年金保险就是养母鸡,养大自己会下蛋!

我爱霍启刚掖

我是一个年金保险（以下称“年金”）爱好者，这是有证据的：在没有买任何保障型产品前，我就先买了年金（当然，这样不好，不要学我）。年金能给自己带来的确定性和安全感，连最靠谱的老公也比不上。



年金，到底是什么？

年金：一次性/分若干年向保险公司交钱，到了约定的时间，保险公司就会定期（一般是每年/每月）给你打钱，，直到合同到期或人不在了。

存年金就好比养了一只会下金蛋的老母鸡，前期把它养大，后期它会持续不断定期下金蛋。



保险公司返的钱，我们计划是用来干什么的，年金就有相应的名称：

计划给孩子上学考研出国的，叫教育金；

计划给孩子谈恋爱找对象的，叫婚嫁金；

计划给自己退休后养老用的，叫养老金；

……

你问，如果孩子没出国，这教育金还给吗？肯定给呀！只是原来预着孩子要出国，所以准备了这笔钱，孩子不出国，可以用来在国内创业呀，买车也行，干啥用都行。



△ 我养的两只老母鸡，^_^

解决了年金是什么的问题，我们再来说说这老母鸡—年金的特点。



年金有什么特点呢？

（1）强制储蓄

年金是先投入一笔钱，然后细水长流的领钱。

目前年金领钱的最早时间是投保的5年后，这是监管的规定。（我2017年买年金的时候还没这个规定，所以第2年就开始领钱了）

年金前期的现金价值（退保能拿的钱）偏低，让你不舍得、不忍心退保，客观上也起到强制储蓄的作用。

如果不存这笔钱，这些钱完全可能：

· 投进了P2P，血本无归

（我自己血淋淋的教训，还好买了年金，要不亏得更多，呜呜）

· 冲进了股市，大衣进去，裤衩出来

· 双十一剁手囤了一堆其实并不需要的东西

……

（2）收益稳定

年金不像重疾险需要“撞大运”，出事才能领一笔钱，或要等到身故留给孩子。

年金只要确定了交费方式和领取方式，保单里就会写明每年领多少。

即使保险公司投资亏惨了，卖底裤也得给人发钱。

（20世纪90年代，因为银行存款利率高，保险公司发行了一批高预定利率的保险产品，后来银行存款利率连续下调，保险产品是长期的，无法跟着下调，保险公司虽然亏惨了，但仍然要给客户发钱）



很多年金都能领终身，跟工资一样固定。

（3）资产隔离

年金还有资产隔离的作用。

比如老王，是个有钱人，女儿马上要嫁人了，他想给女儿一笔钱，让女儿婚后生活能过得好一点。他有2个选择，一是直接给女儿一笔钱，二是给女儿买一张年金保单。

1.     直接给女儿一笔钱，这个钱在婚后很可能就和夫妻共同财产混同了，如果女儿离婚，立减一半，或是纠纷不断；

2.     给女儿买一张年金保单，婚前完成缴费，后续每年返钱给女儿。返还的钱女儿自己可以决定是否和老公一起用，万一离婚，这张保单也不能被分割。

怎样，有钱有娃的你，动心了没？



年金有哪些类型？

上面介绍了年金险的基本概念和特点，但人的需求是复杂的，所以产品种类也越来越多，这里介绍几个比较常见的。

1、 我就想喂几年鸡，然后每年（退休后）吃鸡蛋，直到上西天

——可以满足，给你普通年金；

2、我不着急吃鸡蛋，先帮我收着，多赚点钱，随时想吃随时拿

——可以满足，给你年金+万能账户；

3、 我只想吃鸡

——滚。

（杀了鸡就没有蛋啦）



如何挑选年金保险

年金有些活的时候领的多，死了很少；

有些活的时候领的少，留给后人比较多；

有的5年后就开始领，有的退休了才开始领；

有些预定利率比较高，有些比较低……

领取不同、用途不同，在购买前要对自己进行灵魂拷问：

“想用来干嘛？”

“想像工资一样固定领到死，还是早点领完？”

“自己用多点，还是死后留多点给孩子？”

“实际收益率有多少？”

如果看中收益，就别管宣传或承诺的有多少，只看合同中白纸黑字写的能拿多少，然后计算IRR（内部收益率，相当于复利年化收益）。（不懂算可以找我哦）

综上所述，对于养娃、养老的一些必要的资金规划，年金是一个非常好的选择，有条件的一定要早点开始养鸡。

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作者：媛丫丫小站