香港保险常见问题答疑!(下)

因醉鞭名马幌

紧接着上次学习内容，今天主要带大家一起继续学习香港储蓄型保险相关的问题和购买香港保险时需要注意的问题，希望大家一键收藏学习！



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香港储蓄型保险相关的问题

问：分红险保单运行5年不退保，是否可以将保单投保人转给其小孩，需要什么手续和费用？

答：小孩满18周岁后才可以作为投保人，未满18周岁的，只可作为被保人或受益人。转让变更无手续费，只需要填写一张变更申请表，寄到香港的保险公司即可办理。

问：储蓄分红险可以世世代代永续传承是怎么实现的？

答：父母帮子女投保，父母是投保人，子女是被保人，原则上保单在被保人身故后才会结束。而香港的储蓄分红险是可以无限次变更被保人的，也就是在被保人在世时，就变更为年龄更小的下一代，使保单继续生效，如此类推，该保单就可以世世代代传承了。

即子孙后代们既可以通过变更为新被保人继承保单来终身领取保单分红，也可以作为受益人在原被保人身故后获得身故赔偿金，但这种情况下保单会结束。

另外，储蓄分红险还可以提前设置第二投保人和第二被保人，以防止原投保人和被保人发生极端意外风险，即使来不及做变更申请，保单也可以自动变更为第二投保人和第二被保人，使保单继续有效。

问：为什么储蓄分红险一般第10年之后才开始提取？

答：因为客户购买储蓄分红险的目的是作为自己的养老金或者为子女准备的教育金，而保险资金的投资也是需要时间增值的，提前领取会侵蚀本金的增值能力，一般建议10年后才考虑提取比较符合保险投资回报的周期，最好是20年后现金价值翻番了再提取对于投保人来说比较划算。

问：香港保险保单可以选择的货币种类有哪些？

答：香港保险可以多币种投保，客户既可以选择香港的本币港币投保，也可以选择美元，绝大部分产品都是这两类币种，其中储蓄分红险还可以选择人民币、澳元、加元、欧元、英镑、新加坡元等8种货币投保，而且在保单存续期内还可以自由转换币种，目前因为美元加息的影响，美元保单的收益相对更高也最受欢迎。在香港因为货币可以自由兑换，更为国际化，投资管道也更广，所以香港保险也越来越受中产及富人的欢迎。

问：香港保险可以拆分保单是什么意思？

答：香港保险中可以无限次拆分保单的也仅限储蓄分红险，指的是在客户投保后的保单存续期内，客户可以根据自己的需要、以及家庭成员结构的变化，将这一张保单拆分成多张，而不需要再赴港重新投保，这有利于客户的保单管理和资产合理分配给下一代。

问：香港保险前三年的现金价值是零或极少，如果退保一分钱拿不到？

答：无论是香港保险还是内地保险，前三年现金价值都是比较底或者为零的情况，这是保监会为了强监管，为了防止长险短做、防止随意退保影响保单的长期利益，而对保险产品的设计进行规范管理，前3-5年不是真的没有利益不能领取，而是自2017年开始我国银保监会134号文规定了“首次生存保险金给付应在保单生效满5年后，而且每年给付或部分领取比例不得超过已交保费的20%”。

保险是一辈子的事，需要做好长期的打算和全面的考虑，完全没有必要提前退保。如果一开始就想要在短期内退保，那这个资产配置还有什么意义呢？中途退保无论在内地买还是在香港买都一样会有损失，内地的退保案例非常多，这与代理人在购买时“忽悠”客户或是“不专业”也有很大的关系，尤其是现在网上出现了很多不道德的“黑产”，打着“代理全额退保”的旗号，公开“忽悠”客户退保，为了收取高额的服务费，损害了很多客户的长期切身利益，使很多客户在真的遇到人身风险时却没了保障，无法获得保险赔偿而产生新的社会问题。

再加上内地保险投保相对宽松，但理赔却较为严格，理赔纠纷的案例屡见不鲜，所以想要退保的客户就相对比较多。而香港保险是严格投保、宽松理赔，保险代理人和经纪人也相对更为专业，所以在香港很少有退保的情况。

问：香港保险存在一定的投资门槛？

答：对内地居民来讲，香港保险应该还是一款很中产的产品。毕竟客户要亲自到香港签单(18周岁以下未成年人无需赴港)，会增加一些时间和路费的成本，还需要客户对香港这个金融中心的制度和国际金融市场有一定的认知和理解。综合考虑，比较建议的投保方案是重疾保额在10万美金以上或年缴保费在3000美金以上才选择香港保险。

需要说明的是，除了签单需要去香港外，交保费以及未来每年的续保，都可以直接通过香港银行账户转账或自动扣款，不必再赴港了，包括理赔或提取都可以要求保险公司直接存入香港银行账户，所以赴港签单的同时开立一个香港银行账户是非常有必要的。

问：英式分红跟美式分红有什么区别？

答：这个问题涉及到保险的真正结构。实际上保单的结构与银行存款有本质上的不同。购入保单，相当于在该产品计划中购入份额，之后保险公司将投资所得收益按份额派发。退保近似于份额的出售；美式分红，所派发的收益直接变为现金。客户可以选择提取，如果不提取，该部分现金将独立于份额单独存取，保险公司给予近似银行的利息。英式分红，所派发的收益如果不提取，则可以自动购入更多份额。之后的派发比例和退保份额都将增加。

