养老年金又又又又要涨价了...

今早我梦醒了坎

团队小会议，聊起某保司产品，说储蓄类收益好点的售完即止，6月将全面上新，即是更低的新品了。
但我们圈内人都明白，这可能不是一家公司的安排，而是整个行业的动向。这一次最受伤的是养老年金。
利率持续下行，也不是一天两天了，是三年五年了，但凡去银行存过钱的人，应该都会有明显感知的。储蓄型保险的利率也随之不断下调，大环境决定了。

利率下调，存同样的钱，以后到手的养老金就会减少。如果，还想拿到和以前同样水平的养老金，就要再提高本金。

以前100万买到的，现在要120万，以后要150万才能搞定。这就意味着涨价了。
2019年，监管规定的养老年金预定利率是4.025%，2020-2023年7月前，养老年金是预定利率是3.5%。现在的上限是3%，不过这个3%，也是最后珍惜的机会了。下一步是2.5%。
其二，实际的全国平均寿命在逐年递增，医疗技术更好，生活条件更好，经济发展更好，寿命也越长。未来的预期平均寿命会更高。


比如，2035年，北京女性的预期平均寿命92.6岁。这对保险产品，特别是养老年金的设计也有影响。
养老年金现在使用的生命周期表是老一代的，参照的平均寿命标准相对更短。很快会更新第4代生命周期表，参照的平均寿命标准更长。
活得更长了，同样的钱，分摊到每一年领取的养老金就会减少。如果想领和以前一样多的钱，同样要提高本金。

假设是500万，以前领20年，每年到手有25万，以后领30年，每年只有16万+，领35年，每年只有14万+。如果，还是想每年也领到25万，分别需要投入750万和875万。
换新的生命周期表，这同样意味着养老年金又要涨价。
养老年金和增额寿险，按照合同成立时，条款上、计划书里白纸黑字写明的收益，将保证终身兑付的。
如果2019年，买了一份顶着预定利率4.025%设计的产品，那以后，终身、一辈子，这份合同都将会按照此利益兑付。
后期市场和环境利率下调，也是适用于新产品的，已经买到的老产品不受市场利率的波动影响。这就是为啥，我们日常都在说又又又有产品下架了。下架收益高的，换成收益低的重新上架。有些产品的名字都没有换，设计和内容也没有变，但新品到手的养老金直接比上一代降低了。



锁定长期利率的意义也在于此，把现在的，以后未来我将要赚到的钱，按照以前更高的利率复利增值。这只有储蓄险才能做到，才能穿越时空。
如果，你也认可养老金是大多数人的刚需和必须，也认可光靠只单形影的社保养老是不够的，如果你错过了2019年的4.025%，错过了2023年的3.5%，这一次，不要再错过3%的养老年金。
我也是这么一路存下养老金的，都没有错过，经历过才更加倍感到珍惜。
预定利率是监管给的上限，不同养老年金产品的实际收益差别还是很大，存养老金选品很重要的。
之前也分享过很多优质的养老年金，感兴趣的朋友可以点开回看，其中有些好产品也已经成过去式了。想了解更多养老年金也可关注+私信留言。


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作者：大海没有橘子