赴港投保热潮掀起,香港保险就比内地香吗?

侬去斯

香

港

· 赴港投保 ·

-590亿港元·27倍保费-





内地与香港恢复全面通关已满一周年，除了大湾区居民跨境消费持续火热以外，香港保险市场也迎来了强劲反弹。

根据香港保监局最新预告的2023年保险业数据，内地访客赴港投保的个人人寿保险新单保费约为590亿港元，同比飙升27倍。这一数值已超越2019年疫情前的水平，仅次于2016年727亿港元的历史高峰。

为什么这么多人不远千里去香港投保？

有什么好处吗？

我要不要也去买个香港保险？

先来说下，为什么内地赴港投保保费飙升27倍。

2023 年

保费飙升原因



去年，内地访客赴港购买保险保费飙涨主要有三方面原因：

一

是

●

此前疫情因素压抑的部分保险需求在去年集中释放。2023年内地访客的新造保单保费包含疫情封关3年的积压需求，若将这一数字拉匀除以4，过去4年平均每年有关保费不足150亿港元，与疫前常态（2017至2019年）每年介乎约400亿港元至500亿港元的保费规模尚有距离。

二

是

●

内地访客中有资产多元化配置需求的人越来越多。香港作为国际金融中心，保险市场的开放程度要远高于内地，其丰富的金融产品和服务，吸引了大量投资者和消费者前往购买保险产品，尤其是一些具有高端金融需求的客户。

三

是

●

香港保险尤其是分红险的预期收益率较高，对消费者的吸引力较大。香港保险“香”在哪里，我们来具体讲一下。

香港保险

“香”在哪里



港保险业监管局披露的数据显示，内地访客去年前三季度购买的终身寿险（储蓄型保险）、重疾险及医疗保险分别占新单份额的54%、35%和4%。香港储蓄型保险和重疾险是内地访客购买的主要险种。

香港储蓄型保险优势

香港部分储蓄型保险产品的股票配置占比最高可以达到75%，因此香港有些保险公司宣传可以看到，储蓄分红险预期利率高达5%~7%。而内地保险产品的资产配置更偏向债券资产，险资的权益投资占比合计不超过25%。在这一格局下，内地保险的长期投资收益率要低于香港市场。

香港重疾险优势

对比内地重疾险，香港重疾险有三重优势。一是由于香港保险面向全球销售，消费者在各地的就诊证明均可用于理赔，而内地保险一般认可内地就医证明并支付相关费用。二是费率低，同等保额下，保费更便宜。三是疾病定义宽松，以“中风”为例，香港重疾险的定义为“神经功能性障碍持续最少4周”，而内地定义为“神经系统永久性功能障碍确诊180天后”。

香港保险

投保风险点



当然，香港保险产品不光收益高，也存在诸多风险，打算去香港投保的朋友们一定要考虑清楚了。

风险1：时间成本和交通成本  >>

购买香港保险一定需要亲自去香港投保。

香港法例41章保险公司条例规定：

在香港获授权之保险公司，在香港推荐人寿保险属合法，不论销售对象是香港本地人士，外国人士或中国内地人士。保险签署地在香港为合法保单，签署地在香港境外为非法保单。

什么意思呢？

就是说只有在香港本地签的保单，才合法；在内地签的，香港那边压根不认，一旦出事，两边法律都不管。所以要买港险，来回跑一趟的时间成本和交通成本是必要支出。

风险2：预期收益≠现实收益  >>

香港储蓄型保险的收益结构由“保证收益+非保证利益（即红利）”组成，保证收益率普遍在1%~2%之间；非保证收益率为预期收益率，受到保险公司投资收益率、理赔情况、退保情况等因素影响，此前一些香港主流产品确实实现了实际年化7%的高收益率，但在全球经济都下行的趋势下，未来是否能实现5%~7%的收益还需要打个问号。而内地的传统寿险、增额终身寿险等储蓄型保险，最高保证收益率接近3%，相比香港的高弹性高收益，内地储蓄型保险也具有更稳妥的优势。

风险3：汇率也会影响实际收益率  >>

一个是汇率会影响当期保费，例如，在缴费期间美元及港元升值，按汇率折算后，相当于要花费更多的钱对兑换购买保险。另一个汇率也会影响到期收益率，若待保单数年后到期，若美元相对于人民币缴纳保费时有所贬值，而保险消费者长期在内地生活，换汇后，保单价值就会出现贬值。

不仅是汇率，尤其是像储蓄型保险或重疾险这类长期保单需要连续多年甚至数十年缴费，一旦在缴费期间出现外汇政策变化，投保人还可能面临部分年份断缴的风险。

风险4：保险门槛更高  >>

由于市场的开放性，香港保险市场存在英式保单、美式保单的分别，且不同保单专业术语各异，非专业人士很难理解其本意，不少内地投资者在投保时面临一定的理解障碍。如，对于香港保单中时常出现的“复归红利、终期红利、周年红利”等专业词汇，内地投保人大多难以区别和理解。

除此外，香港保险的投保也会严于内地，例如针对健康告知，香港保险提倡无限告知，所有身体状况、过去的就诊记录都要主动申报，只要告知不全被查出来有问题，就可能拒赔。另外，两年不可抗辩条款也不适用于香港保险，如果投保时忘记告知了导致影响承保的情况，即使过了两年，保险公司也有权解除合同或者客户出险了不赔付。

风险5：资金外汇限制  >>

内地外汇管制比较严，投保和理赔款的兑换都是个问题。

内地个人投保人去香港买保险的流程是，投保人需要先申请购汇，再开一个香港的银行账户，将美元或港元从内地的银行账户汇到香港的银行账户，才能用香港银行账户的资金购买香港保险。

由于境内个人每年购汇限额为等值5万美元，想购买价值更高的保险存在一定障碍，赴港购险的个人往往通过打擦边球的方式将资金“转出去”。

风险6：保险跨境限制  >>

当前内地访客赴港购险的主要品种是人寿保险，属于政策未开放领域，分红类保险也未开放。万一出现保单纠纷或者利益受损，投保人无法得到内地政策和法律支持。当保单到期或者发生理赔，除了现行政策已经放开的项目，相关保险款购汇付汇及赔款收结汇也不能办理，资金无法回到内地使用。



· 要不要跟风 ·

赴港投保

目前，一些香港主流保险公司的产品仍在“火热促销中”，活动预计会延续到三月底，优惠力度也非常吸引人。收益虽“香”，但赴港投保也需要经历不少周折承担不少风险，诸位在投保前一定要衡量清楚了再做决定，切勿头脑一热，盲目跟风。

作者：泰睿国际