重疾险,你一定要知道的那些事儿

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咱们知道重疾险是管大病的
但是怎么管呢？
普罗大众觉得，重疾险重疾险，就是得了重疾就能赔的保险呗
岂料重疾险说：“非也非也，我不要你觉得，我要我觉得”

萱妈碎碎念
我们常说某个商品或者服务除了贵没毛病
但是重疾险，除了贵还有不少“毛病”呢
是时候来看看重疾险除了贵以外的那些“毛病”了
那些你一定要知道的事儿

01重疾险怎么赔





01确诊即赔（3种）

①恶性肿瘤-重度，俗称癌症
②多个肢体缺失
③严重3度烧伤



02进行约定手术后赔（6种）

①重大器官或造血干细胞移植
②主动脉手术
③严重非恶性颅内肿瘤
④严重溃疡性结肠炎
⑤冠状动脉搭桥术
⑥心脏瓣膜手术



03达到约定状态（19种）

①严重脑损伤
②双耳失聪
③双目失明
等等



萱妈碎碎念：不论经过约定手术也好，还是达到约定状态也好，患者经历了各种病痛，却不一定能拿到理赔款，让人感情上很难接受，这也是重疾险最大的毛病——做不到所有病种“确诊即赔”
02重疾险的“毛病”：赔？不赔？怎么赔？




一、冠状动脉搭桥术



关键字：切开心包
浅析理赔：属于手术后赔六种重疾之一，理赔条件堂而皇之地限制了治疗方式。
注意：冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非切开心包的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。

萱妈碎碎念：作为普通人的我们一听心脏手术感觉就很严重，但医学发展到现在，涉及到心脏的也可能是“小”手术。专业的心脏科医生会按照病人各项身体指征决定是否开胸，咱听医生的，如果治疗方案是心脏支架，人受罪少，但不在重疾理赔范围



             介入治疗（俗称：支架手术）



                           搭桥手术

二、重大器官移植术



关键字：已经实施、肾/肝/心/肺/小肠、异体
浅析理赔：属于手术后赔六种重疾之一。
不难理解，比如肾功能衰竭，已经实施了换肾手术的可以理赔。
难的是，器官的供远小于求，供需比仅为1：30，而且器官移植费用动辄几十万，甚至上百万，是需要患者先行支付的（有商业医疗险的除外）。
也就是说，如果摊上了需要重大器官移植术的疾病
-首先要有配型成功的异体器官来源
-其次先支付几十万~百万
-然后挺过手术
这三个条件都满足才可以拿到理赔款
注意：自体器官移植是不能理赔的

萱妈碎碎念：就重疾险目前这个价格，就算发挥保险经纪人的优势，采众家之长，在性价比的大前提下排列组合配置上百万保额，也要等手术实施才能拿到理赔款，所以想用重疾险支付高额手术费显然不太现实，同时罹患重疾的人们往往再也无法正常工作获得经济来源，而患者重大器官移植（异体）术后需要长期做抗排异治疗，费用亦不菲。
这里重点推荐重疾险的黄金搭档-商业医疗险，尤其中高端医疗险，可以实现手术费垫付甚至直付，高额手术费之难可解。
简而言之，“医疗险解决看病花的钱，重疾险解决养病花的钱，黄金搭档，缺一不可”




三、较重急性心肌梗死



关键字：2个必要条件、至少6选1
浅析理赔：这些条款随便拿一条出来分分钟都是要人命的，要想重疾理赔，需要至少同时满足三条，难度不小。
首先，这些指标并不一定会同时出现，或者通过一次检查就能全部获得。常规临床诊断，先安排心电图，配合临床症状，一名合格医生往往在心电图阶段就可以确诊并采取积极的救治措施了，不会等到后续各种指标全部到位才去救治，因为这样会延误最佳的治疗时机，如果医生救治及时，患者的各项指标还没来得及达到赔付的标准，就已经恢复正常了，那么患者虽然经历了一次生命危机，但是却并不能获得重疾理赔。
也就是说，在抢救及时与抢救不及时之间要恰到好处，才可能达到重疾理赔标准，相反，抢救太及时或者太不及时都可能达不到重疾理赔标准

萱妈碎碎念：万一不幸发病，切记就诊时如实和医生明确沟通临床表现，包括但不限于胸部剧烈疼痛、恶心、呕吐、出汗等等，并且积极配合相应的检查，收集好诊断证明、含心肌酶的相关化验单或检查单、心电图、超声心动以及冠状动脉造影等检查报告，阿弥陀佛


四、严重脑中风后遗症



关键字：180天后仍遗留至少一种障碍
浅析理赔：脑中风属于突发疾病，抢救不及时非常危险。这个重疾理赔标准跟较重急性心肌梗死类似，都属于命悬一线的病种
180天后仍遗留至少一种障碍，也就是说，经过影像学检查确诊脑中风后，如果没有撑过180天，或者180天后未达成约定状态，不在理赔范围


五、严重慢性肾衰竭



关键词：慢性肾脏病5期、至少90天、每周血液透析或每天腹膜透析
浅析理赔：慢性肾脏病5期，即尿毒症期。患者从患上肾病发展到尿毒症，时间跨度从几年到十几年不等，并且在此期间会引发一系列的并发症，患者基本丧失劳动力，漫长的治疗和陪护阶段，将整个家庭拖入漩涡。病程长，该病症患者同样有不小医疗费用以及长期没有收入的压力
如果患者未发展至尿毒症，或者发展至尿毒症，但未进行至少90天的规律性透析治疗，也不在重疾理赔范围


六、恶性肿瘤--重度



关键词：组织病理学检查结果明确诊断
浅析理赔：该病种确诊即赔，但良性肿瘤，动态未定性肿瘤，原位癌和非侵袭性癌不在保障范围内

萱妈碎碎念：大量临床经验表明，癌症患者术后1年复发率为60%，而至少80%的癌症患者在5年内死于复发和转移，有的患者安全过了六七年后，可能还会复发。所以配置重疾险时尽量将恶性肿瘤--重度多次赔付纳入考量

写在最后
写这篇的初衷是想理清楚重疾理赔条件，哪些情况能赔哪些情况不能赔，先粗略地整理了6种常见重疾，剩余22种后续继续整理
重疾险的合同是所有合同里面最复杂的，各种医学专用名词，加上合同佶屈聱牙，目前只学到一点皮毛，欢迎质疑欢迎批评指正

我们一直说，没有完美的保险，重疾险也不例外
那么，我们到底要不要配置重疾险呢？
欲知后事如何，且听下回分解~

我的工作就是告诉您保险本来的样子
然后一起拿走担忧完成心愿????



END







萱妈碎碎念

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作者：萱妈碎碎念