产品结构也逐渐趋同。
大家知道，内地保单的预定利率近些年一路下降，从4.025到3.5再到现在的3.0，很快可能还要继续下调。当保证的部分越来越低的时候，各家公司的产品也没有太大的差距了，这时市场就会开始逐渐涌现出大量的分红产品。
拿两地的分红寿险举例，都分为保证的部分和非保证的部分，保证的部分顾名思义，就是一定能拿到的，而非保证的部分是不确定的，这个需要根据不用保险公司的投资策略、投资风格和投资水平来判断，保险公司也会定期披露出一些数据供广大消费者来参考。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

再说区别

1.两地产品的保证和预期部分的分配不同。‍‍‍‍
内地的保单保证的部分大概能做到2.5；预期按照监管规定都展示的是预定利率4.5的水平，真实的irr基本就是在4以下；而香港的保单保证部分一般都在1以下，但是预期的irr可以做到6左右甚至更高。
可以发现，内地保单的保证部分更高，而香港保单的预期部分更高。
2.两地保险公司的投资环境和策略不同。
如果要买分红产品，必须要关注保险公司的投资策略。
香港的保司以资产配置为出发点，多元化配置，能在全球范围内进行分散投资，投资的标的债券证券、抵押贷款、基金及股权、现金等值和短期证券，还包含一部分另类投资。这其中的分配比例会根据不同保司的不同风格稍有差异；‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍
内地的保司由于受到严格的管制只允许将资金用于低风险的投资，权益类的占比非常小，自然也就无法承诺给投保人过高的利益。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍
不过，我在这里要说一句，不同地区保司的投资环境和策略并不能简单概括孰优孰劣，自己到底适合哪类产品，需要有专业人士协助选择。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍
3.两地保单的功能性有差异。‍‍
简单说，香港的保单比内地保单的功能要多一些，比如无限更换受（被）保人、保单拆分、多元货币、锁定红利等等。
功能越多，保单的用法就可以更加个性化。这个部分，确实内地保单的功能还不如香港保单成熟。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

总结

好啦，这篇浅析，不做过多细节的阐述。大家只要清楚，每个人的投资目标不同，市场上的金融产品也多种多样，具体哪种适合你，还是要进行深入的需求分析才能确定。‍‍‍‍‍‍‍
如果不清楚如何判断的，欢迎找我探讨下。‍‍
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作者：丁小丁立险记