【收藏】香港保险保费断缴了怎么办?

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由于某种原因导致无法继续缴纳保费，我们该如何处理？这种风险肯定是要通过提前规划好自己的不同资产，合理分配来进行最大程度的规避。若已做好万全准备，却仍发生的情况下，其实保险公司也预估了投保人各种不能按时缴纳保费的情况，并提供了多种补救措施。

两年复效期
在讨论这个问题时需要先了解保险专业名词“宽限期”及“复效期”
宽限期通常情况下，如果客户未在截止日期前完成缴费，香港保险公司会给予客户一个宽限期，一般是30天，最长不超过45天。在宽限期内：保障仍然是存在的；期间一旦发生理赔，保险公司仍然会支付赔偿金，但是会扣除投保人所欠的应缴保费或者保障成本；保单假期


如果出现重大生活事件，无论好坏，打破原来计划，都可以把保费缴费时间延迟365天。比如结婚，生子，裁员，离婚，搬家等等，并且保单正常生效复利生息。复效期：如果过了宽限期，投保人仍然没有完成续期缴费，那么保单效力就终止了，同时进入了复效期，复效期通常有2年的时间。从保单中止后2年的时间内，投保人是可以申请复效的。如果超过2年，就补救无门了（个别保险公司会有大于2年的超长申请复效有效期，需具体咨询相应的保险公司）。当中要注意的是虽然合同并没有被解除，但被保人是处于“裸奔”的状态的。如果发生了需要理赔的事件，保险公司不承担赔偿的责任。但是与过了复效期之后有一个重要区别：复效期之后，保险合同是已经解除了的。如果投保人想让合同生效，保险公司可以拒绝的。而在复效期内的话，保险合同并没有解除，如果投保人提出要恢复合同效力，保公司不能拒绝，而要进入审核。
也就是说，如果投保人一时经济出现问题而断缴了保费，而2年内某一天经济压力得到了缓解，想把保险再续上，很简单，把欠缴的保费交上，申请复效就可以了。但需要注意的是：很多期缴型的健康险，会涉及到一个复效后生效日期的问题，需要重新计算等待期、重新体检，赴港验证等。此外，投保人提出恢复合同时，需要提供被保人的健康声明、体检报告、以及保险公司要求的其他文件。
如果被保人的身体状况符合承保条件，才能恢复合同效力。从保险公司角度是为了防范因生病后再去续保骗保的问题，也是可以理解的。对投保人来说，恢复合同效力时，如果被保人身体状况符合承保条件，那么还需要将所欠交的保费以及利息（具体利息每家保险公司都不一样，需要向保险公司进行咨询）补交给保险公司。即便是这样，与重新投保相比，在复效期内恢复合同效力还是划算的。因为恢复合同效力，之前所交的保费是承认的，不用重新交，之后也就是按照剩余年限缴付保费即可，不算资金的时间价值的话，你多付出的只是复效期内所欠保费的利息。但这点利息和重新投保相比可以说是微不足道的，重新投保意味着你要按照新的缴费期开始重新缴纳保费了。但出于对自身保单的一个保障，我们要避免不要让保单合同进入“复效期”。毕竟在恢复合同效力的情况下同时又要重新进行健康告知，甚至再赴港验证，试想一下，万一在复效期内身体出了什么状况，小的无非是产生不保事项，严重的可能涉及拒保等情况。


保单自动贷款
对于因疏忽或暂时没有经济能力继续缴费的情况，保险公司对此情况也有相应的措施：自动垫缴。比如说，对于一些期缴型保险，在断缴保费超过60天后，第61天，保险公司会把你已缴保费的现值折算出来，如果这个现值足够缴当期保费，保险公司会把欠缴的保费垫缴上。需要注意的是：后续要及时地把这个钱补缴上，并需要支付一定的利息或者滞纳金。这是保险公司提供给客户的一项权益，目的是为了尽可能地减少客户因非故意的失误导致保单失效，使其利益受损。那么什么情况下保单具有现金价值呢？一般情况下，储蓄类保险例如储蓄分红型的养老保险、教育金等，这类险种从第三年开始就具有了一定的现金价值。有价值就成资产，那么这种资产就可以贷款，因此保单成为了可以用于抵押贷款的凭证。这种方式的好处是：如果保单现金价值充足，可以免于投保人缴纳保险费，减轻经济压力，缓解一时的危机。而且保险合同仍然有效，出险后，依然可以得到保险公司理赔。保费减额清缴
适合于长时间都无法支付剩余保费的客户，前提是保单具有现金价值。这种方式叫保费减额清缴，它是指在保险合同具有现金价值的情况下，保险公司将扣除欠交保费及利息、借款及利息后的余额，作为投保人一次交清的全部保费，以相同的合同条件减少保额，使保单继续有效。减保需要注意三点：

这种保单是标准保单，所以在做减保申请之前，要先和保险公司沟通，你的保单是否可以做减额交清；这种措施一般会造成保额较大幅度下降，适用于未来较长时间内无法承担保费的情况，否则最好还是用自动垫缴或者改变缴费方式的办法来解决；一定要注意是在宽限期内提出申请。

如果计算一下现金流，年缴有压力但月缴还是可以承担的，那么就最好不要用减保，而是改变缴费方式，如把年缴改成月缴、季缴、半年缴等，部分保险公司的部分产品缴费满一年可以变更缴费方式。需要注意的是，投保人一定要事前咨询保险公司，不同的保险公司或保险产品在减保条例上的规定也会有所不同。通常情况下，保费减额清缴属于“无奈之举”。家里突然出现变故，之前规划好的保单支出未来长时间都不能负担不起的情况下，才会建议大家选择。如果只是一时的拮据和困难，建议还是优先选择保单自动贷款及复效等方式解决，毕竟当初的保额是按照实际情况量身定制的，减少后很可能不能满足未来的需求。
总结
为了尽可能的避免保费断缴的情况发生，我们应该在规划保险预算时就考虑到自身的经济基础和现金流能力。在满足自身需求的基础上，不冒进的选择超出自己的支付能力的保额，也尽量不要影响其他项目的支出。保费的支付一旦遇到危机，不少投保人都无所适从，有些只能放弃缴费。

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作者：恒小信