26个保险名词解释,读完秒懂香港保险!

hecgdge4

很多朋友刚开始了解香港保险时，都会觉得香港的储蓄分红险太复杂了。

不但有各种密密麻麻的条款、宣传单张、计划书，而且很多保险词汇也是从来没听过。

作为一个港险小白，其实没有必要死磕专业知识，咱们只需要快速弄懂一些基本概念，简单了解就够了。

所以我把常见的保险词汇，用大白话重新捋了一遍，做了一个简易版的《香港分红险词汇表》。

大家可以先收藏这篇文章，遇到陌生的保险词汇时，直接从这篇文章中找答案，就不用一个个去查了。

今天的主要内容有：

买港险常见的12个保险名词

计划书中常见的10个名词

分红险的4个重要时间概念

01.



买港险常见的

12个保险名词

1）保险人

指承担保障责任、赔付保险金的一方，也就是保险公司。
2）代理人

跟某一保险公司单独签订合同的保险业务员，只能代理一家公司的保险产品，还会协助客户投保、缴费、变更保单以及保险理赔。

3）经纪人


不属于任何一家保险公司，可以同时代理多家保险公司产品的保险业务员，可以站在中立客观的角度，为客户筛选合适的产品、制定保险方案。

同时也会提供陪同投保、变更保单、协助理赔等服务
4）缮发日期

指的是保单核保完成后，正式开始生效的日期。
5）保单周年日

保单生效后满周年的日期。
6）保费豁免

部分香港保险在投保人身故、或者投保人、受保人任意一方符合“完全永久伤残”的定义时，可以豁免后期的全部保费。

相当于还没交的钱，保险公司会帮我们全部交完，而且之后的保单利益不会受到影响。
7）保单贷款

保单的有效期内，可以通过保单抵押的方式向保险公司贷款，最高可贷款金额由保险公司决定，一般是保单价值的90%。

通过保单抵押的贷款时间最长6个月，期间保险公司也会收取一定利息，可以在保单的收益里面扣除。
8）可保利益关系

通俗来讲，就是投保人可以给哪些人买保险，一般来说有以下4类：

直系亲属，包括本人、配偶、子女、父母。

与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员或近亲属
与投保人有劳动关系的劳动者

有些时候，香港分红险也支持“隔代投保”，就是（外）祖父母可以给（外）孙子女投保，但是要提供关系证明。
9）偿付能力

偿付能力泛指保险公司履行债务和其他义务的能力，是衡量保险公司财务状况的关键指标。

说直白点就是万一保险公司倒闭了，它的资金是否足够一次性偿还所有保单。

比如保险公司的偿付能力充足率是200%，就意味着它的资金是它自身赔付量的200%。

偿付能力充足率越高，代表保险公司财务实力越稳健。
10）信用评级

信用评级是指国际信用评级机构对香港保险公司经营风险做出的综合评价。

其中标准普尔、穆迪和惠誉是最受认可的三家金融信用评级机构。

香港保险公司的信用评级通常在A级以上，部分公司甚至获得AA-或AA评级。

信用评级越高，代表保险公司的经营状况越稳健。

如果一家保险公司的信用评级低于BBB- 或 Baa3 ，意味着它的经营风险较大，就要尽量避开了。
11）分红实现率

也就是用实际收益和演示收益作对比，来展示一款产品浮动收益的达成情况。

比如一款产品计划书上的演示收益为100，实际只有80，那么分红实现率就是80%。

相关阅读：《香港保险的分红实现率怎么看？学会这3招，小白也能轻松搞懂》
12）保费假期 / 延缴保费惠益

5年交以上的保单，在保单第2个周年日后，可以随时选择暂停缴费，时间最长是1~4年。

暂停缴费的期间，保单的现金价值会被冻结，货币转换、保单拆分等功能也会暂停使用。

申请恢复后，保单的保证价值会恢复至原有水平，非保证收益在原来的基础上继续增长。

一次交完或者3年交保单是不能使用这项功能的。

02.



