领到100岁的香港年金,收益率到底如何?

Jacqueline季

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长寿风险如今已经成为越来越普遍的议题，早在2022年新华社就有报道我国人均寿命达到近78岁。

而香港更是以长寿而出名，早前香港知名媒体香港01就有过调研，说香港人低估寿命10岁，有将近一半的人不够钱应付退休生活。

其中83%的男性预期自己寿命为81岁，较港府统计处公布的男性预期寿命89岁，低估了8年，女性受访者则是低估了12年。

抵抗长寿分风险，年金是不二之选，因为每年派发养老金金额更加稳定，不像普通储蓄分红险一旦前期过度提取，后期就可能面临没钱可拿的风险。

上篇内容我们已经介绍了购买扣税年金（QDAP）的避坑指南《扣税年金知多少？避坑大盘点！》。

本篇我们就围绕对抗长寿风险，筛选4款市面上派发年金可以达到100岁的扣税年，看看哪一款回报高。

对比表格

可派发到100岁的扣税年金对比

以45岁非吸烟男性供款10年、

每年供款为12,500美元、总供款额125,000美元为例

扣税年金	入息期	（到第100岁） 总领取保证部分 占已缴总保费		（到第100岁） 总领取预期 占已缴总保费
		未计算 扣税	计算扣税	未计算 扣税	计算扣税
中银人寿 | BOC Life 中银人寿延期年金计划(终身)	60岁至终身	192%	215%	316%	353%
永明金融 | Sun Life 丰硕延期年金计划	60岁至100岁	209%	233%	321%	349%
第三个5万 中国太平洋人寿保险 | China Pacific Life 颐养天年延期年金计划（终身）	60岁至120岁	186%	208%	307%	343%
中国人寿 | China Life 优暇人生延期年金计划 II	60岁至108岁	145%	162%	290%	324%

注：排名次序按照10Life专业评分厘定，资料截至2024年1月25日。

表格中可以看到，

4款产品的年金派发都是由60岁开始，派至最少100岁，足以抵御长寿风险。

• 年金派发时间方面：

当中，年金派发期最长的是中银人寿及中国太平洋人寿，分别派发至终身和120岁，意味即使投保人长命至120岁，也可一直领取年金收入。

• 派发的总金额方面：

到了100岁时，4款产品的保证总派发金额是已缴总保费的145%（“中国人寿优暇人生延期年金”）至209%（“永明丰硕延期年金”）。

而预期总派发金额最高、且不计算减免的税额的话，依然是“永明丰硕延期年金”。

另外，扣税年金顾名思义可申请扣税，以目前香港最高税阶的17%税率计算，每人每年最多可省10,200港元。如果计算上扣税的效果，中银人寿延期年金计划的预期年金派发金额可以高达已缴总保费的353%。

注意事项

• 香港的年金派发也有非保证成份

不同于目前内地的年金产品派发的年金都是保证的，香港即使是年金产品，年金的派发也都包含保证和非保证部分，这一点大家一定要留意！

比如，保证部分是否能达到自己的要求，不保证的部分要看分红实现率表现如何等。

• 注意退保的回本率和早期身故的赔付率

因为年金每年的派发额度相对固定，不同于储蓄分红险客户想提多少提多少，只要里面还有钱就能提。

所以，除了总年金派发额和回报，大家要留意年金的早期退保保障，以防万一需要提取大量资金，迫不得已提早退保，产生不少损失。

那表格中产品举例，假设投保后10年退保，4款产品保证现金价值介乎89.3%至100%已付保费。

而假设不幸于投保后10年身故，保证身故赔偿为100.5%至108%已付保费，投保人不会因早期身故而吃亏。

写在最后

年金购买的目的不一而足，很多人是为了短期扣税，也有不少客户在此基础上是真的想为养老存钱着想，这些目的都有其合理性。

选择前，了解清楚自己的需求和产品的特点就可以

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