07

购买香港保险时需要注意的问题

问：客户可以给兄弟姐妹投保吗？

答：不能。投保人与被保人必须是直系亲属，即爷爷奶奶、外公外婆、配偶、父母、子女之间才可以互相投保。

问：在香港购买的保险，以后怎样缴付每年的保费呢？

答：

1、赴港缴交现金：客户本人或直系亲属可在在保险公司指定的银行柜台或保险公司自己的柜台缴交现金。

2、香港银行转账或缴费：客户本人或直系亲属在香港开立银行账户后，可使用网银转账或缴付账单(缴费)的功能，还能设置自动扣款的功能，而且网银转账是可以使用多币种的，保险公司会按当天的兑换率结算成保单货币入账。

3、香港银行支票或本票：银行开户时即可申请支票簿，到续期缴费时可以在内地开好支票寄给保险公司；而开立本票需要赴港亲临银行柜台办理。

4、海外电汇：客户本人或直系亲属在海外其他国家或地区的银行账户可以直接电汇至香港保险公司账户，2017年开始不接受从内地电汇。

5、刷信用卡：客户本人或直系亲属可赴港在保险公司柜台刷带有Visa、Master、JCB、AE等标志的信用卡缴费，单笔单卡限额等值5000美元，且续期缴费刷卡有手续费。

问：买香港保险前，必须知道哪几件事？

答：决定买香港保险前，一定要问自己：您对保险方案是否清楚明白？您买的保险是什么险种？您买该款保险的目的是什么？保费多少？缴费期多久？保障的是哪些方面？保障期限多久？理赔程序是什么？等等等等；

由于保单售后服务是一个长期的过程，所以建议您找资深的保险中介服务商购买保险，这样售后服务才有长久和专业的保障！因为买保险实际上买的就是“服务”。

问：内地客户香港投保，需要哪些条件？

答：

1、有合法证件来香港签署保单；

2、投保的资金来源合法；
3、投保人和被保人的身体健康状况符合投保要求等；
4、对香港的制度有基本的了解。

问：内地客户投保香港步骤是什么？

答：

1、提前安排好赴港行程，并在线上做好银行开户的预约；

2、投保人带齐证件来港投保签单，整个流程只需1小时左右；

3、在保险公司或香港其他任何地方均可签单，但刷信用卡缴费须在保险公司柜台办理，现金缴费既可在保险公司柜台，也可以在指定的银行柜台；

4、在预约好的银行网点开户，在提前线上预好的情况下，现场大约半小时可办理好，开好了香港银行账户，日后缴交续期保费和理赔金入账就很方便了。

问：内地客人来港购买保险和银行开户，需要携带什么证件材料？

答：

1、内地客户赴港投保，需要携带本人的身份证、港澳通行证或护照原件；

2、如果夫妻互保，还需要结婚证或户口本原件，并一起赴港签单；

3、如果为孩子投保，需要孩子的出生证原件，还需要额外提供生存证明，即7岁以下提供一年内有打疫苗记录的疫苗本原件，7岁以上提供学校出具的三个月内的在读证明原件。但未成年人不需要赴港，若孩子一同赴港随行，需要携带孩子的个人证件原件，但不需要另提供生存证明；

4、如果是祖孙投保，还需要出具祖孙关系证明原件，如户口本等，部分保险公司还需要父母签署祖孙投保的同意书原件，但父母无需赴港；

5、通常用身份证作为永久地址证明，通讯地址可以填写实际居住地址，不需要提供证明。但如果身份证上的地址与通讯地址不在同一城市的，则身份证不能作为地址证明，需要额外提供如水电煤账单、电话费账单、信用卡账单等三个月以内的地址证明；

6、入境时的“入境小票”也需要提供，以证明客户是通过合法途径入境香港的。

问：投保香港保险时，保险合同能当场拿到吗？

答：保险合同要等到保单通过核保程序后，方可领到，一般是保险公司直接寄给客户，并要求客户收到合同后签收回执，目前很多保险公司已经可以电子签收回执了，客户签收了保单合同后才开始计算21天冷静期。

问：为什么寄来的香港正式保单，没有公章，是否有保险公司负责人的签字？

答：香港与内地不同，在香港不需要用保险公司的公章来确认保单的有效性，这也是西方国家通行的做法。验证香港保单的真假，其实很简单，客户可以致电香港保险公司的客服，跟客服核对个人资料和保单号码，就能确定真假；还可以登录香港保险公司分配给客户的网上服务账户，随时查询自己的保单情况。而且在正式保单合同的主页上，还有保险公司运营部总经理的签名。香港社会是一个相对诚信的社会，只要客户按照保险公司指定方式投保，一切都没有问题。

问：保单里的冷静期指的是什么？

答：香港保险的冷静期就是内地保险的犹豫期，指投保人在收到保险合同后，可以在21天内无条件撤销保险合同，获得全额保费退还，内地保险是15天。

问：香港保单的宽限期指什么？

答：宽限期指保险公司对投保人未按时缴交续期保费所给予的宽限时间，香港保单的宽限期一般是31天。

问：香港保单的宽限期指什么？

答：宽限期指保险公司对投保人未按时缴交续期保费所给予的宽限时间，香港保单的宽限期一般是31天。

作者：知止咨询