计划书中常见的

10个名词

1）投保人 / 承保人 / 保单持有

和保险公司签合同、负责每年交保费的人。
2）受保人 / 被保险人

就是受保险保护的人，通俗来说这份保险给谁买，谁就是受保人。
3）受益人

是指受保人出险后，能领到赔偿金的人。

在投保时，香港保险公司通常只接受受保人的直系亲属作为受益人。

但保单生效之后，投保人可以按照自己的意愿去更改受益人，不受限制直系亲属关系限制。

很多香港保险公司，比如友邦、安盛、保诚、万通等，都是支持男女朋友、未婚夫妻、同居伴侣作为受益人的。
4）翌年岁

就是咱们常说的“虚岁”，有的保险公司会按周岁来计算投保年龄，也有的保险公司会以“虚岁”为准。

“周岁”和“翌年岁”都以身份证上的出生日期为准。
5）名义金额

名义金额是一份计划书的基本数据，是计算保费、保证现金价值、非保证终期红利等其他金额的基础。
6）现金价值

现金价值是一份保单的价值金额，通常分为保证和非保证两部分。

保证现金价值，就是保险公司承诺一定要给到投保人的，属于确定的保险利益。

非保证现金价值，就是保险公司根据综合情况派发的分红，属于不确定的保险利益。

而退保价值，就是保证和非保证现金价值加起来，退保总共可以拿到的金额。
7）现金红利 / 周年红利

香港分红险的非保证收益之一，保单每派发一块钱，我们账上就多一块钱，这笔钱以现金形式给到我们，派发后随时可以提取的。

如果不急着马上拿出来，那现金红利会放在一个跟“余额宝”有点像的积存红利户口里面，每年以一定的利息率继续滚存收息。

现金红利是美式分红保单独有的非保证收益。
8）复归红利

这是另一种香港分红险中常见的非保证收益，这类分红方式类似于公司发股份，不取出来的话会留在保单里一直涨，

取出来的时候要根据当时的收益，把份额换算成金额。

如果在早期退保，就要收取一定的折价费用，但一般10年后就可以正常退保了。

复归红利是英式分红保单独有的非保证收益。

相关阅读：《「英式分红」和「美式分红」有什么区别？选哪个更好？》
9）终期红利 / 特别红利

在英式和美式分红保单都会有，相当于存放在分红保单里，没有被派出去的收益。

这部分红利的价值是永远浮动的，直到保单结束时才会被确定下来，并且一次性兑现。
10）悲观情景、乐观情景

是指保险公司根据监管规定，在计划书上展示的、在不同情景下的投资回报差异。

预设投资情景的目的是提醒消费者，同一款产品在面对不同的风险水平时，收益是会有高有低的。

但计划书上面的两种情景都只是参考，不能代表实际回报的上限和下限。

03.

分红险的

4个重要时间概念



1） 冷静期



也叫犹豫期，也就是我们可以无损失退保的期限，期限一般是21天。

保险公司在扣除一定的工本费后，会将全部已交保费退还给我们。
2） 宽限期

通俗来讲就是“缴费宽限期”，没有及时缴纳保费，香港保险公司会给出一个缓冲期，通常为30-60天。

只要在宽限期内及时缴纳保费，都不会影响保单效力。

要是过了宽限期还没交，那保险公司就会用保单里面的钱先行垫付，钱都扣完时，保单就失效了。

特殊情况下可以申请“保费假期”，延长缴费期限。
3） 复效期

因为没交保费而导致失效的保单，可以在补齐应交保费的同时，向保险公司申请复效，一般在失效后的两年内可以申请。
4） 索偿期

万一受保人不幸身故，要立即通知保险公司，并且在规定时间内提交理赔申请。
设置索偿期的意义是确保客户的理赔申请能够及时处理，香港储蓄分红险的索偿期一般是3个月。


作者：港险说