很多人重疾险都买错了

冀苍鸾

重疾险在保障四大险种（重疾、医疗、意外、寿险）中占有非常重要的位置，保费占比也最高。很多人都买了重疾险，其中绝大多数人是按照预算来买保额，觉得有个20万30万就可以了，生病了也够用，真的是这样吗？

我们先来看一下重疾险解决的什么问题？

很多人一听重疾险，第一反应买重疾险是担心得了大病看不起，其实是误解了重疾险的本质，看不起病的问题应当由医疗险来解决，几百元的医疗险就可以覆盖几百万的住院花费，而重疾险赔付的钱主要运用在以下两个方面。

第一弥补养病期间的收入损失。比如患癌症一般需要5年的康复期，养病期间收入中断，而家庭的房贷、生活费、子女学费等各项支出还是要继续，这就导致收支的失衡。这时候重疾险赔付一笔钱，就能直接使用于生活的各个方面，相当于带薪休病假，家庭开支不影响。

第二是患病治疗、康复费、营养费等医疗险报销不了的费用。比如营养费、义乳、假肢、外购靶向药品、护工费，外地就医交通住宿费、器官配对和运输过程中产生的费用，医疗险都无法报销的。这些就可以用重疾险的保额代替

每个人需要的重疾险保额理想状态就是上述二者之和，举个栗子：

收入损失补偿：假如被保险人目前年收入是20万元，年支出15万元。假如患病后年收入只有5万元，支出还是15万元，那缺口就是10万元，重大疾病一般需要5年康复期，共计50万元。

康复营养费：不同的疾病费用不同，按照目前的医疗费用水平估算，每人20万元左右，把这两项加在一起就是这个人的重疾险保额，按照刚才的例子就是70万元。

有的人会说，70万保额太高了，保费压力太大了，如果你接触的都是传统的线下带身故责任的重疾险，保费确实高，但通过经纪人进行合理的产品搭配，低保费同样可以实现高保额。

而对于有的朋友来讲，即使生大病并不影响收入，因为收入来源主要是房租、股东分红等等，或者得了大病不去上班单位也能照发工资，这类人群对于重疾险的保额就可以相对较低，只需要覆盖康复营养费就可以。

友情提示：

即使被保险人收入太低重疾险保额也不建议低于30万元，尤其是全靠主动收入还背负了刚性债务的人，重疾险的保额一定是首位。

重疾险的保额不是固定不变的。如果家庭人口结构、收入负债、康复费平均水平，还有通货膨胀等因素发生变化，重疾险也要及时做调整，年收入提高时可以对重疾险做加保，满足抗风险需求。

好了，今天的分享就到这里
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作者：探险嘉