预定利率3.5%时期买的年金+万能险后来都怎么样了?

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预定利率3.5%时期找一款80岁内部收益率（IRR）确定能到3.4%的年金不难吧？如果是2019年之前找个80岁确定能到3.8%甚至4%的都不难。2014-2019年之间，年金险的预定利率能到4.025%。

由于你当时不懂保险，被销售员一顿输出，买了一款年金+万能的组合产品。比如：鑫享万家年金保险+天利年金保险（万能型）。

1、鑫享万家年金保险：



现金流值如下：

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3684

满期内部收益率（IRR）=1.37577%。

2、天利年金保险（万能型）：

保底利率2.5%；

初始费，趸交3%，追加3%，约定转入0.5%；

前5年退保费，5%、4%、3%、2%、1%；

2024年天利年金保险（万能型）结算利率如下：



3、鑫享万家年金保险+天利年金保险（万能型）：

关于万能险的结算利率：财联社3月25日电，监管要求部分中小险企的万能险结算利率上限下调至3.3%，大型险企的结算利率上限下调至3.1%，分红险的分红水平参考万能险执行。

鑫享万家年金保险2019年上线开售，那可是年金险预定利率4.025%时期。鑫享万家年金保险，可以搭配天利年金保险（万能型），返回来的年金约定转入万能二次增值。2019年当时的天利年金结算利率折合年化5%。

此40岁男性禁不住5%的诱惑，同时投保了鑫享万家年金保险+天利年金保险（万能型），投保的时候花了10元开了一张万能险，年金约定转入万能，30年没有操作过保单。假设天利年金保险（万能型）以后的结算利率都稳定在3%，当他70周岁的时候时：

第一笔10000元，约定转入万能险，70周岁保单年末的终值为：10000×99.5%×（1+3%）^25=20833.09。

第二笔10000元，约定转入万能险，70周岁保单年末的终值为：10000×99.5%×（1+3%）^24=20226.30。

第三笔10000元，约定转入万能险，70周岁保单年末的终值为：10000×99.5%×（1+3%）^23=19637.19。

第四笔10000元，约定转入万能险，70周岁保单年末的终值为：10000×99.5%×（1+3%）^22=19065.23。

第五笔10000元，约定转入万能险，70周岁保单年末的终值为：10000×99.5%×（1+3%）^21=18509.93。

第六笔3684元，约定转入万能险，70周岁保单年末的终值为：3684×99.5%×（1+3%）^20=6620.45。

20833.09+20226.30+19637.19+19065.23+18509.93+6620.45=104892.19。

现金流值如下：

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104892.19

70周岁保单年末，拿了30年，保单内部收益率（IRR）=2.67809%。
恭喜这位客户，在产品预定利率3.5%时期，年金险预定利率4.025%时期，放着大把大把确定能到3.8%的年金险产品看不上，成功被销售员一顿输出，买了份终身可能都到不了3%的产品。往期小文：
一、理念篇：
1、保险产品能不能跑赢通胀
2、人身保险是怎么定价的，预定利率3.0%比3.5%寿险保费要贵19.6左右！3、40岁男性人身险配置（重疾+医疗+意外+定寿+增寿+养老金）4、重疾险配置的一个思路：重疾不含身故或全残+意外含猝死组合5、税优健康险适合哪些人群购买：以中荷互联网岁岁享护理保险为例
6、2024年预期通胀3%，什么金融产品能对抗？
7、卖保险的巴菲特
8、对1年内人身险的8点展望9、保单拆分与保单组合
10、购买保险还是优先考虑保障类产品
二、寿险篇：1、保额3.5%复利递增的增额终身寿险合同中的几种常见减保条款解读2、增额终身寿险减保会影响整体收益率3、保司巴不得客户拿增额寿减保当快返年金用4、增额终身寿险常见的几种增额计算公式5、杠杆寿方案分享：41岁女性杠杆寿方案6、安联盛世臻传（II）终身寿险（分红型），增额红利+终了红利，不含全残责任的分红型杠杆寿7、寿险保额8、银行系保司增额寿险保额数据9、国寿、人保、平安、太平、太保、泰康、新华、友邦的增额寿保额数据10、21款IRR可达2.9%的非分红型增额寿及购买注意事项，有一款IRR可达2.98%
11、既分高下，也决生死：同方全球、中意人寿、中信保诚、安联人寿的增额红利杠杆寿
12、既分高下，亦决生死：同方全球、中荷人寿、中信保诚、瑞泰人寿、鼎诚人寿的杠杆寿三、年金篇：1、年金怎么买2、养老金年返额度3、安联安享至尊养老年金保险（分红型），保证部分领取额度单利递增5%型，红利部分建议现金领取
4、养老金就两种基本形态：仅年金型或年金兼身故金型
5、富德生命鑫禧年年尊享版养老年金保险和增额寿险哪个更划算
6、国寿的快返年金什么水平：鑫耀鹏程、鑫享鸿福庆典、瑞鑫2023、鑫耀鸿图、鑫禧龙腾、鑫瑞稳赢2023、福享E金
7、国寿、人保、太平、太保、新华、平安、泰康的19款养老金什么水平？
8、五大银行系保司的年金设计的什么水平？
9、80岁做资产传承顺手给自己规划一份养老金：大家养老大锦之家养老年金保险，无需健康告知
四、分红险篇：
1、四步教你挑选分红险2、分红型寿险谈单案例分享3、分红型增额寿险的现金领取和累积生息哪种更划算？4、现金领取 KO 累积生息5、银行系保司分红型增额寿险交清增额的红利实现方式哪家产品设计的强？6、单纯看红利实现率没意义7、分红型增额寿交清增额哪家强：京福宏运、臻享一生、一生中意、御享传家2.0、宏运相伴、和瑞三号、鸿赢金生8、2024年1月106款短期两全险（分红型）数据9、一文算懂京福宏运的红利演示表
10、安享汇盈120%的红利实现率仅相当于京福宏运的90%不到
11、由一个前辈最近给家人买的两份分红险所想到的
12、同一家保司4款同类型分红险怎么挑：太平鸿赢金生、太平鸿享金生、太平传世壹号、太平岁悦长弘终身寿险（分红型）13、泰康人寿16款分红型年金什么水平？
14、分红险的现金领取、累积生息、交清增额怎么选？
15、分红险的保单利益与保单设计密切相关——以中信保诚的14款年金产品为例
16、分红险的保单利益与保单设计密切相关：如何在交清增额、现金领取、累积生息之间选择
17、红利直接现金领取是唯一没有问题的，交清增额和累积生息都有问题
18、一生中意龙玺版与一生中意有啥区别？
19、购买大陆分红险注意事项
20、8款保底IRR超2.35%的分红型增额寿及购买注意事项
21、对分红险期望高的人将来大概率是来投诉的
五、万能险篇：1、2024年开年在销的万能险1-3月结算利率能给多少？
2、分红险 KO 万能险3、我现在不大建议客户再买万能险了，但分红险的销售环节是真乱六、股票：1、股票交易的数学原理，行业与估值，择时交易与仓位控制以及三个利润指标
2、个人证券投资者如何做好年终总结
3、2023年中报保险公司都是哪些上市公司的前十大流通股东七、文艺：1、胡设强绘画作品选
2、明遗民龚贤家世、师友、画论及山水画
3、从赵望云百幅遗作看赵望云晚年艺术升华
4、康斯泰勃尔（Constable）及其《麦田》
5、读书杂志之避讳
6、传统材料的语言拓展——布鲁诺·瓦尔波特木雕肖像的表现性


作者：胡设强