重疾险,选港险还是内地?

我的苦恼冉

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最近收到了不少港险重疾的咨询，很多朋友都抱着“别人说港险重疾很不错，但是又担心以后理赔比较麻烦”的心态来找我对比香港重疾和内地重疾。

其实单从保障责任来讲，香港重疾与内地重疾各有特点。了解过内地重疾的朋友们都知道，内地重疾险的保障责任一般包含重症、中症、轻症的多次赔付，重、中、轻症保费豁免，高发重疾额外多次赔付以及身故、全残等。相比之下，香港重疾险的保障责任有类似的部分，也有一些更加人性化的条款。



01 重症保障

首先从保障病种的数量及定义上来看，港险重疾险保障重病种类大约在50-60种，内地重疾险大约100-120种，且在疾病定义上两者差异不大，各自都有定义上较为宽松的疾病。



来源：公众号【精算视觉】

虽然内地重疾险保障病种更多，但实际上2020年中国精算师协会发布了《国民防范重大疾病健康教育读本》常见28种重疾，其发生概率超过95%，所以也并非保障种类越多越好。

在赔付次数上，港险重疾仅赔付1次，而内地重疾在不分组的情况下有2-3次赔付，分组重疾则有5-6次赔付。

另外港险重疾一般还有首10年赠送保额的说法，这一点内地部分产品也是有的，且“赠送”期更长，比如海港恒家保，60岁前首次患重疾可额外赔付60%基本保额。



02 中症保障

港险无中症责任，内地重疾险一般有2-3次中症赔付，每次赔付50%-60%基本保额。



03 轻症保障

港险重疾轻症与重症共用保额，每次赔付20%基本保额，无次数限制，但赔付满100%基本保额后保单也会终止。

但内地重疾险理赔轻症不占用重疾保额，且轻症一般有2-5次赔付机会，每次赔付20%-30%的基本保额。



04 保费豁免

内地重疾险在患轻、中、重症的任意一种后均可豁免后续保费视为已交，保证责任仍然有效，但香港重疾险仅在理赔重症后可豁免保费，理赔轻症仅可豁免未来1年保费。

从这点来看还是内地重疾险的条款更加友好。



05 额外多次赔付

前面我们提到无论港险还是内地重疾险，任何一种疾病仅赔付1次，不过针对比较高发且复发概率高的疾病种类，两者也都设计了额外赔付条款。

比如友邦的【特选危疾七重赔偿】针对癌症最高可获得5次赔偿，心脏病或中风合计最多赔偿2次，阿尔兹海默症也可额外赔偿一次。

且在癌症赔付过后，还可以选择将剩余的赔付金额转换为每月5%的现金赔偿，对于癌症末期患者来说也是非常人性化的。

而内地重疾险则是针对癌症、特定心脑血管疾病进行额外的2-3次赔偿。癌症额外赔付次数没有港险多，但有些产品可以增额赔付。比如海港恒家保这款产品，不仅有癌症、心肌梗死和脑中风的额外二、三次100%基本保额赔付，在18-60岁之间还可以获得额外30%基本保额的关爱金。

不过港险的额外多次赔付有保障期限的限制，内地重疾则没有。



所以总结下来，在保障责任方面香港与内地重疾各自都有对被保人更友好的条款，没有哪个更好，只有适不适合。

其实香港重疾险最吸引人的还是保额能够做到增长，关于这一点大陆产品其实也可以通过产品组合做到增额赔付，达到类似保额增长的效果，比如下面这个方案。30岁女性，香港友邦15万美金保额，对比海港恒家保54万保额+富德臻享健康54万保额。

海港恒家保60岁前首次患重疾可赔付160%基本保额，富德臻享健康60岁及以后首次患重疾可赔付200%基本保额，因此在基本保额108万的情况下，60周岁前组合方案可赔付140万左右，60周岁及以后可赔付162万。



对比香港友邦爱伴航，65岁之前的赔付金额相差不多，甚至在45至60岁期间港险赔付金额还比内地组合方案要低。直到70岁以后首次患重疾的理赔金额才会拉开加大差距。

同时要考虑到港险保额分红实现率不确定性的问题，如果分红未按照演示100%达成可能也会导致理赔金额低于内地组合方案。

所以对于“听说港险更好”的朋友，建议大家还是要结合实际情况考虑，如果过往体况较多，又不考虑未来到国外看病的朋友更要慎重选择。由于港险遵循“最高诚信原则”如果遗漏某些关键事项未告知很可能为后续理赔埋下隐患。

体况比较干净的客户当然是可以考虑港险的，尤其是对于小朋友，后期港险重疾的保额增长会远远超过内地重疾。但也要考虑到万一发生理赔，出现急需用钱看病的情况，如此高额的赔付是很难通过合规方式拿回来的。

我会建议已经下定决心要买港险的客户，可以考虑把目标保额拆分一部分放在内地重疾，既保证一部分享受港险的保额增长，又有一部分内地重疾险为极端情况兜底。



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作者：小兔子的宝盒