重疾险含身故责任就是坑?

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  夏天的风

嗨，大家好，我是班长，继续更文科普保险知识。

我们都知道，在重疾险里面，有一项责任叫“身故责任”，保障的是被保险人假如不幸身故，保险公司将按照合同的基本保额给付保险金。

过去几年，重疾险保费贵，就是因为终身重疾险都是捆绑了终身身故责任，终身身故责任就是终身寿险，这代表着这一笔钱是保险公司无论如何都会赔付到的，所以价值一直很贵。

这几年随着互联网的兴起，保险公司将产品投放到互联网渠道进行销售，非常人性化的取消了捆绑身故责任，保费大大降低，使得很多普通家庭都能购买的起性价比超高的重疾险。

但是，捆绑了身故责任的重疾险，其中最大的弊端就在于：重疾和身故责任只能二赔一，也就是说如果赔付了重疾50万，那么身故就不会再赔付。



要么就是一辈子没发生重疾理赔（轻症，中症理赔不影响），那么自然身故后，这50万也能赔给下一代。

这就带来了很多很多的争议：

不带身故责任的重疾险就是好？带了身故责任的重疾险就是坑？

我们先看个例子再来讨论讨论





客户于2018年经朋友介绍下，给自己配置了一份30万重大疾病保险，保障期间终身，因为是线下产品，那么肯定是涵盖了30万身故责任的。

当然，重疾和身故二赔一。

2019年底，客户的亲戚来电话报案，告诉业务员客户本人突发疾病，在ICU治疗了几天，没能救过来，直接身故了。
疾病来的非常快，凶狠，才32岁的女性，非常的可惜。

家人在收拾遗物的时候，发现了这份保单。联系到业务员报案，最终理赔款30万到账。
通过这个案例，我们来反思几个问题！

01  不明原因的疾病，突发，来势凶猛

我们都知道，重疾险里很多疾病，都是对理赔有要求的，并不是我们所说的任何疾病都是确诊即赔。



更何况这种情况还是不明原因的疾病，直接导致身故。

那么，假如客户买的是不含身故责任的重疾险，会理赔吗？
答案是：真不一定能理赔，特别是案例中这种情况，那铁定是不能理赔了。
可是，家属知道这些吗？家属懂这些吗？
买保险的人，虽然是和我们交流，要看价格，看保障责任等等，但是万一发生不幸身故，和我们办理赔的可是客户家属啊！
家属是不会管这些的，家属只知道，每年向保险公司交几千块钱，甚至上万块钱，人死了都不能理赔，这是什么保险？
这还有没有王法了，保险就是骗人的，你们业务员就是骗子！
在这种情况下，就算业务员有一百张嘴，也解释不清。

02    重疾险带身故责任真不是坑

通过上述案例，我们可以明白，重疾险里并不是说带身故责任就是大坑。
这是防止极端事件，导致的突然身故，还达不到重大疾病的理赔要求，那么就可以按照身故理赔保险金。
但是，带身故责任的重疾险，真的很贵，对于普通家庭来说，该怎么办呢？特别是这个重疾和身故又只能二赔一。
如果真的担心这种情况，那么请务必务必再单独配置一份寿险。把重疾和寿险分开买，这样，就算重疾不能赔付，寿险还能赔付。
如果是不幸发生重大疾病，重疾险还可以赔一次，过几年万一撑不住了身故了，寿险还能再赔一次。
如果是突发疾病，甚至来不及达到重疾险理赔要求就身故了，那么寿险至少能赔付，不至于最后产生巨大的误会和纠纷。

03   配置好保险，请务必做好保单整理，同时让家人知道

在这个案例中，我们还看到，客户的保单是家人在收拾遗物的时候发现的。
假如没发现呢，保险公司会主动理赔吗？
那可不会哦，保险公司不会主动去查找出险客户，只有当社会发生重大事件的时候，比如新冠疫情，比如浙江油罐车爆炸案等等，保险公司才会排查是否有自己公司的投保客户，从而履行社会责任。
其他情况下，保险公司不会主动排查，只能由客户本人或家属主动报案。
所以，发生事故后，第一时间报案，也是非常非常重要的，不论是疾病住院，还是意外事件，还是重大疾病，还是身故，请第一时间联系你的保险代理人或者保险经纪人。
所以，保险并不是买完就没事了。要知道，保险现在不仅仅只是一张合同保障作用了，保险已经成为我们家庭资产配置中不可缺少的一环。
所以请务必保管好合同，特别是长期险种，重疾险，寿险，年金类保险等等

04  30万真的够弥补这个家庭的伤害吗？

最后我们灵魂发问一下“30万真的足够弥补这位年轻的女性客户吗”？
她的未来还有多大的可能创造财富？她的生命就只价值30万吗？
肯定不是的，也许几百万都不能弥补家庭成员身故带来的情感伤害和经济损失。
所以保险的配置真不是买了一点点就够了，这也许是我们的经济条件有限，也许是我们对保险的认知还不够。
总之大家要记住，保险是解决风险缺口的问题，身故理赔金解决的是断流风险的事，特别是对于家庭经济支柱而言。
一旦家庭经济支柱，在最能赚钱的阶段，突发疾病身故了，那会对家庭带来灾难性的影响。
上有老，下有小，甚至还有巨额的房贷，其他贷款等等，难道都要撒手丢给家人吗？
曾经有客户说“我都死了，哪里还管得了那么多”？
其实这是对家人极其不负责任的态度。没有人想故意身故，只是世界上的风险总是猝不及防。
请相信我们这些保险从业人员，虽然全国800万代理人，真的有绝大多数人不懂保险，不专业，导致了很多误导事件，欺骗事件。
但是请相信任何一个给你讲解保险的人，从来不会有一个业务员是希望客户买份保险，然后咒客户出险的。从来没有！
我们只是一群和风险在赛跑的人，我们只是在给你们送去保障，而不是带去风险。
中国人忌讳谈生老病死，是保险难卖的最大原因。
我相信任何一个上门和你们谈生老病死的业务员，都可能会被你们赶出门。
但是一些嘴甜的业务员，去和你谈理财，谈存钱，谈收益，你们肯定很喜欢。
最后你很有可能被这些嘴甜的业务员欺骗了，然而当初和你谈生老病死的业务员，因为卖不出去保险，脱落了，最终消失在这个行业。
这也是保险行业目前最大的乱象：劣币驱逐良币。
人类从猿进化至今，到今天站在生物链的顶端，哪个人逃得过生老病死呢？有什么忌讳的。
正确认识风险，正确应对风险，合理配置保障，趁早购买才是最重要的。
好了，今天的讨论就到这里，点个“在看”，给班长一个小心心

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作者：班长说险