重疾险保障的都是“离死不远”的疾病,到时候拿到钱又有什么用?

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本文编号240419

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     愿我们都能在这个浮躁的当下，找到自己的一方晴天，我愿身体力行，将自己十几年的经验与你一一道来...



讲个很早之前的重疾险拒保的故事。

客户买了国内的一款重疾险，但被保险公司拒赔了，因为这个人的治疗方法不符合保险合同规定。最终，他通过上诉和医生鉴定才成功拿到理赔款。

看到这一幕，我翻开国外某保司的重疾险合同，发现里头也有很多“必须符合以下条件”之类的限制。

我不懂医学，只好向一位做医生的朋友求助。朋友看了重疾险合同条款，十分吃惊，他说:“这个保险不是保大病的，而是保死的，这些条款，要是符合了，就非死不可，不可能在活着的时候领到赔偿金……”

这可和我当初投保重疾险的初衷不一样。卖保险给我的人明明说，买了它以后，我万一患了大病，看病的钱由保险公司出。现在只有我死了才能拿到钱，那它应该叫“死亡赔偿险”啊!

上面这个故事，是早年在网络上非常火的一篇文章。

这篇文章从 2005 年开始流传，那个时候，我国的重疾险还没有统一的标准定义，而它发布的背景，正是中国保险业“保死不保病”风波闹得沸沸扬扬之时。这场风波，对中国重疾险的发展产生了非常深远的影响。



重疾险起源于南非，1995 年传人中国后，我国的保险行业面临着两大难题:

❶ 什么病才是重大疾病?如果光说病得严重就是重大疾，那在实际中应该怎么界定?

❷ 中国人罹患重大疾病的概率有多高?这直接决定了重疾险应该收多少保费。

当人们面对未知的时候，保守可能是最理智的选择。当时的保险公司面临这两个难题的时候，就选择了保守：

❶ 把理赔的标准定得严苛一些，尽量“离死不远”;

❷ 把保费定得高一些，这样就不会导致理赔的时候“兜不住”。

后面的故事很多人都熟悉了:

❶ 出现了重疾险“保死不保病”的风波，引发了全行业的信任危机。

❷ 人们在很大程度上觉得保险就是骗人的，这个影响直到今天仍然存在。

❸ 2007年监管部门出手制定全行业统一的重疾定义，市场朝着有序的方向发展。



“重疾险保障的疾病都是离死不远的”已经成为过去式，我们只要看看现在的重疾险合同，就不会再有这样的认知。

以重疾险理赔率最高的保险事故“恶性肿瘤”为例。我们可以留意一下身边的患癌人群，是不是得了癌症就离死不远了。

我有一位客户完成肺腺癌理赔后请我吃饭，我问她:“能喝酒吗?”她说医生告诉她没有什么需要忌口的。

还有一次我在上海和一群朋友吃饭，其中一位端起酒杯说:“我不能喝太多，因为我这人'架子大’。”在场的人都愣住了，怎么还有人说自己架子大?

后来他解释说，所谓“架子大”是他的心脏里有支架。这种情况在重疾险合同里叫作“冠状动脉介入手术”，大多数重疾险产品都对这种情况按照“轻度疾病”理赔。

另外，许多重疾险还会保障糖尿病导致的截肢，这也是离死亡很远的情况。

重疾险的发明人巴纳德医生说得很对，“大家都需要保险，不光因为人人都会死，还因为我们都要好好地活着”。



虽然像我这样卖保险的人都希望客户能够平平安安的，但每当为客户送去理赔款的时候，都是我对自己这份工作最认可的时候。

下面这个案例给我的感触更深:

再给大家讲个我初入保险时期理赔的一位女性客户——晓梅姐，她的丈夫在 2013年的一场车祸中去世，她一直没有再婚，而是独自一人带着2个孩子，并且赡养着两位老人。

2016年，她投保了一份保险组合，其中重疾险保额10万元，另有两全保险满期金4万元，防癌险保额5万。

为什么这么给她组合呢？她在自己本不宽裕的经济条件中，硬挤出4000多元投保，就是担心自己万一生病，孩子和老人无法照顾，这么“复杂”的保险组合，也是想将她的担心都“保障进去”。

2018年6月，她偶然发觉自己脖子上有个突起，于是立即前往医院做了彩超检查，报告提示:甲状腺右叶实质性结节。同年8月，她在医院复查后进行了手术治疗，术后病理报告提示:甲状腺恶性肿瘤。

最终，晓梅姐重疾险理赔了10万，防癌险理赔了5万，且两全保险还没有结束，在她60岁时依然可以一次性给付4万元。更重要的是，她的后续保费被豁免了，不用再交保费了。

如今5年多过去了，我依然记得她说的那句话：“是保险的理赔款让我有了重生的希望，是保险的理赔款帮我抚养了孩子”。

当然，现在甲状腺癌已经不是什么大问题，但是退到2018年的时候，这也是一个不小的手术。

15万对很多人来说，不是大钱，但对晓梅姐一家来说确是希望。

人和人的悲喜并不相通。



重疾险在国内的发展只有不到30年的时间，对各家保司的重疾险保障种类，国家制定过两次政策。

一次是2007年，中国保险行业协会与中国医师协会联合制订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，规范了25种重大疾病的定义，各家保险公司必须按统一的标准，一字不差地描述。

一次是2020年11月5日发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版》，将原有25种重疾定义扩展为28种重疾和3种轻疾。

所以，今天的我们在选择重疾险的时候，不用过多纠结是哪家保司，因为主要的疾病都是统一规定好的，我们更应该关注的是自己的保额。

????  我们以35岁艾美女士为例，一份50万保额的重疾险都能保障什么？



这款重疾险是当下最流行的组合方式，分为“必选责任+可选责任”，具体的保障内容都列在表格内，艾美女士选择的是：

❶ 必选+可选责任⑤⑥⑦⑧，其中⑦⑧项都是针对恶性肿瘤的额外赔付，缴费期是20年，年交保费12530元（分摊到每个月只有1044元，每天不到35元），总体的风险保额可高达400万+。

❷ 艾美女士身体健康，她在医疗险上面有更多的选择权，她选择的是中端百万医疗，结合我们之前的文章，我们知道，艾美女士的就医费用是由中端百万医疗来解决的，而重大疾病保险是解决的收入损失补充的风险。

如果你想了解的更全面，建议你往上翻翻我的文章，前后有联系，这样能帮你打消顾虑，科学理性的重新审视自己的重疾险。

当然，如果之前你也买过医疗险或者重疾险，可以拿出来重温一下保险责任，搞不清楚的可以后台留言，我来帮你解析~

备注：文中理论部分引用《重疾险100问》，本书为我们提供了专业严谨的理论基础；案例部分为我自己在工作中的实际案例，仅限学习交流。



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作者：元气保贝